中國的移動支付具有巨大的潛力。技術(shù)創(chuàng)新也在不斷涌現(xiàn)。近期，央行發(fā)布了《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》），提升移動金融安全可控能力，促進移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展，切實發(fā)揮移動金融普惠民生的作用。

一位監(jiān)管層專家向財新記者介紹了《指導(dǎo)意見》的出臺背景：“銀行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、移動商都在開展移動金融業(yè)務(wù)，但相同的業(yè)務(wù)做法各有特點、各有風(fēng)險。因此業(yè)內(nèi)有一個呼聲，希望央行牽頭做一個指導(dǎo)意見，制定一個業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)，從而有利于業(yè)內(nèi)分享經(jīng)驗和風(fēng)險控制。”

《指導(dǎo)意見》提出了推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的保障措施，指導(dǎo)商業(yè)銀行和銀行卡清算機構(gòu)積極落實國家網(wǎng)絡(luò)安全和信息技術(shù)安全有關(guān)政策，優(yōu)先采用自主可控的產(chǎn)品及密碼算法，加強移動金融賬戶介質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)符合性管理，增強移動金融安全可控能力，有效保障移動金融應(yīng)用流程的安全性；指出要加快構(gòu)建安全可信基礎(chǔ)環(huán)境，發(fā)揮檢測認證的質(zhì)量保障作用，推動標(biāo)準(zhǔn)落地實施，切實保障客戶資金和信息安全。

“這份文件對銀行的改造成本要求并不高。”上述監(jiān)管層專家表示。

有央行人士表示，《指導(dǎo)意見》目前包含銀行業(yè)金融機構(gòu)和銀聯(lián)，將來會納入支付寶與微信支付等。

一位監(jiān)管層人士對財新記者透露，針對非金融機構(gòu)的移動金融文件目前正在征求意見，不久也會推出，兩個文件是配套的。

遵循原則

《指導(dǎo)意見》發(fā)布目的是：進一步貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于促進信息消費擴大內(nèi)需的若干意見》和《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)密碼局等部門關(guān)于金融領(lǐng)域密碼應(yīng)用指導(dǎo)意見的通知》有關(guān)精神，明確了移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的方向性原則。

第一是遵循安全可控原則。移動金融技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)以安全可信和風(fēng)險可控為底線，遵循金融及密碼領(lǐng)域的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮檢測認證的質(zhì)量保障作用，切實維護客戶資金和信息安全，保護金融消費者合法權(quán)益。

第二是秉承便民利民理念。移動金融技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)以服務(wù)民生為出發(fā)點，采用安全可控技術(shù)有效擴大金融服務(wù)覆蓋范圍，特別是填補農(nóng)村及偏遠地區(qū)金融服務(wù)空白，讓社會公眾享受到移動金融的普遍性、安全性和便利性。

第三是堅持集成創(chuàng)新發(fā)展。移動金融是金融IC卡應(yīng)用的繼承和創(chuàng)新。移動金融技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)堅持集成式發(fā)展，最大限度使用現(xiàn)有金融IC卡技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，減少重復(fù)建設(shè)，實現(xiàn)集約化發(fā)展和規(guī)?；瘧?yīng)用。

關(guān)于如何理解該條中提到的“減少重復(fù)建設(shè)”,監(jiān)管層專家表示，是指線下POS機、ATM機等基礎(chǔ)設(shè)施。“重復(fù)建設(shè)”并不是指不同金融機構(gòu)重復(fù)布設(shè)機具，而是指同一臺機具要盡可能兼容現(xiàn)在所有的銀行卡，并且應(yīng)當(dāng)支持金融IC卡和NFC支付。

“不能一臺POS機只能刷卡，另一臺POS機只能刷手機。”監(jiān)管層專家表示，這是從節(jié)約成本的角度出發(fā)。在新設(shè)計的POS機中，盡量做到兼容性強，讓金融IC卡能用，手機也能用，否則改造舊的POS機要增加很多人力物力成本。

第四是注重服務(wù)融合發(fā)展。移動金融是金融服務(wù)在信息化、移動化環(huán)境下的渠道拓展和功能延伸。移動金融技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)加快銀行卡與手機銀行服務(wù)的協(xié)同發(fā)展，促進移動金融與電子商務(wù)、公共服務(wù)等領(lǐng)域的融合發(fā)展。

短信驗證碼作廢

《指導(dǎo)意見》還對移動金融服務(wù)的交易可靠性提出了要求：采取手機等移動終端直接與后臺系統(tǒng)遠程交互的方式提供移動金融服務(wù)時，各商業(yè)銀行和銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)使用可靠的多因素身份認證方式，并采用手機安全單元（SE）、智能密碼鑰匙（Key）等基于安全芯片的電子設(shè)備作為必要的認證因素、以確保資金類、重要信息變更類、重要業(yè)務(wù)變更類等高風(fēng)險交易的安全。

“過去PC端的網(wǎng)上銀行要求使用U盾，手機銀行其實也是網(wǎng)上銀行。這次的要求就是要提升手機銀行的安全保障能力，”監(jiān)管層專家稱，“過去病毒、木馬主要針對PC端，以后移動端用戶多了，可能會存在風(fēng)險隱患。”

按照《指導(dǎo)意見》要求，手機需具備SE或Key等基于安全芯片的電子設(shè)備。目前方案分兩類，包括Key（類似網(wǎng)銀U盾），或手機內(nèi)置SE安全芯片。

監(jiān)管層專家表示，目前包括三星、華為等部分支持非接觸支付的智能手機已內(nèi)嵌了SE元件，電信運營商也在部分SIM卡里增加了SE元件；如果不具有SE,也可以通過網(wǎng)銀Key的形式。Key類似PC端網(wǎng)上銀行的U盾，但由于手機沒有USB接口，因此可以通過藍牙等方式。

銀聯(lián)人士認為，目前的手機銀行只要安裝后輸入用戶名密碼就能用，但這樣很容易被黑客用遠程手段或電話詐騙破解?！吨笇?dǎo)意見》要求移動金融業(yè)務(wù)一定要綁定硬件，這無疑加強了手機銀行的安全性，但也對銀行提出了挑戰(zhàn)。

銀聯(lián)人士表示，用令牌（Token,顯示跳變的六位數(shù)）登陸網(wǎng)上銀行的銀行很多，但把令牌加進手機銀行做校驗的銀行還不多。銀行也擔(dān)心客戶不理解，再發(fā)放一個外置設(shè)備，客戶可能會覺得麻煩。

但在監(jiān)管層專家看來，這“不是一個問題”,“只要手機有藍牙功能，就可以安裝Key;銀行使用的令牌也可以。”這條規(guī)定其實未對設(shè)備提出新的要求，因為現(xiàn)在的手機“幾乎都符合條件”.

《指導(dǎo)意見》還對一次性安全驗證碼提出了安全警示：使用一次性安全驗證碼（如手機短信驗證碼）作為多因素之一時，應(yīng)切實防控因一次性安全碼獲取端與交易指令發(fā)起端為同一物理設(shè)備等隱患帶來的風(fēng)險。

“2015年12月31日前，各商業(yè)銀行和銀行卡清算機構(gòu)提供的相關(guān)移動金融服務(wù)原則上應(yīng)符合上述要求。”《指導(dǎo)意見》明確表示。

銀行人士表示，一般的認證方式主要是用戶名密碼的單因素認證方式，雙因素認證方式就是除了用戶名密碼認證，還采用如Key、PIN碼、數(shù)字證書等其他認證方式，從而達到強身份認證。

監(jiān)管層專家表示，《指導(dǎo)意見》指出在移動支付、手機銀行上慎用短信驗證碼，其原因是安全碼獲取端和發(fā)起端為同一物理設(shè)備，手機不再是第二安全渠道。“以前有的銀行采取密碼+手機短信安全碼作為雙因素認證，今后手機短信安全碼可以繼續(xù)輔助使用，但它屬于無效因素，用不用都一樣。”

《指導(dǎo)意見》指出要采用包括基于安全芯片的電子設(shè)備、密碼在內(nèi)的多因素認證，這其實比接收短信更安全、方便。監(jiān)管層專家表示，希望通過《指導(dǎo)意見》提醒商業(yè)銀行，防止一旦有專門截獲短信的木馬出現(xiàn)而帶來的風(fēng)險。

讓創(chuàng)新有跡可循

在卡標(biāo)準(zhǔn)方面，《指導(dǎo)意見》指出，采取移動終端在交易現(xiàn)場與受理終端交互的方式提供移動金融服務(wù)時，原則上應(yīng)使用基于安全芯片的賬戶介質(zhì)（包括SIM卡、SD卡、全終端手機等各種形態(tài)的SE,統(tǒng)稱為移動金融IC卡），并符合中國金融IC卡、銀行卡受理等金融領(lǐng)域的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

監(jiān)管層專家表示，應(yīng)當(dāng)注意的是，如果銀行是和電信運營商、手機廠商合作開展移動金融服務(wù)時，《指導(dǎo)意見》指出銀行有責(zé)任要求運營商、手機廠商的產(chǎn)品符合金融標(biāo)準(zhǔn)。“原先的SIM卡是通信標(biāo)準(zhǔn)，安全級別較低，但如果加載了金融賬戶，就是一個金融IC卡了，就要符合金融的安全標(biāo)準(zhǔn)。”

《指導(dǎo)意見》還提出，自2016年1月1日起，各商業(yè)銀行和銀行卡清算機構(gòu)開展移動金融服務(wù)所采用的TSM、SE、嵌入式應(yīng)用軟件等軟硬件產(chǎn)品，原則上應(yīng)符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，并通過“移動金融技術(shù)服務(wù)”認證。相關(guān)認證機構(gòu)名錄可以通過國家認證認可管理部門網(wǎng)站查詢。

監(jiān)管層專家認為，《指導(dǎo)意見》主要是把之前總結(jié)的一些內(nèi)容明確提出來了，給銀行指出一個健康的大方向，按照這個方向去做，是符合國家的發(fā)展方向的。在滿足必要條件前提下，鼓勵銀行大膽創(chuàng)新。

“現(xiàn)在銀行普遍困惑在于，希望創(chuàng)新但不知道怎么創(chuàng)新是安全、符合標(biāo)準(zhǔn)的，《指導(dǎo)意見》也是讓銀行未來的發(fā)展有跡可循；同時《指導(dǎo)意見》有利于加快移動金融在公共服務(wù)、電子商務(wù)等領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，有效滿足社會大眾對安全便捷金融服務(wù)的需求。”監(jiān)管層專家表示。

一位銀聯(lián)人士認為，央行先對銀行下發(fā)了《指導(dǎo)意見》，隨后應(yīng)該會有針對非金融機構(gòu)的類似文件出來，否則會造成不公平監(jiān)管。“銀行監(jiān)管本身已經(jīng)很嚴格了，如果和非金融機構(gòu)（比如支付寶、微信）監(jiān)管不一致，會導(dǎo)致逆向激勵。”

“一定要盡快出臺針對非金融機構(gòu)的文件，否則這種移動金融方案反而使得銀行在支付寶等面前更弱勢。”一位大行電子銀行部人士表示。

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