時代周報記者 羅仙仙 發(fā)自深圳

隨著中銀消費金融公司披露出13.75億元的持牌系消金公司的最高凈利潤，持牌消費金融公司在2017年凈利潤前三排定座次為中銀消金、招聯(lián)消金、捷信，并且擠入10億元俱樂部；在2017年實現(xiàn)扭虧為盈的消金公司中，蘇寧消金、華融消金與中郵消金分別實現(xiàn)凈利潤2.17億元、1.05億元和6775萬元。

相比之下，與招聯(lián)消金同批獲牌的海爾消費金融有限公司（以下簡稱“海爾消金”）表現(xiàn)得不溫不火，在2017年僅實現(xiàn)4769萬元的凈利潤。據(jù)其股東方美凱龍年報的披露，海爾消金2017年營業(yè)收入2.53億元，同比增長45.7%；實現(xiàn)凈利潤4769萬元，同比增長7.5%。

海爾消費金融相關人士此前對媒體表示，凈利增速遠低于營業(yè)收入增速是由于展業(yè)規(guī)模擴大，營業(yè)收入也實現(xiàn)大幅增加，而2017年公司在風控系統(tǒng)和信息技術(IT)系統(tǒng)建設投入較大，各地人力資源配比投入較高，營業(yè)支出較大，導致利潤增速放緩。

據(jù)工商資料顯示，海爾消費金融是第二批持牌的消費金融公司，總部位于青島，注冊資本5億元，成立于2014年12月，由產(chǎn)業(yè)資本發(fā)起設立，股權結構為海爾集團、海爾集團財務公司、北京紅星美凱龍國際建材、浙江逸榮投資和北京天同賽伯科技分別持股30%、19%、25%、16%和10%。

業(yè)績落后于同行

海爾消金可謂含著金湯匙出生。據(jù)稱，海爾擁有1.5億實名家庭用戶數(shù)據(jù)和3萬多家專賣店網(wǎng)絡，海爾消費金融可以通過數(shù)據(jù)共享、資源互換的方式，豐富自身數(shù)據(jù)資源，打下“線上模式”；而另一邊，海爾消金鏈接紅星美凱龍、中國電信、有住等16個生態(tài)資源，場景覆蓋家裝、家居、教育、3C、醫(yī)美、租房等多個消費領域。

自2014年成立以來，海爾消金上線了“夠花”“嗨付”兩款APP，并在去年4月成為首批準入全國銀行間同業(yè)拆借市場的消費金融公司。

不過，如此優(yōu)厚的股東背景和資源，海爾消金開業(yè)后的經(jīng)營表現(xiàn)卻不盡如人意。2016年和2017年其分別實現(xiàn)凈利潤0.43億元、0.47億元，而與海爾消費金融同年獲得牌照的其他消金公司，則在過去兩個完整的經(jīng)營年度中，都實現(xiàn)了凈利潤上億元或10億元的突破。其中招聯(lián)消金2016年、2017年凈利潤分別為3.24億元、11.89億元，與海爾消金同屬“產(chǎn)業(yè)系”的蘇寧消金也在上述兩年內(nèi)分別實現(xiàn)-1.89億元、2.17億元。

從營收和凈利潤增速兩項財務指標來看，海爾消金也被多數(shù)消費金融公司甩在了后面。其2017年較2016年同比增速分別為45.74%、7.53%，而招聯(lián)消金分別為171.6%、266.97%，蘇寧為262.75%、302.64%。

目前來看，海爾消金遠未將消費金融這塊優(yōu)質(zhì)的牌照發(fā)揮效應。深圳一大型消金公司人士向時代周報記者表示：“現(xiàn)在很多家持牌消費金融公司還不盈利，更別提市場占有。”

據(jù)美凱龍2017年年報，海爾消金的總資產(chǎn)為57.87億元，較之2016年末的24.93億元增幅為132.16%；總負債為51.92億元，同比增幅為166.83%；凈資產(chǎn)為5.94億元，同比增幅為8.73%；資產(chǎn)負債率為89.73%，而2016年末為78.07%。

這家不太賺錢的消費金融公司，在2017年度還成為4家被銀監(jiān)局罰款的消費金融公司之一。人行青島支行在2017年12月29日向海爾消金開出罰單，因“違反《中華人民共和國消費者權益保護法》關于消費者權益保護的相關規(guī)定”被罰款10萬元。此張罰單是央行第一次對違反消費者權益保護法進行處罰。

中國社科院金融研究所法與金融室副主任尹振濤(博客,微博)在采訪中向時代周報記者表示，消費金融過快發(fā)展，消費者權益保護這一板塊卻是缺失的，目前也尚未引起注意，“金融監(jiān)管上最重要的目的是消費者保護消費者，目前最缺乏的正是產(chǎn)品使用的反饋機制”。

來自海爾云貸的競爭

海爾消金的控股股東海爾集團，早在10多年前就已著手布局金融藍圖，并逐漸涵蓋了銀行、保險、證券、信托、財務公司等業(yè)務。有媒體報道稱，在海爾金控里面，海爾消費金融并非重心，貸款類業(yè)務更為依賴和看好重慶海爾小額貸款有限公司（以下簡稱“海爾云貸”）。

海爾云貸一不愿具名的中層人士向時代周報記者證實了這一點，并補充道：“海爾云貸的利潤遠遠超過了海爾消金，兩個公司業(yè)務有交叉點但側重點不同，消費金融業(yè)務形式上很像是小貸的補充?！?/P>

海爾云貸與海爾消費金融同在2014年成立，海爾云貸早半年多開業(yè)，是經(jīng)重慶金融辦批準設立的網(wǎng)絡小貸公司，已經(jīng)接入央行征信。海爾消費金融的成績單遠不如海爾云貸靚麗。據(jù)海爾云貸目前公開財務數(shù)據(jù)顯示，截至2017年9月30日，海爾云貸總資產(chǎn)76.1億元，前三季度實現(xiàn)營業(yè)收入逾3億元，凈利潤逾1億元。各項財務指標均超海爾消金去年全年。

在現(xiàn)行的監(jiān)管環(huán)境下，海爾消金屬于銀行業(yè)金融機構，受到相較于類金融機構更為嚴格的監(jiān)管，海爾云貸則更具靈活度。上述海爾云貸人士告訴時代周報記者：“海爾消金更傾向于以自營的方式銷售自己的產(chǎn)品，而海爾云貸則是以資金輔助的模式在實業(yè)、產(chǎn)業(yè)供應鏈上去發(fā)展?！绷韽膯喂P放款額上就有著明顯的區(qū)別，海爾云貸的放款額可以非常大，遠超海爾消費金融20萬元的上限。

另外，在海爾集團還設有互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)事業(yè)群，海爾財務公司同樣設有消費金融部，在提供發(fā)展經(jīng)驗的同時也存在著不可避免的同業(yè)競爭。

“海爾云貸和海爾消金是兄弟公司，海爾的文化一直強調(diào)協(xié)同，但具體涉及協(xié)同也是要看看需求和交叉點。”上述海爾云貸人士如是說道。

據(jù)公開數(shù)據(jù)，海爾集團公司在2017年實現(xiàn)全球收入達到了2419億元,同比增長了20%，海爾金控的資產(chǎn)規(guī)模也達千億元，擁有70多項金融業(yè)務牌照資源，海爾消金在其中相當渺小。

另外，海爾消金高層人士在成立的三年時間內(nèi)出現(xiàn)了“大換血”。2014年12月23日，海爾消費金融開業(yè)時，青島銀監(jiān)局批準的海爾消費金融董事長為海爾集團總裁周云杰，副董事長為海爾財務法人代表李占國，董事與監(jiān)事由各個股東方派出，總經(jīng)理為李健。但不久后，其董監(jiān)高人士均發(fā)生了變更，其中董事長變更為海爾金控董事長譚麗霞，原副總經(jīng)理黃應華升任總經(jīng)理。

海爾消金似乎不屬于海爾金控的關注點。時代周報記者未能聯(lián)系到海爾消費金融對其自身的處境置評。有媒體稱，這或與海爾消費金融在海爾金控乃至于海爾集團的戰(zhàn)略中地位不高有關。譚麗霞近期公開表示：“金融板塊上，和部分民營資本的"金融牌照控"相比，海爾金控在金融業(yè)務上呈現(xiàn)了普惠性更明顯的類金融模式?！?/P>

在海爾消費金融成立之初，青島銀監(jiān)局相關領導對其寄予厚望，表示“海爾消金正是青島深化金融改革，推進消費金融公司試點工作的重要成果之一”。

但現(xiàn)實很骨感，如今的海爾消費金融，似乎失去了高速前進的契機?！艾F(xiàn)在已經(jīng)過了野蠻生長的時期，嚴監(jiān)管之下，想要再像前期那樣高速增長是不可能的?！鄙钲谝淮笮拖鸸救耸扛嬖V時代周報記者。

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