本報記者 楊曉宴 實習(xí)生 馬嘉悅 陳昕 上海報道

導(dǎo)讀

銀行網(wǎng)點改造早就列入了各大銀行日程表。四大行減少物理網(wǎng)點和柜員已成大勢。

建設(shè)銀行(601939,股吧)在上海開出無人網(wǎng)點后，一盤更大的棋局逐漸浮現(xiàn)。

工商資料顯示，名為“建信金融科技責(zé)任有限公司”于2018年4月12日注冊成立，注冊資本16億元，由建銀國際（控股）有限公司通過全資子公司和孫公司100%持股，可以理解為建行的全資子公司。

這是國有大行中首家金融科技子公司，也是商業(yè)銀行內(nèi)部科研力量整體市場化的第一家子公司。據(jù)建信金融科技責(zé)任有限公司（下稱“建信金融科技”）相關(guān)人士透露，不排除該子公司未來獨立上市的可能。

無人網(wǎng)點“刷臉”體驗

在位于上海九江路的這家建行新無人網(wǎng)點，最大的體驗是，從進門，到辦理各種業(yè)務(wù)，“刷臉”是核心一環(huán)：進門刷身份證，同時對準(zhǔn)攝像頭進行人臉識別校驗；要進入VIP室或者VR體驗室，也要對準(zhǔn)攝像頭進行身份識別；自動取款機取款500元以下可以直接輸入手機號加人臉識別提款。

據(jù)建行渠道與運營管理部副總經(jīng)理陳德介紹，人臉識別技術(shù)是建行目前主推的一項技術(shù)，在接近1.5萬個網(wǎng)點和2900家自助銀行全流程應(yīng)用，同時也在包含非物理網(wǎng)點在內(nèi)的全渠道應(yīng)用。

建行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理兼建信金融科技公司副董事長朱玉紅坦言，無人網(wǎng)點無需大規(guī)模復(fù)制推廣，更多是作為一種科技應(yīng)用的展示，但建行將一直推進客戶體驗的改善。

銀行網(wǎng)點改造早就列入了各大銀行日程表。四大行減少物理網(wǎng)點和柜員已成大勢。

被稱為“宇宙大行”的工商銀行(601398,股吧)，2016年和2017年機構(gòu)總數(shù)分別下降了298個和312個，其中，營業(yè)物理網(wǎng)點減少337個。

農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)2017年一級支行下降21個，基層營業(yè)機構(gòu)下降13個。

建設(shè)銀行去年營業(yè)機構(gòu)共下降65個，其中，二級分行增加4個，支行增加536個，但支行及以下網(wǎng)點減少606個。

中國銀行(601988,股吧)所有分支機構(gòu)增加49家至11605家，但基層分支機構(gòu)下降了13家至10300家。

不過，值得注意的是，工行2017年報顯示，其自助銀行和自動柜員機有所下降，較上年分別減少了2189個和5040 臺。此外，招商銀行(600036,股吧)年報也披露2017年自助銀行減少了155家。有銀行業(yè)內(nèi)人士分析稱，這主要是因為隨著線上支付的普及導(dǎo)致現(xiàn)金需求減少。

隨著基層網(wǎng)點減少和轉(zhuǎn)型，銀行人員規(guī)模和結(jié)構(gòu)上也發(fā)生了相應(yīng)變化。2017年報顯示，四大行中除了中行，員工規(guī)模均繼續(xù)處于下降通道。

工行2016年減少4597人，2017年減少8701人。建行2017年較上年減少2.72%，達352621人。農(nóng)行2016年減少6384人，2017年減少9391人。

另外，股份行中，中信銀行(601998,股吧)2017年人員較上年減少1299了人，降幅也達到了2.24%。

根據(jù)麥肯錫的銀行業(yè)研究，比起2010年,發(fā)達市場前22大銀行減少了約335000名員工（約占員工總數(shù)的 8%），到2020年將削減14%的成本。但如果考慮到收入風(fēng)險,14%的降本幅度還不夠。其他條件不變，歐洲、日本和英國的銀行要削減50%的成本才能重新盈利，具體幅度視銀行資本成本而定。整體而言，銀行需要大力削減成本來盈利。

“企業(yè)級”管控建行樣本

不過，對于建行而言，金融科技戰(zhàn)略的核心訴求很難用“降低成本”來簡單回答。朱玉紅表示，建行每年對于科技投入的預(yù)算，按照項目有著不同的考核框架和標(biāo)準(zhǔn)，難以一言以蔽之。就全行的金融科技戰(zhàn)略，是站在優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)的角度，金融科技子公司僅是其中一項安排。

在金融科技戰(zhàn)略大框架下，管理架構(gòu)方面，原先獨立的產(chǎn)品創(chuàng)新委員會、大數(shù)據(jù)委員會和信息技術(shù)委員會被整合成一：創(chuàng)新委員會，并下設(shè)辦公室，由行長直接擔(dān)任主任一職。在整個和創(chuàng)新相關(guān)的架構(gòu)中，由創(chuàng)新委員會負責(zé)戰(zhàn)略規(guī)劃和決策，由科技部門和委員會辦公室主建，加上金融科技子公司、大數(shù)據(jù)中心以及分行科技力量，形成完整治理體系。

就這家剛剛成立的金融科技子公司而言，在人員配備上，目前完全由現(xiàn)有的建行研發(fā)中心團隊構(gòu)成，已有超3000人的規(guī)模，未來可能對外進一步吸收人才。

據(jù)建信金融科技公司相關(guān)人士介紹，其主要服務(wù)對象為建設(shè)銀行集團及所屬子公司，未來也可能加大外聯(lián)和輸出工作，將具有更加靈活的激勵機制，且不排除獨立上市的可能。

在朱玉紅對建行金融科技戰(zhàn)略及金融科技子公司的相關(guān)功能表述中，“提升企業(yè)級管控能力”出現(xiàn)頻率極高。

以業(yè)務(wù)流程改造為例，據(jù)朱玉紅介紹，建行原來有一萬多個業(yè)務(wù)流程，各業(yè)務(wù)品種有自己的憑證及風(fēng)控要求等。在完成企業(yè)級整合后，一萬多個業(yè)務(wù)流程形成了800個標(biāo)準(zhǔn)活動，各類業(yè)務(wù)基于自身的要求，可以通過標(biāo)準(zhǔn)模塊進行集中的調(diào)用和配置，大大優(yōu)化了內(nèi)部工作效率。

這是從銀行自身運行效率的角度，對于銀行客戶而言，“智能化”體驗也蘊含其中。

朱玉紅表示，經(jīng)過“企業(yè)級管控”優(yōu)化后，客戶不管是從哪個網(wǎng)點，還是手機銀行等線上渠道接觸銀行，都能夠被快速識別，知道你是誰，已經(jīng)有哪些業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)，可能還需要什么業(yè)務(wù)。

另外，根據(jù)麥肯錫的相關(guān)研究，IT方面的投入能夠切實為銀行提高運營效益。其相關(guān)報告的三個案例顯示，由于客戶嚴(yán)重流失，一家歐洲銀行通過機器學(xué)習(xí)找到了解決方法，新算法能有效預(yù)測當(dāng)前準(zhǔn)備減少銀行業(yè)務(wù)的活躍客戶，使客戶流失率降低了15%。

一家美國銀行運用機器學(xué)習(xí)研究私人銀行員工給客戶的折扣，發(fā)現(xiàn)這些折扣并非都能奏效，在取消了一些不必要的折扣后，收入提高了8%。

亞洲一家頂尖銀行曾竭力吸引客戶關(guān)注新產(chǎn)品。通過高級數(shù)據(jù)分析，銀行發(fā)現(xiàn)了其中的隱藏共性，并在客戶群中定義了15000個微細分客群，然后建立了“二次購買”模型，使購買可能性提高了大約三倍。

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