極客網(wǎng)6月17日（北京）

2013年被認(rèn)為是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，從去年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融以多種形式向銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷的業(yè)務(wù)發(fā)起了猛烈進(jìn)攻，其中，第三方支付、移動(dòng)支付、P2P/P2B網(wǎng)貸、眾籌投資、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是現(xiàn)階段銀行最為害怕的五種模式。

第一，第三方支付

自去年以來(lái)，第三方支付獲批牌照的數(shù)量越來(lái)越多，各大互聯(lián)網(wǎng)公司基本都擁有了自己的支付牌照，這有利于它們支撐自己的各種在線業(yè)務(wù)，以及向外界提供收費(fèi)低于銀行支付的支付服務(wù)。這類(lèi)第三方支付公司，憑借其交易的頻發(fā)性和服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，勢(shì)必會(huì)對(duì)銀行的支付業(yè)務(wù)造成重大沖擊。

第二，移動(dòng)支付

隨著網(wǎng)絡(luò)帶寬的提升和進(jìn)場(chǎng)通信技術(shù)的成熟，移動(dòng)支付得以興起并迅速發(fā)展。有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2014年移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模有望突破1萬(wàn)億。隨著移動(dòng)支付的普及，你會(huì)發(fā)現(xiàn)銀行的信用卡將逐漸失去用武之地。運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)巨頭和手機(jī)廠商都瞄準(zhǔn)了這塊市場(chǎng)，未來(lái)它們之間完全可以繞開(kāi)銀行，形成一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)。

第三，P2P/P2B網(wǎng)貸

個(gè)人對(duì)個(gè)人的P2P以及個(gè)人對(duì)企業(yè)的P2B模式，則直接對(duì)銀行資產(chǎn)端的業(yè)務(wù)發(fā)起了沖擊。當(dāng)然，銀行在這一塊的主要業(yè)務(wù)對(duì)象原本就不是個(gè)人和中小微企業(yè)，而是動(dòng)則數(shù)億上十億的大企業(yè)客戶，然世事難料，一方面中小微企業(yè)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)構(gòu)成中的分量不小，另一方面一些中小微企業(yè)也在成長(zhǎng)為大企業(yè)，P2P/P2B網(wǎng)貸企業(yè)撿銀行的漏，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)村包圍城市”也不是遙不可及的事。

第四，眾籌投資

眾籌作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一項(xiàng)產(chǎn)物早已有之，只不過(guò)近來(lái)才被歸類(lèi)為互聯(lián)網(wǎng)金融。眾籌的優(yōu)勢(shì)是它涉及面廣，不僅僅是投資項(xiàng)目，電影、音樂(lè)、游戲……都可以使用這一模式。而且，眾籌參與感強(qiáng)、有趣好玩，可非常草根，也可以很高大上，只要項(xiàng)目足夠創(chuàng)意，就有號(hào)召力，就能籌集到社會(huì)上的閑散資金，完全架空銀行。當(dāng)然，目前眾籌的監(jiān)管政策也不明了，一些操作有非法集資之嫌，不過(guò)這些都可以逐步得到改善。

第五，互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)

以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)質(zhì)便是將大額的理財(cái)演變成碎片化的小額理財(cái)，將不具備議價(jià)能力的千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)人匯集成一個(gè)具備強(qiáng)勢(shì)議價(jià)能力的“超人”.這種模式直接斷了銀行負(fù)債端業(yè)務(wù)的根基，使得銀行再也不能低成本吸儲(chǔ)。當(dāng)然，在銀行的聯(lián)合打壓下，各種寶寶的收益已經(jīng)不斷下滑，但我們也發(fā)現(xiàn)，銀行系畢竟也不是一條心，一些業(yè)務(wù)落后的銀行完全可能利用這個(gè)機(jī)會(huì)，完成對(duì)領(lǐng)先銀行的追趕或反超。

以上五種模式，可以說(shuō)每一種都盯上了銀行在相應(yīng)領(lǐng)域的弱點(diǎn)，試圖分一杯羹。然而這還不是銀行最害怕的，它們最害怕的是一些巨頭公司同時(shí)具備上述模式中的全部或幾種，打通從負(fù)債端、中間業(yè)務(wù)到資產(chǎn)端的整個(gè)流程。譬如阿里巴巴，依托于支付寶、余額寶，如果再拿下資產(chǎn)端業(yè)務(wù)（和業(yè)務(wù)落后的銀行合作，自建或收購(gòu)領(lǐng)先P2P/P2B平臺(tái)），那才真是既得利益銀行夜不能寐的夢(mèng)靨。

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