極客網(wǎng)1月17日（北京）

2014年，被稱為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年！這一年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展突飛猛進(jìn)，“養(yǎng)尊處優(yōu)”慣了的傳統(tǒng)銀行，被這突如其來的大風(fēng)暴吹得蒙燈轉(zhuǎn)向。還沒來得及弄清咋回事，苦心經(jīng)營(yíng)多年的業(yè)務(wù)壁壘，就被這些披著互聯(lián)網(wǎng)外衣的“入侵者”們輕松打破。多條重要防線失守，存款這一核心領(lǐng)地也遭遇猛烈入侵。傳統(tǒng)銀行不得不重新審視這個(gè)曾經(jīng)被低估的對(duì)手，并在沒有足夠準(zhǔn)備的情況下倉皇應(yīng)戰(zhàn)！

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊到底有多大？看看這些數(shù)字你就知道了！

短短8個(gè)月時(shí)間，阿里巴巴旗下貨幣基金產(chǎn)品余額寶的規(guī)模就達(dá)到了4000億。4000億，是一個(gè)什么概念？它超過中國(guó)最小的五家銀行的客戶存款。2013年銀行間債市全年共發(fā)行地方政府債券也不過只有3500億元。另外，僅在2014年1月份，百度、騰訊等其它互聯(lián)網(wǎng)公司的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品就蠶食掉傳統(tǒng)銀行近萬億存款。可以說，如此猛烈的沖擊，是銀行此前從未遇到過的！

傳統(tǒng)銀行被打了個(gè)措手不及，受到的震撼不小。不過，銀行們很快回過神來，開始反擊。一方面積極部署金融互聯(lián)網(wǎng)，開發(fā)新型互聯(lián)網(wǎng)化的金融產(chǎn)品。另一方面使出混身解術(shù)封堵、限制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展。2014年3月份，三大國(guó)有銀行聯(lián)合祭出第一個(gè)殺手锏：拒絕寶類基金（主要是余額寶）協(xié)議存款。

這一招甚是厲害，此舉的核心目的是拉高余額寶類貨基產(chǎn)品資金成本，逼迫其收益率下滑，進(jìn)而減緩存款外流壓力。果然，銀行的抱團(tuán)跟進(jìn)，讓這一策略發(fā)揮作用。此后，余額寶的收益率一路下跌，直至7日年化收率跌破4.5%.大量資金回流到銀行體系內(nèi)。

與此同時(shí)，銀行陸續(xù)出臺(tái)用戶存款轉(zhuǎn)至余額寶的上限新規(guī)，此舉意圖非常明顯，就是限制存款外流。據(jù)《極客網(wǎng)》了解，自2014年2月28日開始，工行將儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)至余額寶的上限從之前的無限額，降低到單筆5000元，單日5萬元，單月5萬元。而農(nóng)行也從無限額降到單筆1萬元，單日1萬元，單月無限額。建行則將理財(cái)通的單日限額由50萬元調(diào)至10萬元。

這一策略與拒絕協(xié)議存款遙相呼應(yīng)，拒絕協(xié)議存款產(chǎn)生效果需要時(shí)間，限額策略恰好可以爭(zhēng)取到更多的時(shí)間。待余額寶7日年化收益率下滑到5%以下，存款外流則會(huì)大大減少。銀行對(duì)時(shí)間的控制是行家，雙管齊下，讓銀行在最短的時(shí)間內(nèi)穩(wěn)住了陣腳。緊接著，銀行又祭出第二個(gè)殺手锏：推出類余額寶類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

對(duì)于財(cái)大氣粗的銀行來說，要做一個(gè)“余額寶”,無論是在資金上，還是在技術(shù)上都不是難事。此前之所以不做，是因?yàn)殂y行們?cè)缫蚜?xí)慣了躺著掙錢，沒動(dòng)力創(chuàng)新。然而，余額寶的強(qiáng)勢(shì)來襲使銀行不得不“站”起來。2014年5月份以后，各大銀行爭(zhēng)相推出類余額寶類產(chǎn)品，并且憑借渠道和用戶優(yōu)勢(shì)，很快造出很大聲勢(shì)。一大批準(zhǔn)余額寶用戶轉(zhuǎn)投銀行系貨基產(chǎn)品，銀行與余額寶的較量也漸入高潮。

事實(shí)上，大部分銀行系“寶類基金”產(chǎn)品都是“應(yīng)急品”,從一開始銀行就沒有打算長(zhǎng)期深耕，它們僅是應(yīng)對(duì)余額寶類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品狙擊的“臨時(shí)武器”.目的只有一個(gè)，就是留住你的存款。余額寶收益率“破5”之后，存款用戶對(duì)余額寶的熱情快速降溫，銀行系“寶類基金”的歷史使命也基本完成，原來鋪天蓋地的廣告宣傳瞬間銷聲匿跡。

經(jīng)過此番折騰，銀行基本化解了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊力。接下來，則是想辦法加速布局金融互聯(lián)網(wǎng)化，在最短的時(shí)間內(nèi)推出適合新時(shí)代需求的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)學(xué)金融比較難，但金融學(xué)互聯(lián)網(wǎng)要簡(jiǎn)單得多?？v觀歐美發(fā)達(dá)國(guó)家金融市場(chǎng)發(fā)展歷程不難發(fā)現(xiàn)，以銀行為代表的的傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化一旦完成，純互聯(lián)網(wǎng)公司的金融產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)將被極大弱化。所以，中國(guó)銀行業(yè)仍有翻轉(zhuǎn)戰(zhàn)局的條件。

有條件并不意味著有勝算，銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的較量還有一個(gè)關(guān)鍵就是時(shí)間。誰的戰(zhàn)略落地快，誰就能贏得更多優(yōu)勢(shì)。為了爭(zhēng)取更多時(shí)間和機(jī)會(huì)，銀行又祭出第三個(gè)殺手锏：游說監(jiān)管機(jī)構(gòu)給非銀行類貨幣基金規(guī)模設(shè)置上線。

無論在全球任何國(guó)家，監(jiān)管對(duì)于金融產(chǎn)品的生存、發(fā)展都是至關(guān)重要的。中國(guó)新一輪金改剛剛起步，盡管利率市場(chǎng)化和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新已是既定方向，但如何去做尚未形成定論性細(xì)則，所以，未來監(jiān)管政策有很大的不確定性。眾所周知，銀行是擁有全牌照的金融機(jī)構(gòu)，如果能在監(jiān)管上限制住互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展，無疑是最簡(jiǎn)單、有效的途徑。因此，大家會(huì)在各種場(chǎng)合看到高大上的銀行人士大談特談“系統(tǒng)性分險(xiǎn)”,提醒監(jiān)管部門考慮貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)并加強(qiáng)監(jiān)管，并對(duì)非銀行類貨幣基金規(guī)模設(shè)置上線。

2014年下半年開始，國(guó)內(nèi)貨幣基金監(jiān)管呈現(xiàn)出不斷收緊態(tài)勢(shì)，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)將趨于嚴(yán)格，投資的約束也將趨緊。對(duì)于銀行來說，這是巨大的利好。

經(jīng)過幾輪較量，銀行表現(xiàn)非常出色，打了幾個(gè)不錯(cuò)的翻身仗。現(xiàn)在已基本擺脫了時(shí)時(shí)被動(dòng)挨打的局面。不過，銀行與互聯(lián)網(wǎng)派金融勢(shì)力的較量才剛剛開始。誰能成為下一輪角逐的贏家還很難說。本月4日李克強(qiáng)總理到訪深圳前海微眾銀行，并敲下電腦回車鍵，親手發(fā)放了互聯(lián)網(wǎng)銀行的第一筆貸款。此舉，被業(yè)界認(rèn)為是一個(gè)標(biāo)志性信息，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融的春天即將到來！由此來看，傳統(tǒng)銀行更大的挑戰(zhàn)還在后面，我們拭目以待！（完）

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