極客網(wǎng)6月7日（北京）

互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)升溫，攪亂一池春水。在互聯(lián)網(wǎng)巨頭、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，以及國(guó)家相關(guān)監(jiān)管部門等多方勢(shì)力的不斷博弈中，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)即將終絡(luò)，一場(chǎng)前所未有大洗牌正快速到來(lái)。而我們普通大眾，也已在不知不覺(jué)中，被圈入其中。

昨天在小區(qū)附近的小餐館吃飯，聽(tīng)見(jiàn)兩個(gè)人聊天。其中一個(gè)人問(wèn)：

“老兄，最近干啥呢？”

“互聯(lián)網(wǎng)金融”!

“互聯(lián)網(wǎng)金融是啥？你不是在賣房嗎？”

“現(xiàn)在行情不好，賣房不賺錢！”

“哦？互聯(lián)網(wǎng)金融比賣房還賺？互聯(lián)網(wǎng)金融倒是底啥？靠不靠譜?。?rdquo;

“說(shuō)白了就是拿錢放到網(wǎng)上，讓錢生錢。其實(shí)我也不太懂，反正他們說(shuō)得挺好的，我也是半信半疑，先拿幾萬(wàn)投投試試……！

相信很多朋友和這位老兄一樣，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融一知半解，對(duì)各大平臺(tái)所宣傳的投資效果也是將信將疑。為了弄清到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，筆者代表《極客網(wǎng)》對(duì)該領(lǐng)域新秀龍華融安的執(zhí)行總裁陳海陵先生，進(jìn)行了一次獨(dú)家專訪。陳總核心觀點(diǎn)如下：

一：互聯(lián)網(wǎng)金融分為兩類

我們認(rèn)為目前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為兩類：  第一類是各種”寶寶“們；第二類是P2P類！

二：、”寶寶“類是金融產(chǎn)品的團(tuán)購(gòu)

以支付寶為代表的各種”寶寶“,可以看作是金融產(chǎn)品的團(tuán)購(gòu)。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，假定客戶有一筆5000元資金，是不能享受銀行50萬(wàn)元的大額存款的高利息的。 但通過(guò)這類寶可以聚集100名人士，每人出資5000元，湊成50萬(wàn)，享受大額存款的高利息。

三：”寶寶“類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已觸及政策紅線

當(dāng)前，”寶寶們“的競(jìng)爭(zhēng)已十分激烈，有些”寶“已經(jīng)觸犯了金融監(jiān)管的紅線。

比如：客戶定存一年可以享受固定利息，如果提前支取則要按照活期的利率支付。

互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是某些寶類允諾客戶如提前支取，仍按照一年定存的利息支付。

客戶/網(wǎng)民當(dāng)然是喜大普奔的，但這卻涉嫌越過(guò)金融監(jiān)管的紅線。

四：”寶寶“們未來(lái)前景不樂(lè)觀

寶類在中國(guó)成功的深層原因是我國(guó)對(duì)利率市場(chǎng)的管制缺陷。

1999年，美國(guó)曾有網(wǎng)站開(kāi)拓過(guò)此類業(yè)務(wù)，但由于美國(guó)利率的完全市場(chǎng)化，他很快就消散了。

今后隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的逐步放開(kāi)，寶類們的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)只會(huì)越來(lái)越弱。

五：中小微企業(yè)借款難，成就P2P類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

存貸業(yè)務(wù)發(fā)祥于信息不對(duì)稱時(shí)代，那時(shí)的商業(yè)銀行掌握著資金需求方和資金持有方的大量信息，可以利用自身優(yōu)勢(shì)完成審貸，實(shí)現(xiàn)貸款，賺取存貸差。

受制于服務(wù)半徑5公里和審貸成本的原因，商業(yè)銀行普遍喜歡資金需求量大的VIP客戶，而幾萬(wàn)元至幾百萬(wàn)之間的小微企業(yè)貸款，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講是很不劃算的。

于是，造成了小微企業(yè)貸款難，盡管各方都在呼吁引導(dǎo)解決小微企業(yè)貸款難，但根本出路還在于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P業(yè)務(wù)。

六：P2P網(wǎng)貸特別適合小微企業(yè)和個(gè)人的無(wú)抵押信用借款

P2P發(fā)端于英國(guó)，興起于美國(guó)，他利用互聯(lián)網(wǎng)將資金的需求方和供應(yīng)方連接，當(dāng)一個(gè)借款人需要資金時(shí)，P2P網(wǎng)站會(huì)快速尋找在價(jià)格或其他方面最優(yōu)的多個(gè)供應(yīng)方，促成他們之間的借貸交易，網(wǎng)站亦可通過(guò)中介服務(wù)賺取代理利潤(rùn)。

P2P網(wǎng)站這種多對(duì)一的直接借款創(chuàng)新，特別適合小微企業(yè)和個(gè)人的無(wú)抵押信用借款，它繞開(kāi)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行使用的客戶抵押貸款和間接貸款的傳統(tǒng)模式。

七： P2P市場(chǎng)：國(guó)外勁勢(shì)增長(zhǎng)，中國(guó)迅速跟進(jìn)

P2P出現(xiàn)的幾年間，顯現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，以年輕的Persper為例，2012年的營(yíng)業(yè)額即達(dá)到14億美元，而他的全部工作人員僅40多人。

高盛已作為保薦人推薦其在納斯達(dá)克上市，高盛的保薦意見(jiàn)是：該P(yáng)2P網(wǎng)站創(chuàng)造了一種全新的商業(yè)貸款模式。

中國(guó)人是善于學(xué)習(xí)的，P2P出現(xiàn)之后，也很快進(jìn)入中國(guó)，有網(wǎng)絡(luò)資料顯示，在中國(guó)目前已有上千家號(hào)稱互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P公司。

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