大批量、標準化，以規(guī)模化降低成本是典型的工業(yè)經(jīng)濟思維。互聯(lián)網(wǎng)強調(diào)是個性化經(jīng)濟。通過互聯(lián)網(wǎng)技術大幅降低金融成本，通過大數(shù)據(jù)進行個性化定制，原來的個性化的高端金融服務，將借助互聯(lián)網(wǎng)技術逐步“屌絲化”.

大批量、標準化，以規(guī)?；档统杀臼堑湫偷墓I(yè)經(jīng)濟思維?；ヂ?lián)網(wǎng)強調(diào)是個性化經(jīng)濟。通過互聯(lián)網(wǎng)技術大幅降低金融成本，通過大數(shù)據(jù)進行個性化定制，原來的個性化的高端金融服務，將借助互聯(lián)網(wǎng)技術逐步“屌絲化”.

縱觀整個金融史，新技術的運用都帶來了金融成本的降低、效率的提高，最終帶來金融服務門檻的下降。美國南北戰(zhàn)爭時期電報在國債發(fā)行中的應用就是一個很好的例子。1812年美加戰(zhàn)爭爆發(fā)，為戰(zhàn)爭籌款，美國發(fā)行1000萬美元的國債，花了幾個星期，付出了420萬美元的承銷費和150%的年利率。52年后，到了1864年，美國南北戰(zhàn)爭爆發(fā)，美國政府又發(fā)國債，這次一個叫庫克的小銀行家利用一個科技革命-“電報”來辦發(fā)行。由于電報在信息傳遞上的威力巨大，結(jié)果10個億國債，美國政府只付出了千分之一的承銷費，并且平價發(fā)行，大幅降低了融資成本。因為成本降低，庫克大幅降低了認購門檻，使小投資者也能投資政府的金邊債券。

互聯(lián)網(wǎng)技術在金融業(yè)的運用，同樣會革命性地降低成本，我們會看到過去只有中產(chǎn)階級才能申請的信用卡，現(xiàn)在在校學生也能在電商平臺上打網(wǎng)絡“白條”了。正式因為互聯(lián)網(wǎng)技術的應用，才使余額寶這一貨幣基金從過去1000元的認購門檻降低到1元，否則千分之三的管理費率，1元錢對應一年3厘錢的管理費是無法覆蓋管理成本和客戶服務成本的。直銷銀行也是一個好例子。做的比較成功的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行-ING DIRECT,其吸收儲蓄成本只是傳統(tǒng)線下銀行的20%~30%.

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，過去傳統(tǒng)金融中更多的“高大上”的高端服務，會讓更多人也能享受到。

互聯(lián)網(wǎng)將使金融智能化

以阿里小貸為例，大數(shù)據(jù)征信使貸款更加智能。電子商務帶來的數(shù)以千萬計的網(wǎng)商，數(shù)以億計的消費者，數(shù)以萬億（元）計的交易額，商流、物流、資金流，形成了海量、實時的全樣本大數(shù)據(jù)。通過對這些數(shù)據(jù)分析，建立模型，能夠改變傳統(tǒng)的企業(yè)征信、授信技術和流程。讓機器來判斷可以借給誰錢，可以借多少，借完以后讓機器來監(jiān)控借款者是否經(jīng)營正常，是否應該提前收回借款，可否提高借款額度。這就是智能化的金融。

以余額寶為例，大數(shù)據(jù)技術將使投資管理變得更加智能。因為余額寶的客戶1.49億戶，足夠分散，通過對現(xiàn)有客戶數(shù)、申贖數(shù)、持有數(shù)等每天產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)進行分析，了解客戶行為和演變趨勢，再用這些數(shù)據(jù)建立模型分析未來一段時間申購贖回的資金量。這一模型經(jīng)過一年半的不斷迭代優(yōu)化，目前預測未來三天資金申購贖回量和實際發(fā)生額誤差在3%之內(nèi)。預測了流動性需求，對貨幣基金這樣專注流動性管理的基金的投資管理帶來巨大好處，使基金經(jīng)理很好地在流動性和收益率之間權衡。

互聯(lián)網(wǎng)將使金融融入場景、化于無形

人們的金融需求不是獨立存在的，他們?nèi)谌氲搅税傩盏纳詈推髽I(yè)的經(jīng)營。以個人金融服務為例，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也會跟隨互聯(lián)網(wǎng)融入百姓的日常生活場景，讓人感受不到金融的存在，可它實際上又無處不在。隨著生活的逐漸互聯(lián)網(wǎng)化，將有更多的金融產(chǎn)品與場景合為一體。未來，只有將金融產(chǎn)品與場景以及客戶需求緊密結(jié)合，才能獲得客戶持續(xù)青睞。

例如，隨著智能家居的普及，未來所有家電將與我們的移動終端聯(lián)網(wǎng)。以后我們可以通過手機遠程監(jiān)控孩子在家是否認真學習、空調(diào)的溫度是否合適，也可以查詢煤氣表余額、電視盒子余額并充值。

未來金融企業(yè)會與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣，加入到是對百姓場景的爭奪戰(zhàn)中。只有找準客戶生活的主場景，并以此場景的核心金融需求為切入點，設計產(chǎn)品并不斷優(yōu)化客戶體驗，才能在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中立于不敗之地。

支付仍將是最具活力

最可能出現(xiàn)顛覆式創(chuàng)新的領域

金融機構的誕生和發(fā)展起源于支付。最早的現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行-荷蘭阿姆斯特丹銀行，就是在17世紀初，為了滿足荷蘭強大的遠洋貿(mào)易在支付結(jié)算方面的需求應運而生。什么樣的貿(mào)易，需要什么樣的金融?；ヂ?lián)網(wǎng)貿(mào)易-電子商務，呼喚互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生。和遠洋貿(mào)易一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也開始于支付。雖然互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展最早，但它在未來仍將是最具活力、最可能出現(xiàn)顛覆式創(chuàng)新的領域。場景、介質(zhì)、貨幣形態(tài)和支付協(xié)議等是未來的創(chuàng)新方向。

場景方面，比如自從支付寶推出海外購物退稅服務，我們申請退稅就不再需要漫長的等待了；自從微信支付可以發(fā)紅包，過年過節(jié)的時候，群里的福利就沒停過。相信互聯(lián)網(wǎng)支付的場景在未來會越來越豐富，像的的、快的為搶占支付場景和入口而競相向用戶送紅包的案例，未來會更加頻繁地上演。原來支付也可以改變我們的生活！

介質(zhì)方面，英國巴克萊銀行2012年支付貼紙，用戶將貼紙與銀行卡綁定，并將其貼在手機或身體上，即可完成幾十英鎊的小額支付。PayPal與三星合作，開發(fā)了基于三星智能手表的支付客戶端。未來，二維碼支付、聲波支付、條行碼支付、指紋支付、人臉支付、掌紋支付、筆跡支付、聲紋支付、身份證支付、工牌支付、車鈅匙支付、藍牙支付、GPS支付、光子支付等，介質(zhì)創(chuàng)新會紛至沓來。

在未來，虛擬貨幣和網(wǎng)絡支付協(xié)議的興起，會對中央銀行的中心化地位和傳統(tǒng)支付體系帶來較大的影響，比特幣只是一個預演。

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融走向融合

未來無論是傳統(tǒng)的金融企業(yè)，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都會不斷互聯(lián)網(wǎng)化。未來將沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，因為所有的金融最終都會被不同程度地互聯(lián)網(wǎng)化。但可以預見的是，目前的傳統(tǒng)金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將逐漸走向融合。例如在渠道的部署上，傳統(tǒng)金融企業(yè)將逐漸觸網(wǎng)，將金融服務部署到互聯(lián)網(wǎng)上和移動終端上；新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也將部署他們的線下實體渠道，因為針對復雜金融產(chǎn)品（如對沖基金）和金融服務（如個人理財規(guī)劃）面對面交流的需求不會消失，實體網(wǎng)點有其存在的必然性。當然，還有一些是線下形象店，用于品牌展示和提升用戶身份歸屬感。

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