本報記者 于德良

消費分期作為互聯(lián)網金融領域的正規(guī)軍，正在強勢崛起。近日，中山大學管理學院產業(yè)發(fā)展與企業(yè)可持續(xù)成長研究中心及艾媒咨詢聯(lián)合發(fā)布的《2017中國分期電商市場行業(yè)研究報告》（下稱“報告”）顯示，2018年中國分期電商用戶有望增至1.70億人，2019年有望增至2.68億人。未來兩年，分期用戶年均復合增長率預計將達到68%，遠遠高出同期中國移動電商用戶規(guī)模10%的增長率。

調研結果顯示，90后為分期電商最主要的消費人群。從滿意度上看，約有83.6%的用戶對分期消費模式表示“滿意”或“非常滿意”。目前，分期電商已經覆蓋日常生活的各個場景，囊括旅游、教育、租房、家裝、農業(yè)等領域，市場的主要參與者基本上都具備較高的品牌、技術和運營實力。在分期消費主力人群中，分期樂的市場品牌影響力高居榜首，緊隨其后的是螞蟻花唄和京東白條。

被譽為“分期電商第一股”的樂信上市后發(fā)布首份財報顯示，2017年全年，公司總營收達16億元，Non-GAAP息稅前利潤2.37億元，同比增長322%，用戶數也比上一年翻了一番。

樂信的業(yè)績印證了分期電商廣闊的市場前景。報告認為，分期電商的快速發(fā)展，一方面得益于互金行業(yè)規(guī)范發(fā)展，國家政策助推分期消費以及消費觀念的改善、消費升級的需求，另一方面也和新技術的運用密不可分。“人工智能、大數據、區(qū)塊鏈、云計算等金融科技的出現，使得分期電商行業(yè)得以穩(wěn)定、安全發(fā)展。”

調研結果顯示，分期用戶年齡在19歲-25歲人群（即90后人群）占比65.8%，是分期電商的主要客戶群，其中男性占比61.3%；從收入來看，分期電商用戶月收入水平在5001元-8000元的中等收入人群占比34.9%，為分期電商最主要客戶群。用戶分期購物頻率、付款方式的調研結果則顯示，分期消費呈現理性化特點。分期電商用戶在購買商品品類偏好上，選擇購買3C數碼類產品的分期電商用戶最多，占比62.4%。

“目前各分期電商平臺業(yè)務模式差異性不大，品牌影響力主要受產品設計及口碑積累影響，像分期樂屬于在90后市場發(fā)展較早的產品，積累較高的聲譽，同時與其他電商商城及品牌合作，在運營和供應成本上有優(yōu)勢，能提供較低還款利率，擁有較高品牌影響力。”例如，在技術應用上，分期樂母公司樂信擁有“鷹眼”智能風控引擎、“蟲洞”海量小微金融資產處理系統(tǒng)等多個技術平臺，能夠為銀行、金融機構、電商及其他合作伙伴提供專業(yè)的技術研發(fā)、資產管理、輔助風控、貸后管理等一站式互聯(lián)網金融科技服務。在用戶體驗方面，分期樂平臺則做到了“靈活分期”，分期付款方式由用戶自由組合，因此為平臺贏得了大量用戶。

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