本報記者 顧月 北京報道

導讀

一家現(xiàn)金貸市場部負責人表示：“隨著141號文件和規(guī)范催收的執(zhí)行，未來通過高利息和暴力催收覆蓋逾期的方式將行不通，粗放型風控的公司要么轉(zhuǎn)型，要么被淘汰或轉(zhuǎn)入地下。”

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，在滿足部分人群消費性、應急性借款需求的同時，也存在諸多不當催收的亂象。

針對此，在人民銀行、銀監(jiān)會等金融監(jiān)管部門的指導下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會進行了一系列積極探索。近期，互金協(xié)會在廣泛征求多方意見基礎上，制訂了《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務催收自律公約（試行）》（下稱《公約》）。

3月28日，在《公約》簽署儀式上，新網(wǎng)銀行、宜人貸等多家網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)消費金融領域機構代表都表示，今后將嚴格遵守公約規(guī)定，依法合規(guī)催收，對于有嚴重違規(guī)行為的催收機構，將取消合作。

不許誘導債務人借新還舊

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對于短期逾期債務，主要通過電話等線上方式進行催收，而對于借款逾期時間長、催收難度大的業(yè)務，多數(shù)外包給職業(yè)催收公司。由于行業(yè)不規(guī)范，催收亂象屢禁不止。

對此，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在廣泛征集政產(chǎn)學研各方面專家的意見基礎上，制定形成《公約》，從失信懲戒、業(yè)務管理、人員管理、信息管理、外包管理、投訴處理等方面對催收作了具體規(guī)定。

從具體內(nèi)容看，《公約》對目前市場上常見的違規(guī)催收手段都作出了相應的規(guī)范，如要求催收人員行為合規(guī)合法，不得毆打、傷害、非法拘禁債務人等。針對一些采取電話轟炸、非法抓取通訊錄，對債務人及其親友進行辱罵等行為，《公約》明確規(guī)定債務催收對象應符合法律法規(guī)有關要求，不得騷擾無關人員，也不得頻繁致電騷擾債務人及其他人員；針對高額手續(xù)費、借新還舊導致債務越滾越大的問題，規(guī)定不許對超出國家相關法律規(guī)定的部分進行催收，不允許誘導或逼迫債務人通過新增借貸或非法途徑籌集資金償還逾期債務。

對于金融機構而言，要求建立健全的債務催收內(nèi)控管理制度，如對催收活動進行記錄、保留違規(guī)催收記錄、建立完善的催收外包管理制度、建立債務催收投訴處理機制等。

此前，上海、深圳等地都曾推出過關于逾期債務催收的規(guī)范標準，但其中一些措施被認為可能助長“老賴”的囂張氣焰。那么，如何在債權人和債務人權利義務上取得平衡，促進行業(yè)的良性發(fā)展？

“一些將規(guī)范催收等于保護老賴的言論，是對催收監(jiān)管的誤解，或者干脆就是建立在企業(yè)將催收作為主要風控措施，通過高利率覆蓋高風險等本身不合規(guī)的行為上?！北本┑貐^(qū)一位從事經(jīng)濟糾紛訴訟的律師表示，“你催收不合規(guī)有理，那你的金融產(chǎn)品、貸前審查合規(guī)了嗎？”

互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮認為，無論是傳統(tǒng)金融還是新興金融，催收都僅是最后減少損失的措施，絕不能成為最主要的風控手段?！耙恍C構的貸前、貸中風控措施形同虛設，甚至有意讓債務人產(chǎn)生逾期以收取高額手續(xù)費，這樣的粗放式發(fā)展方式是暴力催收存在的土壤，也會對社會造成不良影響?！?/P>

粗放型風控機構將被淘汰

“監(jiān)管要求和行業(yè)自律雙壓力的背景下，有一些客戶會去投訴甚至訴訟不規(guī)范的催收行為，導致催收公司丟單子。因此，目前催收的規(guī)范程度已經(jīng)大大提升?！币患掖呤胀獍疚靼驳貐^(qū)負責人表示，“但如果完全按照監(jiān)管要求去執(zhí)行，估計一些老賴要‘彈冠相慶’了，因此對于一些特殊情況，如欠債數(shù)額較大且被認定為有還款能力的，催收公司會采取一些措施施加壓力?！?/P>

據(jù)該負責人介紹，目前很多電話催收員都會有一些非實名電話卡，用這些馬甲號去頻繁騷擾甚至辱罵借款人，并騷擾借款人通訊錄中的親朋好友。此外，對于一些大額的民間借貸以及不看重信譽的出借機構、個人而言，催收公司仍會采取一些不合規(guī)的催收手段。

北京地區(qū)一家放款規(guī)模排名前十的現(xiàn)金貸公司市場負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，在去年底監(jiān)管趨嚴以前，現(xiàn)金貸業(yè)務領域一直存在“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，即借款人會在利率低、催收力度小的平臺上借款，用以歸還高利率、暴力催收的現(xiàn)金貸欠款，導致想要規(guī)范經(jīng)營的公司成為“接盤俠”。

“我們行業(yè)也一直期待監(jiān)管可以出臺更詳盡的現(xiàn)金貸利率、風控、催收等規(guī)范，促進行業(yè)良性發(fā)展。”上述負責人表示，“隨著141號文件和規(guī)范催收的執(zhí)行，未來通過高利息和暴力催收覆蓋逾期的方式將行不通，粗放型風控的公司要么轉(zhuǎn)型，要么被淘汰或轉(zhuǎn)入地下。”

此外，國內(nèi)的失信懲戒機制不完善，也是老賴囂張、一些公司選擇不合規(guī)催收的原因之一。未來隨著百行征信落地，銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機構等多方征信系統(tǒng)打通，這個狀況將得到改善。

《公約》也提出，從業(yè)機構應依法合規(guī)向國家金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺報送債務逾期、違約及催收相關信息，防范多頭借貸、過度借貸。從業(yè)機構應主動配合各相關部門建立失信債務人信息公開、聯(lián)合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。

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