互金協(xié)會自律公約“立行規(guī)” 暴力催收有望終結

杜川

[對于以利息、違約金和各種費用形式向債務人收取的綜合資金成本超過國家相關法律規(guī)定的，不得對超出部分進行催收。從業(yè)機構所開展的催收活動應在系統(tǒng)內(nèi)進行記錄，相關數(shù)據(jù)應保存5年以上。]

各種不當催收亂象有望得到遏制。3月28日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（下稱“互金協(xié)會”）對外公布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務催收自律公約（試行）》（下稱《公約》），對從業(yè)機構的催收行為進行規(guī)范，助力金融強監(jiān)管。

據(jù)了解，《公約》確立了遵紀守法、規(guī)范審慎、保護隱私、嚴格自律的基本原則，明確了債務催收行為的正負面清單，設定了執(zhí)行與懲戒機制，旨在保護債權人、債務人、相關當事人及從業(yè)機構合法權益，促進行業(yè)健康發(fā)展。

中國人民銀行市場司副司長鄒瀾表示，《公約》填補了規(guī)范互金債務催收行為的制度空白，是及時且必要的，將對互金風險專項整治工作形成有力支撐，有利于行業(yè)長遠發(fā)展，有利于保護消費者合法權益。

第一財經(jīng)記者獲悉，下一步，互金協(xié)會還將配套推出互金債務催收相關標準，在更多維度對債務催收實操進行細化指導。

對催收設立正負面清單

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式進行不當催收的亂象也層出不窮，引發(fā)廣泛關注。

互金協(xié)會表示，互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務催收是指通過互聯(lián)網(wǎng)借貸行為形成債權債務關系后，債務人未按約定履行還款義務，出現(xiàn)債務逾期或違約時，為引導債務人履行債務清償責任所開展的催告提醒服務。

《公約》規(guī)定，從業(yè)機構應依法合規(guī)向國家金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和互金協(xié)會信用信息共享平臺報送債務逾期、違約及催收相關信息，防范多頭借貸、過度借貸?；ソ鹩馄趥鶆沾呤諔獓栏褡袷貒蚁嚓P法律規(guī)定，對于以利息、違約金和各種費用形式向債務人收取的綜合資金成本超過國家相關法律規(guī)定的，不得對超出部分進行催收。

在內(nèi)控管理方面，《公約》要求，從業(yè)機構應建立催收業(yè)務系統(tǒng)，該系統(tǒng)應有效支撐債務催收過程管理和債務催收行為管理。從業(yè)機構所開展的催收活動應在系統(tǒng)內(nèi)進行記錄，相關數(shù)據(jù)應保存5年以上。

從業(yè)機構應指定一名高級管理人員負責管理債務催收工作，并組建專業(yè)的債務催收團隊。從業(yè)機構應加強對債務催收團隊的管理，定期開展催收業(yè)務知識及合規(guī)操作培訓，對違規(guī)人員給予處罰，并保留違規(guī)記錄。

另外，從業(yè)機構應提前告知債務人可能采取的債務催收方式及投訴渠道，在官方網(wǎng)站披露催收方式，建立有效的債務催收投訴處理機制，認真記錄并處理客戶投訴意見，并結合投訴意見優(yōu)化債務催收的流程和行為。

在行為規(guī)范方面，針對催收人員在實際催收過程中，在無法與債務人取得聯(lián)系時，為恢復與債務人聯(lián)系，方可與債務人事先約定的聯(lián)系人進行聯(lián)系。催收人員不得誘導或逼迫債務人通過新增借貸或非法途徑籌集資金償還逾期債務；在開展債務催收時，催收人員應第一時間表明所代表機構的名稱，現(xiàn)場催收時應主動出示相關證件及借款資料?，F(xiàn)場催收應全程錄音或錄像。現(xiàn)場催收人員應主動告知債務人及相關當事人錄音或錄像行為。

此前，行業(yè)內(nèi)曾發(fā)生過催收人引導被催收人把被催收款轉(zhuǎn)到催收人賬上等不合規(guī)現(xiàn)象。此次《公約》也對此類現(xiàn)象進行了制止：從業(yè)機構應當指定收款渠道，催收人員不得使用其他渠道或方式收取債務人及相關當事人的還款，也不得以催收名義非法收取額外費用。

針對不當催收、信息保護、外包管理等當前債務催收最突出的問題，《公約》劃定了底線。比如，對于催收外包行為，規(guī)定從業(yè)機構實施債務催收外包，應建立完善的外包管理制度，審慎選用外包機構，明確劃分經(jīng)濟法律責任，持續(xù)關注催收外包機構的財務狀況、業(yè)務流程、人員管理、投訴情況等，確保外包機構遵守該公約要求。

在懲戒機制方面，《公約》規(guī)定，從業(yè)機構違反本公約，經(jīng)查證屬實的，互金協(xié)會將責令其整改，并采取警示約談、發(fā)警示函、公開通報批評、強制培訓教育、公開譴責等自律管理措施。

因不當債務催收導致債務人或相關當事人合法權益受到侵害時，受害人可采取司法訴訟手段維護自身權益。如發(fā)現(xiàn)從業(yè)機構催收行為涉嫌違法犯罪，應及時向公安機關報案。

快催收創(chuàng)始人王曉婷對第一財經(jīng)記者表示，此前造成催收行業(yè)亂象的原因，一方面是行業(yè)門檻低，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊；另一方面是借款人對逾期資產(chǎn)的認知態(tài)度偏差等因素。

“《公約》從行業(yè)機構的內(nèi)控管理、催收行為規(guī)范，到執(zhí)行及違規(guī)處理等各維度，都給出了明確規(guī)定，可以說是推進催收行業(yè)規(guī)范和良性發(fā)展的里程碑事件，同時，也預示著一個催收行業(yè)強監(jiān)管時代的到來?！蓖鯐枣梅Q。

借鑒國際先進經(jīng)驗

此次《公約》制定，互金協(xié)會比較了美國《公平債務催收作業(yè)法》、英國《消費信貸催收公平交易指引》、澳大利亞《債務催收準則：催收人及債權人》、加拿大《消費信貸催收行業(yè)研究》等國家和地區(qū)的相關法律法規(guī)，并審慎汲取了國內(nèi)催收行業(yè)值得借鑒的部分。

“在新加坡，催收團隊往往是4人標配，每個人都有明確的分工，1人負責敲門催收，1人視頻錄像，1人舉旗，1人向圍觀群眾解釋。”某出海東南亞的互金企業(yè)負責人曾對第一財經(jīng)記者表示。

北京億企安信征信有限公司CEO安光勇對第一財經(jīng)記者表示，以強制性的方式不當催收，對于借款人或貸款機構并不利。在國外，部分國家針對不同借貸人群的特點有不同的催收標準。

他表示，在韓國，對于有還款意愿但沒有能力還款的部分人群，監(jiān)管對催收有一個明確的階段分類，主要分為債務調(diào)整至個人破產(chǎn)幾個階段?！皞€人破產(chǎn)法很復雜，申請條件苛刻，通過率僅為1%左右?！?/P>

根據(jù)公開資料，個人破產(chǎn)是指作為債務人的自然人不能清償其到期債務時，由法院依法宣告其破產(chǎn)，并對其財產(chǎn)進行清算和分配或者進行債務調(diào)整，對其債務進行豁免以及確定當事人在破產(chǎn)過程中的權利義務關系的法律規(guī)范。

安光勇表示，韓國借款者在申請破產(chǎn)后，仍然每個月需要拿出收入的一部分進行還款，直到法律規(guī)定的期限為止。這種辦法對借款人以及放款機構的好處在于，借款人此后仍有可能變?yōu)橘J款機構的優(yōu)良客戶。

鄒瀾指出，在我國個人破產(chǎn)法出臺前，互金協(xié)會及機構應有所作為，共同推進行業(yè)良性發(fā)展。例如，在目前《合同法》的規(guī)定下，在一定界限內(nèi)，放貸機構放棄部分權利等，既保護自身權益，又展現(xiàn)企業(yè)的社會責任。

互金協(xié)會會長李東榮也表示，互金協(xié)會會實時調(diào)研適合我國國情的個人破產(chǎn)保護制度，使得真正陷入財務困境的金融消費者能夠通過正當?shù)姆赏緩綌[脫財務困境，也便于債權人依法處理相關債權。

對于騙貸以及“老賴”等惡意借貸行為，李東榮則表示，目前協(xié)會在不斷致力于完善行業(yè)信用體系，通過加強行業(yè)信息基礎建設，使從業(yè)機構能夠進一步了解借款人的信用情況和還款能力，防止惡意逾期行為，對“老賴”和惡意騙貸者形成有力的約束。

智能催收降低風險

目前部分從業(yè)機構風控意識薄弱、風控能力欠缺，甚至貸前、貸中風控形同虛設，信貸逾期率、不良率畸高，主要依賴債務催收進行所謂的風控，對平臺自身、對全行業(yè)都造成嚴重后果，甚至影響社會穩(wěn)定。

在此背景下，對于從業(yè)機構而言，以大數(shù)據(jù)、智能科技等技術為依托的互金企業(yè)的優(yōu)勢將凸顯。

王曉婷表示，依托大數(shù)據(jù)技術的深化應用，不僅能夠支撐起完善、嚴格的內(nèi)控管理制度，包括業(yè)務管理、人員管理、信息管理、外包管理及投訴處理制度等；更能夠通過數(shù)據(jù)的分級管理，增強數(shù)據(jù)保密性，從而切實保護債權人、債務人及相關當事人的隱私權。

目前，部分互金機構已開始通過智能科技等手段來降低催收過程中發(fā)生的不必要的負面情況。

“眾所周知，不當催收可能會引發(fā)負面事件，尤其是現(xiàn)場催收。如果能盡可能依托科技有效篩選信息和主要因素，那么就能免除很多不必要的負面情況?！币巳速JCEO方以涵表示。

新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星介紹稱，在傳統(tǒng)貸后催收管理的基礎上，該行一方面通過引入智能化催收等方式降低人工催收可能帶來的情緒化影響，另一方面不斷優(yōu)化信貸全流程的自動化風控管理，比如提供了180個以上的大數(shù)據(jù)風控維度來進行客戶畫像，實現(xiàn)精準營銷及分析、深度客戶分群及預警監(jiān)控，減少人工介入，全流程人工介入比例低于1%。目前該行的有效催收投訴率為零。

生成海報

免責聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權或存在不實內(nèi)容時，應及時向本網(wǎng)站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內(nèi)容或斷開相關鏈接。