本報(bào)記者 辛繼召 深圳報(bào)道
這是一個(gè)催收界內(nèi)存在已久的痼疾。
3月19日,北京市海淀區(qū)人民法院發(fā)布一則案件快報(bào)稱,債務(wù)人稱,欠1000元被惡意催債,借貸平臺非法獲取自己的通訊錄、惡意辱罵自己及親友,因此起訴借款平臺。日前,海淀法院受理此案。原被告雙方責(zé)任有待司法機(jī)關(guān)認(rèn)定。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),這種通過手機(jī)通訊錄好友進(jìn)行債務(wù)催收手段被稱為“爆通訊錄”,在現(xiàn)金貸、小貸、P2P網(wǎng)貸或其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等的違約債務(wù)催收中不時(shí)出現(xiàn)。
有銀行不良處置人士表示,采用極端手段,侮辱威脅債務(wù)人,非法獲取信息,這在合格甚至合法方面,都存在問題。
造成“爆通訊錄”催收,是由于一些“現(xiàn)金貸”平臺主要通過手機(jī)貸款軟件App放貸,會(huì)要求借款人打開手機(jī)通訊錄權(quán)限,上傳通訊錄。
“爆通訊錄”極端手法催收
海淀法院19日發(fā)布案件快報(bào)稱,債務(wù)人宋先生稱,其從某小貸平臺借了1000元逾期沒還,被對方非法獲取自己的通訊錄、惡意辱罵自己及親友,故宋先生以侵犯名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)為由將小貸公司訴至法院,要求小貸公司立即停止侵權(quán),賠禮道歉,賠償損失6萬元。
原告宋先生訴稱,2017年11月23日,他通過北京快網(wǎng)快訊網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有限公司旗下小額手機(jī)貸款軟件“財(cái)小仙”借款1000元,約定借款期限為14天。債務(wù)到期當(dāng)天,因資金周轉(zhuǎn)困難,未能按期還款。該平臺在未與宋先生聯(lián)系的情況下,直接采取極端手段惡意催收債款:捏造事實(shí)并以群發(fā)短信的方式,直接辱罵、威脅宋先生,還非法抓取宋先生的通訊錄,對其親朋好友進(jìn)行辱罵,還將宋先生及其親朋好友的個(gè)人信息,外包給多個(gè)第三方催收公司,使其收到大量的威脅、恐嚇短信。宋先生認(rèn)為,小貸公司采取人身攻擊的手段催收債款,嚴(yán)重侵犯其名譽(yù)權(quán)和隱私權(quán)。目前,此案正在進(jìn)一步審理中,具體案情仍有待司法機(jī)關(guān)調(diào)查。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),這種債務(wù)催收手段被稱為“爆通訊錄”,在現(xiàn)金貸、小貸、P2P網(wǎng)貸及其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等的債務(wù)催收中不時(shí)出現(xiàn)。催收機(jī)構(gòu)通過技術(shù)手段獲取客戶的智能手機(jī)通訊錄后,向債務(wù)人通訊錄好友發(fā)送短信或撥打電話,以達(dá)到逼迫債務(wù)人還款的目的。有些短信甚至包含極端侮辱內(nèi)容。
多位被如此催收短信“轟炸”的人士反饋稱,本人不是借款人,只是借款人的朋友,但幾乎天天被“爆通訊錄”。電話被轟炸后,只能馬上設(shè)置靜音模式。有借款人借了現(xiàn)金貸產(chǎn)品后,只剩下最后一兩期尚未償還,也會(huì)被打爆通訊錄。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在一家第三方網(wǎng)絡(luò)投訴平臺上看到,大量關(guān)于暴力催收、非法獲取個(gè)人通訊錄等的投訴帖子集中出現(xiàn)。有投訴稱,平臺未經(jīng)同意,獲取個(gè)人通訊錄信息,獲取手機(jī)全部個(gè)人電話并且交給第三方催收公司,通過不同的手機(jī)號撥打電話,導(dǎo)致個(gè)人和親朋好友無法正常作息。另有投訴稱,催收人員加通訊錄里好友的微信,要求協(xié)助逾期還款。甚至有投訴稱,催收人員將附帶身份證和聯(lián)系人號碼的色情圖片以彩信方式群發(fā)通訊錄好友。
現(xiàn)金貸催收“套路”
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪獲悉,所謂“爆通訊錄”催收,原本是現(xiàn)金貸等平臺從事“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”的一種策略,這些平臺在放貸時(shí)要求客戶開放通訊錄讀取權(quán)限。
某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺高管表示,“爆通訊錄”主要是“現(xiàn)金貸”平臺的催收手段。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因之一是,“現(xiàn)金貸”平臺主要通過手機(jī)貸款A(yù)pp放貸,會(huì)要求借款人打開手機(jī)通訊錄權(quán)限,上傳通訊錄。
“這是現(xiàn)金貸的風(fēng)控手段之一?,F(xiàn)金貸平臺會(huì)根據(jù)客戶通訊錄跑數(shù)據(jù),看能否借給借款人錢?!痹摶ソ鸶吖鼙硎?,催收有自己催或找委外催收機(jī)構(gòu),一般的催收“套路”是,債務(wù)人違約后,根據(jù)違約期限,先發(fā)短信催收,其后是“電催”,給借款人打電話,然后是“爆通訊錄”,給借款人通訊錄打電話或發(fā)短信,最后是上門催收,逐步升級催收手段。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者以Android智能手機(jī)體驗(yàn)上述App,上述財(cái)小仙App稱,與芝麻信用及多家借貸平臺聯(lián)合征信,要求讀取手機(jī)識別碼、通話記錄、位置權(quán)限等手機(jī)權(quán)限。
除上述通過借款A(yù)pp直接讀取通訊錄,也有一些小貸平臺通過電信運(yùn)營商獲得通話記錄數(shù)據(jù)。這其中,一方面,通過各種渠道泄露的運(yùn)營商數(shù)據(jù),為各類平臺所購買。另一方面,部分消費(fèi)金融平臺也通過運(yùn)營商數(shù)據(jù)篩選“白名單”信貸客戶。
這反過來導(dǎo)致一些人對現(xiàn)金貸平臺“擼口子”(通過手段獲得貸款),通過修飾手機(jī)“通訊錄”獲取貸款。
例如,一些貸款網(wǎng)站發(fā)布的“貸款攻略”顯示,網(wǎng)貸平臺獲取借款人通訊錄,會(huì)根據(jù)通訊錄信息,基于一些常見規(guī)則,比如通過通話時(shí)長找到通話時(shí)間比較長的聯(lián)系人。若要借款,可以“操作”一份通訊錄,使用一部空閑手機(jī),模擬通訊錄和通話數(shù)據(jù),實(shí)現(xiàn)借款目的。也有所謂“擼口子”的攻略稱,可對通訊錄進(jìn)行“美化”,刪除小貸、催收和銀行信用卡的還款提醒、廣告或催收短信等。
惡意催收與信貸適當(dāng)性
“爆通訊錄”這一暴力催收已經(jīng)被輿論猛烈抨擊,給金融監(jiān)管和個(gè)人信貸款快速發(fā)展投下了一道陰影。
對此,某資深業(yè)內(nèi)律師表示,暴力催收近兩年較為常見。借款平臺對借款人不堪其辱,造成精神挫折的暴力催收,最終目的是為了要錢。但是,人的生命權(quán)、榮譽(yù)權(quán)是大于債權(quán)的,必須抵制暴力催收。
根據(jù)《治安管理處罰法》第42條規(guī)定,多次發(fā)送淫穢、侮辱、恐嚇或者其他信息,干擾他人正常生活的,應(yīng)處拘留或者罰款。《網(wǎng)絡(luò)安全法》第41條規(guī)定,網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者不得收集與其提供的服務(wù)無關(guān)的個(gè)人信息,不得違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定和雙方的約定收集、使用個(gè)人信息,并應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定和與用戶的約定,處理其保存的個(gè)人信息。
其中,究竟應(yīng)當(dāng)如何界定“與其提供的服務(wù)無關(guān)的個(gè)人信息”?實(shí)際上,一些互金平臺在個(gè)人協(xié)議中,也已寫明需要借款人客戶授權(quán)對其個(gè)人信息進(jìn)行收集。
一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)采用的“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”已經(jīng)踩在違規(guī)的邊緣。泄漏個(gè)人隱私這一問題已經(jīng)得到了監(jiān)管層的關(guān)注。
2017年12月,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(簡稱“現(xiàn)金貸新規(guī)”)指出,各類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù),不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息,不得非法買賣或泄露客戶信息。
對于惡意催收,現(xiàn)金貸新規(guī)要求,各類機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。對涉嫌惡意欺詐和暴力催收等嚴(yán)重違法違規(guī)的機(jī)構(gòu),及時(shí)將線索移交公安機(jī)關(guān),切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn),確保社會(huì)大局穩(wěn)定。
但整治“暴力催收”并非意味著已解決這類問題根源。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,放貸機(jī)構(gòu)和借款人均應(yīng)從這一事件中有所反思。
一位華南互聯(lián)網(wǎng)金融人士表示,放貸機(jī)構(gòu)不能向沒有還款能力或還款來源的借款人發(fā)放貸款。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立信貸的適當(dāng)性制度安排。
有律師認(rèn)為,從借款人的角度,應(yīng)當(dāng)規(guī)范借錢行為,不能僅將責(zé)任歸咎于借款平臺。借錢人不能抱著“賴賬”、不謹(jǐn)慎的心態(tài),對自己的個(gè)人隱私也采取放任的態(tài)度。借錢是一個(gè)嚴(yán)肅謹(jǐn)慎的事情,應(yīng)當(dāng)綜合考慮個(gè)人的償付能力和需求。
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