日前，央行召集各大商業(yè)銀行電子銀行部門(mén)負(fù)責(zé)人召開(kāi)會(huì)議，討論商業(yè)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶的相關(guān)事宜。此外，銀行方面已經(jīng)在日前收到了央行下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(jiàn) (征求意見(jiàn)稿)》，該《意見(jiàn)稿》擬放開(kāi)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶限制，即銀行可以“線上開(kāi)戶”。

有業(yè)內(nèi)人士指出，借著人民幣賬戶遠(yuǎn)程開(kāi)戶或?qū)⒎判械臇|風(fēng)，被互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融轉(zhuǎn)移了部分潛在存款客戶的商業(yè)銀行或有望扳回一局。遠(yuǎn)程開(kāi)戶的放開(kāi)，為銀行未來(lái)破除在線上發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)客戶首次購(gòu)買(mǎi)需要面簽的壁壘。另外，線上發(fā)卡也有望實(shí)現(xiàn)。

銀行線上業(yè)務(wù)緊箍咒的“面簽”

如果銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶獲準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)，屆時(shí)客戶將不必進(jìn)入物理網(wǎng)點(diǎn)辦理銀行卡賬戶，而是可以通過(guò)電腦或手機(jī)遠(yuǎn)程“刷臉”，實(shí)現(xiàn)實(shí)名認(rèn)證。這為受限于時(shí)空，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)“夠不到”的客戶帶來(lái)了切實(shí)的“福利”，在移動(dòng)互聯(lián)的時(shí)代，用戶再也不用擔(dān)心時(shí)間、物理成本，能達(dá)到以最便捷的方式在線開(kāi)戶，開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)。

對(duì)銀行來(lái)講，這不僅是對(duì)被互聯(lián)網(wǎng)金融攪局的傳統(tǒng)銀行，也是對(duì)突破“審慎監(jiān)管”局限的直銷銀行、攪動(dòng)格局的互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融的極大利好。

事實(shí)上，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)之本的開(kāi)戶問(wèn)題，遠(yuǎn)程銀行、人臉識(shí)別等技術(shù)手段已經(jīng)可以達(dá)到實(shí)名認(rèn)證的同等效果，但此前出于審慎監(jiān)管的考量，“面簽”一直是開(kāi)戶底線。這對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)覆蓋少的銀行、尤其是根本不打算鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是最大的掣肘，有時(shí)甚至是不可能完成的任務(wù)。

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，即使可以線上銷售理財(cái)產(chǎn)品，但首次購(gòu)買(mǎi)必須面簽的紅線依然未被打破。僅在過(guò)去一年，包括興業(yè)銀行直銷銀行“錢(qián)大掌柜”的銀行理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目、招行與京東金融合作的網(wǎng)售理財(cái)項(xiàng)目以及虛擬信用卡，被叫停的主要依據(jù)正是面簽問(wèn)題。破解面簽問(wèn)題后，可以預(yù)期，銀行的線上理財(cái)創(chuàng)新會(huì)層出不窮。

“面簽最大的作用在于提示風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際上銀行的大部分理財(cái)產(chǎn)品都是剛性兌付的，買(mǎi)理財(cái)類似于購(gòu)買(mǎi)存款，幾乎沒(méi)有或只有很小的風(fēng)險(xiǎn)”，某銀行支行負(fù)責(zé)人認(rèn)為，監(jiān)管應(yīng)考慮放開(kāi)首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品需要面簽的規(guī)定。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行落地，如果現(xiàn)有的面簽監(jiān)管要求不突破，業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)展。央行此舉將為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)落地掃清政策和技術(shù)上障礙。“只要技術(shù)上是可控的，是可以放開(kāi)的。”郭田勇指出。

微眾銀行、網(wǎng)商銀行兩家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的試點(diǎn)，或?qū)⑼苿?dòng)遠(yuǎn)程開(kāi)戶的創(chuàng)新方式。國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)考察微眾銀行時(shí)曾表示，“你們是第一個(gè)吃螃蟹的，政府要?jiǎng)?chuàng)造條件，給你們一個(gè)便利的環(huán)境，溫暖的春天。”

客戶身份識(shí)別機(jī)制的自證

本報(bào)記者獲悉，征求意見(jiàn)稿要求銀行建立遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶體系中，必須實(shí)施客戶身份識(shí)別機(jī)制的自證。對(duì)于“自證”的內(nèi)涵，上述接近監(jiān)管的人士解釋稱，遠(yuǎn)程開(kāi)戶的銀行必須通過(guò)提供遠(yuǎn)程開(kāi)戶所采用的技術(shù)手段和方法，以及權(quán)威部門(mén)出具的可行的外部評(píng)估報(bào)告，證明這種技術(shù)手段和方法能有效識(shí)別客戶身份的真實(shí)、完整和合規(guī)，同時(shí)證明開(kāi)戶是客戶的真實(shí)意愿表達(dá)，而不是外部迫脅。

銀行業(yè)內(nèi)人士稱，《征求意見(jiàn)稿》自然對(duì)銀行的影響很大，但遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶的前提依然是保障客戶本人身份信息真實(shí)，開(kāi)戶自愿，這個(gè)原則是一定要堅(jiān)持的。央行表示，不論是柜臺(tái)開(kāi)戶還是遠(yuǎn)程開(kāi)戶都必須以實(shí)名制為基礎(chǔ)，這是防止貪腐、金融詐騙的有效手段，也是反洗錢(qián)工作的要求。

因此，《征求意見(jiàn)稿》雖然允許各家銀行探索遠(yuǎn)程開(kāi)戶，還是要求建立以“柜臺(tái)開(kāi)戶為主，遠(yuǎn)程開(kāi)戶為輔”的賬戶開(kāi)立體系。監(jiān)管同時(shí)要求各家銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全的遠(yuǎn)程開(kāi)戶配套管理制度，保障客戶權(quán)益。

此外，《征求意見(jiàn)稿》要求，在遠(yuǎn)程銀行客戶身份識(shí)別上，開(kāi)戶銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)客戶識(shí)別的責(zé)任。銀行應(yīng)當(dāng)通過(guò)安全的技術(shù)手段，運(yùn)用政府部門(mén)的數(shù)據(jù)庫(kù)、金融機(jī)構(gòu)和其他的商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)信息，通過(guò)信息交叉驗(yàn)證等方式建立安全可靠的遠(yuǎn)程開(kāi)戶客戶有效身份識(shí)別機(jī)制，同時(shí)按照相關(guān)規(guī)定留存客戶身份信息。而在開(kāi)設(shè)賬戶的范圍上要求，一家銀行只能為一家單位、企業(yè)或自然人開(kāi)立一個(gè)同類賬戶，賬戶的遠(yuǎn)程開(kāi)立、變更和撤銷，必須向央行備案;而遠(yuǎn)程開(kāi)立的賬戶業(yè)務(wù)范圍也有限制，目前僅限于單位定期存款、通知存款等非結(jié)算賬戶，以及個(gè)人結(jié)算和非結(jié)算賬戶。

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