1月5日晚，央行一紙文件《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，像一顆重磅炸彈點(diǎn)燃了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融圈。文件要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司共8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間6個(gè)月。

隨著央行通知的下發(fā)，中國(guó)征信市場(chǎng)進(jìn)入了起步元年。清華教授李稻葵統(tǒng)計(jì)，中國(guó)信用市場(chǎng)目前至少千億的市場(chǎng)規(guī)模。除了金融領(lǐng)域的從業(yè)人員，大部分讀者對(duì)個(gè)人征信還不了解，本文將為您詳細(xì)剖析個(gè)人征信將對(duì)未來生活帶來的改變。

個(gè)人征信能干啥？

廣義的信用相當(dāng)于一個(gè)人的名片，能幫助在社會(huì)生活當(dāng)中順暢通行。如果你在法國(guó)學(xué)習(xí)生活，火車票、地鐵票等所有公共交通都無人查票，只有偶然會(huì)遇到查票，然而一旦被查到，會(huì)面臨很重的罰款，大約60歐元。這個(gè)錢不很重要，但會(huì)影響信用，影響未來的職業(yè)。

因?yàn)樾庞皿w系是所有金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，有一個(gè)很好的信用體系，金融會(huì)生根發(fā)芽，同時(shí)能夠提高它的效率，也可以方便民眾日常生活。

對(duì) 于普通老百姓來說，好的信用體系會(huì)讓大家更輕松，因?yàn)楫?dāng)你信用好的時(shí)候，會(huì)帶來很多便利和實(shí)惠，信用不好的時(shí)候，會(huì)受到相應(yīng)的懲罰。比如原來做貸款，需要通過擔(dān)保或者抵押，但是如果有了信用體系，可以沒有抵押沒有擔(dān)保，也能貸到錢。你信用好的話，貸款利息可能還會(huì)比較低，都是會(huì)對(duì)大家的生活產(chǎn)生的影響。有了一個(gè)健全的信用體系和環(huán)境，一定會(huì)讓守信用的人生活得更加輕松愉快、處處逢源。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，它可以幫助金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶的“信用狀況”和“未來償還風(fēng)險(xiǎn)”能力作出判斷，提高決策效率。

征信服務(wù)哪家強(qiáng)？

對(duì) 于央行公布的首批名單中的八家公司，大多數(shù)人并不了解，但是深挖其背景，就會(huì)恍然大悟。芝麻信用管理有限公司是螞蟻金服旗下，阿里系；騰訊征信有限公司，騰訊系；拉卡拉信用管理有限公司，隸屬拉卡拉集團(tuán)，還有另外四家上市公司聯(lián)合發(fā)起；中智誠(chéng)征信有限公司，背后是洪泰基金的新東方和華泰保險(xiǎn)；這四家另外四家按下不表，都是中字頭的大國(guó)企背景。其中芝麻、騰訊、拉卡拉屬于典型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，另外5家屬于傳統(tǒng)征信公司。

那么問題來了，央行“欽點(diǎn)”的這八家背景不同、風(fēng)格迥異的公司，又能做些什么？拉卡拉集團(tuán)董事長(zhǎng)兼總裁孫陶然說：“央行是在做我國(guó)征信的基礎(chǔ)建設(shè)工作，而我們是在做多樣化的服務(wù)和應(yīng)用。”

其實(shí)，比起國(guó)外，我國(guó)的信用市場(chǎng)尤其個(gè)人征信還是初始階段，雖然上世紀(jì)90年代已經(jīng)開始工作，無論央行還是地方性的都有這塊業(yè)務(wù)，但總體缺乏法規(guī)的指導(dǎo)。但是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給個(gè)人征信帶來了跳躍式發(fā)展機(jī)遇，人的行為變成24小時(shí)可記錄。跟傳統(tǒng)征信業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)范圍更廣，種類更多。尤其是隨著移動(dòng)支付的高速發(fā)展，個(gè)人的支付交易數(shù)據(jù)、生活消費(fèi)數(shù)據(jù)、金融理財(cái)數(shù)據(jù)，都能被第一時(shí)間獲取并進(jìn)行有效計(jì)算。

數(shù)據(jù)來源決定各自優(yōu)勢(shì)

根 據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，征信信息包括基本信息、借貸信息、消費(fèi)信息、公共信息等四大方面。其中，基本信息包含職業(yè)、證書、收入、工作穩(wěn)定性、街區(qū)、房?jī)r(jià)、居住穩(wěn)定性；借貸信息包含房貸、車貸、信用卡、學(xué)生貸等歷史及使用情況；消費(fèi)信息包括商場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)頻次、額度；公共信息包括法院判決、稅務(wù)拖欠、地鐵逃票、交通違章、親友欠款等。

在我國(guó)，針對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)有另外一種劃分：金融板塊和生活板塊兩大方面，金融方面包括較為熟悉的信貸、消費(fèi)分期、信用卡、P2P、金融保險(xiǎn)理財(cái)?shù)龋簧畎鍓K則包括社交、消費(fèi)、娛樂、押金（出行租車、酒店是否實(shí)現(xiàn)免押金）、后付款、證明（不僅簽證，找工作、相親都可靠信用刷臉）等

如上文所述，八家企業(yè)中，芝麻、騰訊、拉卡拉屬于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，巧的是，支付寶（阿里系）、拉卡拉、財(cái)付通（騰訊系），也恰恰是移動(dòng)支付排名前三的巨頭。這三家特色也很鮮明，近些年在各自的領(lǐng)地里風(fēng)生水起，在征信方面瞄準(zhǔn)的服務(wù)各有特色。

芝麻背靠阿里，生態(tài)圈內(nèi)有支付寶、淘寶、天貓、快的打車等涉及生活消費(fèi)的各種應(yīng)用場(chǎng)景，數(shù)據(jù)來源十分豐富，日數(shù)據(jù)處理量在30PB以上，主要聚焦于生活板塊。你叫車后是否如約乘車、消費(fèi)后是否及時(shí)付款都將影響到你的信用值，換言之，你生活的點(diǎn)滴軌跡都有可能轉(zhuǎn)換成征信數(shù)據(jù)，構(gòu)成你的信用分值。

拉卡拉的優(yōu)勢(shì)集中在金融板塊，尤其是線下的商戶和個(gè)人。拉卡拉在線下為100萬商戶和個(gè)人提供服務(wù)，數(shù)據(jù)來源比較集中，數(shù)據(jù)可計(jì)算性和有效率較高，涉及信用卡還款、水電煤繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、充值繳費(fèi)、保險(xiǎn)理財(cái)、電商消費(fèi)等方面，這些用戶集中在線下，彌補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)捕捉不到足夠數(shù)據(jù)的缺陷。此外，拉卡拉信用管理公司的股東比較有代表性，比較均衡，五家股東發(fā)起，除了拉卡拉之外，還有四家上市公司，每家股東，要么擁有大數(shù)據(jù)，要么擁有大數(shù)據(jù)的處理能力。由于征信服務(wù)是公共服務(wù)，這樣一個(gè)有代表性的、均衡的股東架構(gòu)，對(duì)公司未來長(zhǎng)久發(fā)展較有幫助。

騰訊擁有8.2億QQ月活躍用戶、4.68億微信Wechat月活躍用戶的支持，同時(shí)在SNS、門戶、娛樂等眾多領(lǐng)域都有最接地氣的群眾基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)來源則主要在微信消費(fèi)、社交、娛樂、游戲等方面，這些看似并不容易量化的領(lǐng)域，都有可能計(jì)入你的個(gè)人征信檔案。

想象一下，未來你的衣食住行生活點(diǎn)滴是在積累個(gè)人信用，這個(gè)信用將成為一張個(gè)人名片，而擁有一套體面的信用名片，將為你的生活帶來更多便利。試想，如果個(gè)人征信能被應(yīng)用在相親、租房、買房買車、貸款、招聘等方方面面，讓守信的人擁有更多便利，不守信的人無所遁形，生活將多美好。不過，如何界定個(gè)人征信和隱私保護(hù)的界限，也將是對(duì)央行和這些公司的又一大考驗(yàn)。

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