本報(bào)記者 王曉 北京報(bào)道

網(wǎng)絡(luò)借貸需求有多強(qiáng)？

3月12日和14日，在紐交所上市的趣店集團(tuán)（NYSE：QD）和宜人貸（NYSE: YRD）分別披露了2017年第四季度和全年業(yè)績(jī)，報(bào)告顯示，兩家公司借款用戶及營(yíng)收延續(xù)強(qiáng)勁增勢(shì)，但在2017年12月央行及銀監(jiān)會(huì)聯(lián)手整頓不規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行為后，網(wǎng)絡(luò) 借貸用戶普遍出現(xiàn)還款意愿下降、平臺(tái)逾期上升和惜貸的現(xiàn)象。

趣店2017年全年總收入達(dá)到47.754億元，相較2016年的14.428億元增長(zhǎng)231.0%；凈利潤(rùn)達(dá)到21.645億元，相較去年同期的5.767億元增長(zhǎng)275.3%。

宜人貸2017年凈收入55.43億元，較2016年全年增長(zhǎng)71%；凈利潤(rùn)13.72億元，較2016年全年增長(zhǎng)23%。

快速增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)借貸人群成為上述企業(yè)業(yè)務(wù)的主要支撐。不過(guò)趣店和宜人貸的用戶定位也存在不同的特點(diǎn)。

2017年度趣店注冊(cè)用戶達(dá)到6240萬(wàn)，授信用戶數(shù)達(dá)到2620萬(wàn)，其中690萬(wàn)用戶為活躍借貸用戶。平均每筆現(xiàn)金分期交易額約為960元，每筆商品分期交易額約為1400元；現(xiàn)金分期平均信貸周期為2.1個(gè)月，商品分期的平均信貸周期為8.8個(gè)月。

宜人貸則為64.91萬(wàn)人促成借款總額414.06億元，較2016年增長(zhǎng)102%，平均借款金額為6.38萬(wàn)元。

以互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)小額借貸業(yè)務(wù)為主的二三四五(002195,股吧)（002195.SZ）發(fā)布的2017年業(yè)績(jī)快報(bào)也顯示，營(yíng)業(yè)總收入32.29億元同比增長(zhǎng)85.41%，凈利潤(rùn)9.32億元同比增長(zhǎng)46.72%。其中網(wǎng)絡(luò)小額借貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快為業(yè)績(jī)提供了重要支撐。

上述盈利數(shù)據(jù)不難解釋大量企業(yè)進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)小額借貸領(lǐng)域的驅(qū)動(dòng)力。不過(guò)，息費(fèi)不透明、利率過(guò)高、砍頭息等亂象在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域頻出，引發(fā)監(jiān)管整頓。2017年12月，央行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”），要求年化利率不得超過(guò)36%，暫停發(fā)放無(wú)特定場(chǎng)景和指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款、不得暴力催收等要求。

一位網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹，在《通知》下發(fā)前后，一些原本正常還款的用戶觀望情緒濃厚，貸款逾期用戶大規(guī)模上升。而平臺(tái)則普遍加大催收力度、提前回款并且惜貸。

一位接近監(jiān)管部門人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，這是由平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定的，在規(guī)范過(guò)程中必然遭受陣痛。

上述情況在平臺(tái)四季度業(yè)務(wù)中有明顯體現(xiàn)。

趣店集團(tuán)首席財(cái)務(wù)官楊家康介紹，“在這一階段，隨著消費(fèi)信貸供給以及消費(fèi)者流動(dòng)性的下降，行業(yè)的整體信貸質(zhì)量惡化，因此，公司的逾期率在新監(jiān)管出臺(tái)后略有上升?！?/P>

楊家康指出，趣店在2017年12月至2018年1月期間主動(dòng)實(shí)施相對(duì)保守的縮貸措施來(lái)保護(hù)信貸質(zhì)量。今年1月期間新放貸的逾期率已經(jīng)逐步穩(wěn)定，在春節(jié)后重新增加放款量。

宜人貸也指出，第四季度監(jiān)管收緊造成全行業(yè)借款人的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出現(xiàn)短期波動(dòng)，公司在本季度的借款批核率略有下降。截至2017年12月31日，逾期15-29天、30-59天、60-89天借款的逾期率分別為0.8%, 0.9%和0.7%，三季度末逾期率分別0.5%, 0.7%和0.6%，相較均有明顯上升?？紤]到這一原因，宜人貸按照質(zhì)保服務(wù)覆蓋的新增借款金額的8.5%計(jì)提質(zhì)保服務(wù)和擔(dān)保負(fù)債10.48億人民幣。對(duì)此，宜人貸主營(yíng)業(yè)務(wù)成本1.47億元比上一季度有所上升，主要是在第四季度加強(qiáng)了對(duì)違約借款的催收力度。

二三四五也對(duì)2017年度計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備金額9.64億元。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，對(duì)于其他一些不具有放貸資質(zhì)的現(xiàn)金貸公司，逾期情況更加嚴(yán)重，有公司減值準(zhǔn)備達(dá)數(shù)十億元。多家網(wǎng)貸平臺(tái)相繼遣散員工或進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

與場(chǎng)景平臺(tái)合作開(kāi)展消費(fèi)金融成為主要方向。二三四五在于投資者交流中表示，已經(jīng)上線了車貸王、商貸王等基于場(chǎng)景、供應(yīng)鏈的信貸產(chǎn)品。而趣店也宣布以自營(yíng)模式開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸。趣店在業(yè)績(jī)展望中預(yù)計(jì)，2018年調(diào)整后的凈收入有望達(dá)到25億元，汽車租賃數(shù)超過(guò)10萬(wàn)臺(tái)。

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