來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng)作者：李薇

頭頂“中國(guó)新四大發(fā)明之一”、“中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新名片”等美稱的移動(dòng)支付，在2018年也成為“兩會(huì)”熱詞，還被寫進(jìn)2018年的政府工作報(bào)告。3月5日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在做政府工作報(bào)告時(shí)首次提到，過去五年，中國(guó)科技進(jìn)步率明顯提高，高鐵網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、移動(dòng)支付、共享經(jīng)濟(jì)等引領(lǐng)世界潮流。

在“兩會(huì)”召開期間，多位政協(xié)委員明確提出將我國(guó)的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)推廣到海外，加強(qiáng)在此領(lǐng)域的話語(yǔ)權(quán)，并制定移動(dòng)支付出?！爸袊?guó)標(biāo)準(zhǔn)”的這項(xiàng)提案。連續(xù)當(dāng)選三屆全國(guó)政協(xié)委員的中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強(qiáng)，在全國(guó)兩會(huì)提交了關(guān)于保持移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)全球領(lǐng)先地位的提案。但與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付快速發(fā)展過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患也不容小覷，風(fēng)險(xiǎn)背后的法律空白急需填補(bǔ)。

一、我國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模穩(wěn)居世界第一、四年翻21倍

移動(dòng)支付被列為“中國(guó)新四大發(fā)明”之一，規(guī)模已領(lǐng)跑全球。通過梳理央行發(fā)布的2013-2017年支付體系運(yùn)行情況，過去四年間，我國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模翻了21倍。具體來(lái)看，2013年移動(dòng)支付筆數(shù)和金額分別僅為16.74億筆和9.64萬(wàn)億元，在2017年底這兩項(xiàng)數(shù)字分別達(dá)到375.52億筆和202.93萬(wàn)億元，穩(wěn)居世界第一。從市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，我國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模穩(wěn)居世界第一，全球知名調(diào)研公司益普索（Ipsos）數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)移動(dòng)支付滲透率高達(dá)77%，遙遙領(lǐng)先于美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家。

圖表 1：2013-2017年我國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模變化

資料來(lái)源：中國(guó)人民銀行官網(wǎng) 零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫(kù)整理

金融始于支付，支付是商業(yè)銀行服務(wù)客戶最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)之一。近年來(lái)，從有形到無(wú)形、從有界到無(wú)界，支付的介質(zhì)、渠道、技術(shù)均發(fā)生了顛覆性變革。一掃即付、一揮即付、一觸即付，支付的應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富，用戶體驗(yàn)大幅提升，交易規(guī)模快速增長(zhǎng)。以支付寶、銀聯(lián)為代表的國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)積極“造船出?！保殉晒ο驏|南亞、中亞等國(guó)家和地區(qū)輸出技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)及經(jīng)驗(yàn)，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展和數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。移動(dòng)支付已成為一張新的“中國(guó)名片”，各類網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新已成為獲取客戶、積聚價(jià)值、創(chuàng)造商業(yè)機(jī)會(huì)的首要入口和基礎(chǔ)設(shè)施，因此我國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)正在加快刷臉支付、無(wú)感支付、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等代表未來(lái)趨勢(shì)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。

二、制定移動(dòng)支付出?！爸袊?guó)標(biāo)準(zhǔn)”成為兩會(huì)議案

在2018年“兩會(huì)”上，多位政協(xié)委員提出制定移動(dòng)支付出海的“中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)”議案。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授殷劍峰在“移動(dòng)支付領(lǐng)跑中國(guó)新經(jīng)濟(jì)”主題沙龍上表示，我國(guó)當(dāng)前落實(shí)“一帶一路”倡議，主要靠的是像高鐵這種硬件基礎(chǔ)設(shè)施，而支付體系作為軟性基礎(chǔ)設(shè)施也要大力推廣。它是我國(guó)人民幣國(guó)際化、金融和非金融企業(yè)國(guó)際化的一個(gè)重要基礎(chǔ)。在政策方面要更加重視，積極推動(dòng)移動(dòng)支付的健康發(fā)展，將中國(guó)的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)真正推廣至海外。

值得注意的是，我國(guó)支付機(jī)構(gòu)“出?！比悦媾R挑戰(zhàn)。連續(xù)當(dāng)選三屆全國(guó)政協(xié)委員的中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強(qiáng)指出，國(guó)際支付標(biāo)準(zhǔn)長(zhǎng)期由VISA和Master等西方銀行卡組織把持，全球銀行和商戶必須遵守這一“西方標(biāo)準(zhǔn)”，中、西兩種標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)兼容難度較高，一旦西方標(biāo)準(zhǔn)成為主流，在移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)制定上中國(guó)也面臨失去話語(yǔ)權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。各國(guó)對(duì)金融的管控都很嚴(yán)格，用戶使用習(xí)慣也不一樣，這些都是我國(guó)移動(dòng)支付“出?！笨赡苊鎸?duì)的難題。

賀強(qiáng)在“兩會(huì)”中提出，應(yīng)該將移動(dòng)支付作為推進(jìn)數(shù)字普惠金融國(guó)策的核心戰(zhàn)略，繼續(xù)為移動(dòng)支付創(chuàng)新與“走出去”提供良好的政策環(huán)境；支持將移動(dòng)支付作為“一帶一路”倡議的一部分，鼓勵(lì)中國(guó)企業(yè)與當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)合作；同時(shí)鼓勵(lì)中國(guó)企業(yè)牽頭制定國(guó)際支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)“中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)”的話語(yǔ)權(quán)等建議。同時(shí)，賀強(qiáng)在“兩會(huì)”上提交《關(guān)于保持我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)全球領(lǐng)先地位的提案》，提出以下內(nèi)容：

1.將移動(dòng)支付作為推進(jìn)數(shù)字普惠金融國(guó)策的核心戰(zhàn)略

監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)為移動(dòng)支付創(chuàng)新與“走出去”提供良好的政策環(huán)境，政府應(yīng)支持企業(yè)進(jìn)行具有社會(huì)意義的創(chuàng)新，如試點(diǎn)生物識(shí)別應(yīng)用于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的遠(yuǎn)程開戶等。以做強(qiáng)國(guó)內(nèi)為基礎(chǔ)，為“走出去”完善配套政策，進(jìn)一步提升移動(dòng)支付的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

2.支持將移動(dòng)支付作為“一帶一路”倡議的一部分

鼓勵(lì)中國(guó)企業(yè)與國(guó)外機(jī)構(gòu)合作，中國(guó)移動(dòng)支付具備國(guó)際領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，周邊國(guó)家也存在迫切的需求，應(yīng)該從政府間交流、外匯管理、信貸政策等方面鼓勵(lì)中國(guó)企業(yè)與國(guó)外機(jī)構(gòu)合作，造福沿線人民。

3.鼓勵(lì)中國(guó)企業(yè)牽頭制定國(guó)際支付行業(yè)“中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)”

國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的用戶體驗(yàn)和安全性經(jīng)過市場(chǎng)多年檢驗(yàn)，政府應(yīng)鼓勵(lì)中國(guó)支付企業(yè)全球推廣“中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)”，勇于與“西方標(biāo)準(zhǔn)”競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)奪未來(lái)發(fā)展“制高點(diǎn)”。

4.加速?gòu)?qiáng)化粵港澳大灣區(qū)不同移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)融合

目前，香港金管局在當(dāng)?shù)赝茝VEMVCo二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致內(nèi)地和香港在標(biāo)準(zhǔn)上不一致，影響兩地支付互通體驗(yàn)。建議在粵港澳大灣區(qū)推進(jìn)移動(dòng)支付互聯(lián)互通試點(diǎn)，既有助于區(qū)域貿(mào)易和金融效率提升，也有助于港澳與內(nèi)地經(jīng)濟(jì)深度融合，對(duì)地區(qū)繁榮穩(wěn)定起到積極作用。

三、移動(dòng)支付創(chuàng)新發(fā)展相關(guān)法律制度空白亟須填補(bǔ)

在移動(dòng)支付相關(guān)法律制度的建立健全方面，我國(guó)也較國(guó)外慢了一些。直到目前，整個(gè)電子支付領(lǐng)域的立法基本還是空白，這給了風(fēng)險(xiǎn)滋生的溫床。過去幾年，市面上出現(xiàn)不少打著創(chuàng)新幌子的“偽P2P”、“偽現(xiàn)金貸”或“偽區(qū)塊鏈”企業(yè)，并引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)案件，進(jìn)一步招致的監(jiān)管加強(qiáng)，影響了移動(dòng)支付的創(chuàng)新環(huán)境。

1.我國(guó)監(jiān)管部門應(yīng)抓緊制定《電子支付法》

2018年全國(guó)“兩會(huì)”期間，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)銀聯(lián)董事長(zhǎng)葛華勇與央行上?？偛扛敝魅渭嫔虾７中行虚L(zhǎng)、國(guó)家外匯管理局上海分局局長(zhǎng)金鵬輝聯(lián)合建議，抓緊研究制定《電子支付法》，將支付市場(chǎng)的創(chuàng)新業(yè)態(tài)納入法律框架。具體而言，包括以下四項(xiàng)主要舉措：

一是建議該法案明確電子支付各要素，包括付款人、收款人、支付參與機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利、義務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等方面的內(nèi)容；

二是考慮到支付業(yè)務(wù)的復(fù)雜性可能會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，建議法案嚴(yán)格規(guī)定支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、備付金風(fēng)險(xiǎn)管理、反洗錢與反恐怖主義融資等方面的義務(wù)和監(jiān)管要求；

三是建議法案明確監(jiān)管部門的職責(zé)和分工，明確支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展的關(guān)系，明確行業(yè)監(jiān)管、行為監(jiān)管、機(jī)構(gòu)監(jiān)管的不同職責(zé)；

四是建議法案明確保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容，從法律層面加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)，敦促支付企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任，以有效保障消費(fèi)者權(quán)益。

2.政策制定需兼顧電子支付的效率提升

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫岢?，在立法的同時(shí)，基于國(guó)情還要考慮如何提升電子支付的效率，以及在支付風(fēng)險(xiǎn)量化方面應(yīng)加強(qiáng)制度建設(shè)，重視電子支付規(guī)則的國(guó)際協(xié)調(diào)，促進(jìn)支付消費(fèi)者保護(hù)的法制建設(shè)。

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