賀寧 河南工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士研究生

來源丨《金融&貿(mào)易》2018年第1期

要點(diǎn)

產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律不會(huì)被資本所改變，所以區(qū)塊鏈技術(shù)值得中國銀行(601988,股吧)業(yè)關(guān)注。對(duì)于商業(yè)銀行來講，需要進(jìn)一步探索區(qū)塊鏈與傳統(tǒng)運(yùn)營模式的融合。

目前，區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種由比特幣衍生出來的新興金融科技出現(xiàn)在國人面前，成為金融業(yè)領(lǐng)域愈來愈熱的話題和研究對(duì)象。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，使信息的采集、分析、傳遞、使用過程都更加地安全高效，甚至一度被麥肯錫公司認(rèn)為是繼蒸汽機(jī)、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)科技之后的最有潛力掀起新的技術(shù)革命的核心科技。

中國人民銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的研究方面處于全球領(lǐng)先水平。2017年，該技術(shù)已在央行的數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)進(jìn)行了測試，配合央行區(qū)塊鏈與數(shù)字貨幣測試的機(jī)構(gòu)包括工商銀行(601398,股吧)、中國銀行、浦發(fā)銀行(600000,股吧)等五家金融機(jī)構(gòu)。由此可見，中國人民銀行推動(dòng)發(fā)行以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的法定數(shù)字貨幣已箭在弦上。而未來央行發(fā)行的數(shù)字貨幣必然會(huì)以國家信用為保證，可以最大范圍實(shí)現(xiàn)線上與線下的同步應(yīng)用，最大限度地提升交易的便利性和安全性。

中國國內(nèi)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)與數(shù)字貨幣的監(jiān)管主要集中以下幾個(gè)方面：擬建的數(shù)字貨幣監(jiān)管框架和數(shù)字貨幣交易平臺(tái)將采用許可證制度，以保護(hù)投資者權(quán)益，防范欺詐、洗錢、恐怖主義融資等活動(dòng)；對(duì)數(shù)字貨幣初創(chuàng)企業(yè)引入“監(jiān)管沙盒”，在保護(hù)投資者權(quán)益的前提下支持金融創(chuàng)新；以多種措施防范數(shù)字貨幣的傳銷、詐騙，并利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，對(duì)反洗錢、數(shù)字貨幣交易平臺(tái)進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)管，提升監(jiān)管效率，加強(qiáng)國際監(jiān)管合作。加強(qiáng)對(duì)金融市場的監(jiān)管，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用并不會(huì)產(chǎn)生較大的影響，區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域，特別是銀行領(lǐng)域的應(yīng)用價(jià)值，值得期待。

區(qū)塊鏈給銀行帶來的的機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的出現(xiàn)，使得支付結(jié)算、融資借貸、數(shù)據(jù)處理、業(yè)務(wù)辦理等方面都發(fā)生了巨大的變化，由此使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信息化程度越來越高，業(yè)務(wù)辦理更加高效，數(shù)據(jù)收集分析更加便捷。但當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式還是憑借傳統(tǒng)的信用創(chuàng)造方式來開展業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和運(yùn)營流程的信息化和電子化，銀行等金融機(jī)構(gòu)的實(shí)質(zhì)并沒有改變。

傳統(tǒng)金融是在整個(gè)金融市場上通過建立一個(gè)統(tǒng)一的制度和系統(tǒng)來建立信用體系，使得客戶之間可以進(jìn)行各種金融資產(chǎn)的交易和買賣。而區(qū)塊鏈技術(shù)通過純數(shù)字的信用背書，在脫離第三方信用中介參與的情況下就可以完全完成相關(guān)交易，最終實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)的低成本價(jià)值轉(zhuǎn)移。因此，區(qū)塊鏈的應(yīng)用為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了很好的機(jī)遇。

區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)行具有高效低成本的特點(diǎn)，整個(gè)區(qū)塊鏈內(nèi)數(shù)據(jù)信息的交換是以純數(shù)字信息作為信用背書，不需要傳統(tǒng)的交易過程中以交易雙方的身份信息作為信用背書，從而可降低交易的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值交換通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，大幅度簡化了相關(guān)的金融服務(wù)流程，節(jié)省了交易時(shí)間，也降低了交易成本。

機(jī)遇二：新的商業(yè)模式下，銀行能夠?qū)ふ腋鄤?chuàng)造利潤的途徑

區(qū)塊鏈依托于大型的、低成本的共享網(wǎng)絡(luò)，從而使銀行能針對(duì)那些無法獲得銀行賬戶但是能夠接觸到互聯(lián)網(wǎng)的客戶，進(jìn)行小額貸款支付活動(dòng)，進(jìn)而增加銀行的利潤。

機(jī)遇三：提高監(jiān)管力度、降低監(jiān)管成本

利用傳統(tǒng)的金融技術(shù)防范金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，只能夠通過嚴(yán)格的審計(jì)來實(shí)現(xiàn)。而商業(yè)銀行對(duì)于審計(jì)制度的過度依賴，則會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管成本的大幅提高，從而降低商業(yè)銀行的利潤空間。將區(qū)塊鏈技術(shù)引入商業(yè)銀行的監(jiān)管體系，運(yùn)用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)信息的公開、透明、不可篡改以及高度共享與可追蹤的特點(diǎn)，對(duì)賬戶的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行嚴(yán)格的審核，可在降低成本的同時(shí)達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。

制約區(qū)塊鏈在銀行應(yīng)用的因素

從國內(nèi)的實(shí)踐進(jìn)展看，區(qū)塊鏈技術(shù)在整個(gè)銀行體系中的應(yīng)用還處于初級(jí)階段。央行對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)抱著包容的態(tài)度，大力開發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字貨幣發(fā)行方面的應(yīng)用，在維護(hù)金融市場秩序的前提下，以使區(qū)塊鏈技術(shù)更好地為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。但想要將區(qū)塊鏈技術(shù)完全應(yīng)用到實(shí)際的銀行運(yùn)營系統(tǒng)中還有很長的路要走，而且對(duì)于各個(gè)經(jīng)濟(jì)部門的體制機(jī)制，都有一定的要求，想要獲取市場的認(rèn)可，會(huì)面臨不少困難。

制約因素一：成本較高

將區(qū)塊鏈技術(shù)整合到現(xiàn)行的銀行體系中所需成本較大，主要在于要將區(qū)塊鏈技術(shù)整合到現(xiàn)行的銀行體系中，需要在創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)符合監(jiān)管部門的要求，同時(shí)要能與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和資本市場的基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行良好的對(duì)接；要進(jìn)行去中心化的技術(shù)重新部署，需要消耗較大的人力、物力、財(cái)力，同時(shí)還必須對(duì)銀行自身和相關(guān)部門的體制機(jī)制和制度進(jìn)行改革，會(huì)因此遇到較大阻力。

制約因素二：制度束縛

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用目前尚處于探索時(shí)期。一方面，其去中心化的特性會(huì)給現(xiàn)行的金融制度帶來一定的沖擊；另一方面，如何衡量以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心技術(shù)所發(fā)行的數(shù)字貨幣的實(shí)際價(jià)值，尚無定論，數(shù)字貨幣的發(fā)行和流通會(huì)給貨幣政策的實(shí)施效果帶來多大的影響也充滿不確定性。為保證經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長，政府與貨幣當(dāng)局對(duì)于數(shù)字區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用以及數(shù)字貨幣的發(fā)行會(huì)保持十分謹(jǐn)慎的態(tài)度。此外，相關(guān)的監(jiān)管措施也無法及時(shí)跟進(jìn)，沒有建立相關(guān)的制度規(guī)范以及法律保護(hù)，無形中會(huì)增加商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的主體風(fēng)險(xiǎn)。

制約因素三：技術(shù)瓶頸

區(qū)塊鏈的技術(shù)層面面臨著許多亟待解決的問題。在區(qū)塊鏈所建立的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，每一個(gè)區(qū)塊所能承載的數(shù)據(jù)信息都是有限的，對(duì)用戶的數(shù)量具有一定的限制，這會(huì)無形中將一部分用戶排除在外。另一方面，要完全理解和運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行相關(guān)的金融活動(dòng)，對(duì)市場參與者的專業(yè)知識(shí)水平有較高的要求，這也可能減少市場參與者對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的接受與應(yīng)用。

商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)舉措

基于區(qū)塊鏈技術(shù)信息存儲(chǔ)上的去中心化，業(yè)務(wù)應(yīng)用的去中介化，歷史信息的可追溯性等優(yōu)勢特點(diǎn)，其在銀行信用信息收集、業(yè)務(wù)辦理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面具有巨大的應(yīng)用潛力，未來應(yīng)用場景十分廣泛。要推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)方面著力。

措施一：進(jìn)一步探索區(qū)塊鏈和傳統(tǒng)運(yùn)營模式的融合

目前區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用處于摸索的階段，并沒有大規(guī)模的開展起來。對(duì)于商業(yè)銀行來講，還需要進(jìn)一步探索區(qū)塊鏈和傳統(tǒng)運(yùn)營模式的融合問題。產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律不會(huì)被產(chǎn)業(yè)資本所改變，目前，區(qū)塊鏈技術(shù)具備了種種優(yōu)勢，但并不能快速地改造銀行業(yè)。當(dāng)前階段，業(yè)界對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)過于吹捧；但隨著其技術(shù)的不斷發(fā)展，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的評(píng)價(jià)會(huì)歸于理性。區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)給傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)帶來巨大的影響，包括風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。對(duì)此，商業(yè)銀行必須要理性地去看待它。

新興技術(shù)的發(fā)展會(huì)快于干預(yù)期，也會(huì)慢于干預(yù)期，并不是勻速直線前進(jìn)。區(qū)塊鏈與云計(jì)算在發(fā)展模式與技術(shù)體系方面較為類似。在金融領(lǐng)域，云計(jì)算一直相對(duì)緩慢地發(fā)展。從1997年云計(jì)算的概念被提出，到1999年Salesforce提供Saas、LoundFCloud完成首個(gè)商業(yè)化Jaas平臺(tái)，標(biāo)志著“軟件終結(jié)”革命的開始。云計(jì)算雖然經(jīng)過了十多年的發(fā)展，但其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用較少，混合云的發(fā)展仍然處于低谷期。對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)來講，在積極挖掘應(yīng)用的同時(shí)，也要理性的評(píng)估其成本和風(fēng)險(xiǎn)，不能盲目跟風(fēng)。

措施二：強(qiáng)化跟蹤研究

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用在短期內(nèi)以實(shí)驗(yàn)探索為主。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展?jié)摿Ρ豢春?，國際大型金融機(jī)構(gòu)紛紛成立了區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室，以推進(jìn)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的探索。中國人民銀行早在2014年就開始了對(duì)數(shù)字貨幣的研究，成立了發(fā)行法定數(shù)字貨幣的專業(yè)研究小組，對(duì)發(fā)行數(shù)字貨幣的可行性進(jìn)行了試驗(yàn)和論證?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行應(yīng)促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，并且成立專業(yè)化團(tuán)隊(duì)對(duì)以下方面進(jìn)行研究和探索：

一是要了解區(qū)塊鏈發(fā)展的最新趨勢和動(dòng)態(tài)。對(duì)于區(qū)塊鏈發(fā)展及應(yīng)用的最新探索成果和動(dòng)態(tài)，要加強(qiáng)了解，特別是國內(nèi)、國際區(qū)塊鏈技術(shù)的里程碑成果和重大發(fā)展事件，并及時(shí)對(duì)趨勢發(fā)展進(jìn)行歸納總結(jié)。

二是制定區(qū)塊鏈技術(shù)和行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。任何技術(shù)成熟與應(yīng)用的基礎(chǔ)，都是建立在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之上的。目前，由于區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展還不成熟，技術(shù)體系多樣化，所以應(yīng)該盡快建立相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。這些標(biāo)準(zhǔn)的推出對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展有很重要的影響。商業(yè)銀行在對(duì)區(qū)塊鏈的研究中，必須推進(jìn)研究行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)體系，以便在未來的技術(shù)改造中能更好地對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行預(yù)判和預(yù)研。

三是將應(yīng)用場景與應(yīng)用業(yè)務(wù)相結(jié)合。與實(shí)際場景相結(jié)合是任何技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用所必需的。在研究區(qū)塊鏈時(shí)，商業(yè)銀行要積極推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在資產(chǎn)托管、跨境支付、信貸合約、抵押品管理、銀行間結(jié)算等應(yīng)用場景方面的研究，積極推進(jìn)對(duì)解決思路的研究。

四是密切關(guān)注監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度和政策。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度和政策對(duì)行業(yè)發(fā)展有重要的影響。在研究區(qū)塊鏈時(shí)，商業(yè)銀行要及時(shí)研究監(jiān)管思路和政策，并加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通交流。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)要在滿足監(jiān)管的要求下進(jìn)行。

措施三：積極加入相關(guān)組織

區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，將導(dǎo)致數(shù)據(jù)架構(gòu)具有明顯的去中心化趨勢，并使得信息的共享性和透明化趨勢得到加強(qiáng)。這些特有的優(yōu)勢，決定了區(qū)塊鏈的發(fā)展需要大家共同的努力和合作。

成立于2015年的R3CEV是當(dāng)前國際上重要的區(qū)塊鏈聯(lián)盟組織。其成員除了摩根大通和高盛金融等國際大型機(jī)構(gòu)，中國的平安銀行(000001,股吧)和招商銀行(600036,股吧)等金融機(jī)構(gòu)也已成為該組織機(jī)構(gòu)的成員。國內(nèi)目前也成立了全國性的區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟——中國金鏈盟，各大銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)參與的積極性也非常高。無論是在國際還是國內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)的積極合作都能更好地推動(dòng)在新行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)開發(fā)和新型業(yè)務(wù)模式運(yùn)作方面的探索。金融行業(yè)內(nèi)部也要加強(qiáng)和區(qū)塊鏈技術(shù)企業(yè)、政府組織、高等院校以及其他科研機(jī)構(gòu)的溝通和交流，實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的跨行業(yè)技術(shù)交流，相互學(xué)習(xí)，及時(shí)掌握區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)以及技術(shù)成果。通過交流與合作，為區(qū)塊鏈在我國金融業(yè)領(lǐng)域得到健康發(fā)展，在下一輪金融技術(shù)革新中搶占新的科技高點(diǎn)，以及使我國銀行業(yè)在區(qū)塊鏈的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定和運(yùn)營實(shí)踐等方面在國際上取得更多的話語權(quán)，打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

措施四：推進(jìn)技術(shù)儲(chǔ)備和人才培養(yǎng)

銀行等金融機(jī)構(gòu)不能一味地觀望，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用需要在實(shí)踐中不斷克服一個(gè)個(gè)應(yīng)用難題，才能掌握更切合實(shí)際的技術(shù)和深層次的機(jī)理。特別是實(shí)力雄厚的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，要積極挖掘區(qū)塊鏈技術(shù)在支付結(jié)算、資產(chǎn)交易、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的潛力。同時(shí)，各大金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)合作和交流，發(fā)揮各自在資金、技術(shù)和人才上的優(yōu)勢，組建模擬實(shí)驗(yàn)室；還可以對(duì)小規(guī)模的業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，通過對(duì)技術(shù)的實(shí)踐和應(yīng)用，深入了解區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用中運(yùn)行的效果和風(fēng)險(xiǎn)所在，以達(dá)到對(duì)技術(shù)全面掌握、熟練運(yùn)用的目的。

在區(qū)塊鏈技術(shù)快速發(fā)展的背景下，人才和系統(tǒng)將會(huì)成為將來銀行運(yùn)作的兩個(gè)核心依靠因素。因此，既要做好技術(shù)儲(chǔ)備，也要做好人才的儲(chǔ)備和培養(yǎng)。各大銀行應(yīng)該更加注重打造自己的科研團(tuán)隊(duì)和實(shí)驗(yàn)室，加強(qiáng)與高等院校和科研院所的合作，不斷深入挖掘區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)和銀行發(fā)展中的潛力。在技術(shù)應(yīng)用中，要有意識(shí)地培育與區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)的業(yè)務(wù)人員，為將來區(qū)塊鏈技術(shù)的推廣、使用打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

措施五：強(qiáng)化新興互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)金融技術(shù)是目前相對(duì)比較成熟，并且已經(jīng)廣泛運(yùn)用的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)。但是大數(shù)據(jù)的技術(shù)構(gòu)架是中心化的。雖然大數(shù)據(jù)金融技術(shù)是目前金融數(shù)據(jù)分析和挖掘的有效途徑，但是中心化的技術(shù)架構(gòu)決定了隨著時(shí)間的發(fā)展，大數(shù)據(jù)信息量的堆積，高效的數(shù)據(jù)分析和運(yùn)行能力將難以再得到保障。龐大數(shù)據(jù)庫并不能對(duì)信息進(jìn)行分層和分散化的管理，使得每次數(shù)據(jù)的使用都要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行大量的清洗來得到有效的信息。集中存儲(chǔ)和處理的數(shù)據(jù)庫將不能滿足將來信息收集、處理、分析、應(yīng)用整個(gè)過程的高效運(yùn)行，區(qū)塊鏈技術(shù)將在數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)分析上展現(xiàn)出更優(yōu)異的性能。

區(qū)塊鏈技術(shù)是一種特定的分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)，利用網(wǎng)絡(luò)中的多個(gè)節(jié)點(diǎn)來共同參與數(shù)據(jù)的處理和記錄。其數(shù)據(jù)存儲(chǔ)去中心化的特點(diǎn)也使大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用有了新的努力方向。區(qū)塊鏈技術(shù)可以促進(jìn)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)向?qū)崟r(shí)數(shù)據(jù)處理、流式數(shù)據(jù)分析及互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分布式流式分析發(fā)展，而不是目前傳統(tǒng)模式下的數(shù)據(jù)統(tǒng)一集中到數(shù)據(jù)倉庫進(jìn)行離線分析。這會(huì)使金融機(jī)構(gòu)在信息的存儲(chǔ)、傳輸和分析等環(huán)節(jié)能夠大大降低成本，提高信息的處理效率。

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