宋清輝

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不再是新鮮事物，但互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異的發(fā)展令人們長(zhǎng)期對(duì)其保持著新鮮感。受眾們之所以不會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融感到疲倦，主要來(lái)源于兩方面的原因。第一是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的不斷創(chuàng)新，例如從最先被人們知曉的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)到科技金融、大數(shù)據(jù)金融、消費(fèi)金融、普惠金融等，令互聯(lián)網(wǎng)金融始終保持著新鮮感；第二是存活下來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司十分注重用戶體驗(yàn)，通過(guò)各種模式為用戶創(chuàng)造便利、營(yíng)造場(chǎng)景，增強(qiáng)用戶粘性。

上述兩點(diǎn)也符合產(chǎn)品以及企業(yè)的成長(zhǎng)周期，人們也往往只會(huì)關(guān)注成長(zhǎng)、成熟的周期，而不會(huì)關(guān)注衰退期。與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或產(chǎn)品如能不斷創(chuàng)新、不斷迎合重要用戶的客戶體驗(yàn)，就將長(zhǎng)期處于發(fā)展期，令企業(yè)和產(chǎn)品在發(fā)展中長(zhǎng)青，強(qiáng)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正是這樣做的，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。

結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際環(huán)境以及金融因素，互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)過(guò)探索發(fā)展后，未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)主要會(huì)集中在政策監(jiān)管以及行業(yè)規(guī)范化、服務(wù)社會(huì)實(shí)體產(chǎn)業(yè)、業(yè)務(wù)模式專業(yè)化及小額化、新技術(shù)的不斷更迭這四大方面。

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融產(chǎn)業(yè)的一大分支，健康的產(chǎn)業(yè)環(huán)境是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，雖然我國(guó)在相關(guān)領(lǐng)域的政策和監(jiān)管已經(jīng)趨嚴(yán)，但互聯(lián)網(wǎng)金融公司侵蝕用戶資產(chǎn)、造成隱患的情況依舊存在。在防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)金融工作重中之重的背景下，十九大報(bào)告中提出的健全金融監(jiān)管體系，表明要堵住金融系統(tǒng)中所存在的各種漏動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)也在其中，該行業(yè)迫切需要向理性化、規(guī)范化方向健康發(fā)展。

自2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)首部監(jiān)管暫行辦法出臺(tái)后，我國(guó)各監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管逐步加強(qiáng)。在這種背景下，在社會(huì)生產(chǎn)中扮演資源配置角色的金融，在互聯(lián)網(wǎng)金融的催化之下，發(fā)揮出了更大的效用，其產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)不斷展現(xiàn)并繼續(xù)朝著向好的趨勢(shì)發(fā)展。這說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要在有條件的約束下尋找更大的發(fā)展空間，這種約束條件就是合法合規(guī)。

合法合規(guī)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，正規(guī)的平臺(tái)不僅有助于行業(yè)整體的發(fā)展、減少系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，更是有助于企業(yè)塑造自有品牌、吸引投資資金、獲得大批忠實(shí)用戶。對(duì)監(jiān)管部門的一大難題是，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)日益更新的背景下，未來(lái)不可預(yù)見(jiàn)的問(wèn)題也將層出不窮，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要出臺(tái)嚴(yán)密的制度以防止某些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品游走在灰色邊界，讓治理和創(chuàng)新同步進(jìn)行，令投機(jī)倒把者無(wú)縫可鉆。相信隨著信用素質(zhì)的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的合法合規(guī)意識(shí)也會(huì)不斷提升，行業(yè)會(huì)主動(dòng)進(jìn)行自律，以此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控、保障金融秩序正常運(yùn)行。

秩序正常的金融，能夠更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今社會(huì)背景下，自然會(huì)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)中發(fā)揮更大的作用，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)未來(lái)的一大趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融服務(wù)的過(guò)程中，一大促進(jìn)作用在于打破了信息不對(duì)稱的問(wèn)題，成為資金供應(yīng)方和資金需求方之間的橋梁，同時(shí)大幅優(yōu)化了金融供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)，減少了不必要環(huán)節(jié)并降低了實(shí)體產(chǎn)業(yè)融資成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)不斷增多的過(guò)程中，實(shí)體產(chǎn)業(yè)將有更多的融資渠道可以選擇；同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信的作用下，融資者的信用信息也會(huì)被資金方所知曉，以此便于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控，制定與實(shí)體產(chǎn)業(yè)融資者相符合的借貸金融產(chǎn)品，推動(dòng)資金流向精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)群體。

傳統(tǒng)金融如銀行在實(shí)業(yè)細(xì)分中，會(huì)有諸多部門如房地產(chǎn)、農(nóng)業(yè)、能源、制造業(yè)等部門，這是因?yàn)椴煌I(lǐng)域涉及的金融應(yīng)用方式有所不同。初期的互聯(lián)網(wǎng)金融涉足十分寬泛，也在一定程度上導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行在相關(guān)行業(yè)時(shí)不斷遇到難題。為此，不斷有互聯(lián)網(wǎng)金融公司選擇進(jìn)入專業(yè)化領(lǐng)域，即專注某個(gè)技術(shù)型領(lǐng)域，為這個(gè)行業(yè)提供相應(yīng)的支持。也正是因?yàn)槿绱耍瑢I(yè)型、垂直型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司才能為眾多的中小微企業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)，以此實(shí)現(xiàn)多種類型的小額化金融，即普惠金融的深入化。

在不斷為用戶創(chuàng)造便利的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)也會(huì)不斷提升，預(yù)計(jì)未來(lái)不僅是軟件的提升，硬件設(shè)備也會(huì)不斷進(jìn)行改進(jìn)。譬如安全技術(shù)方面，指紋、虹膜、人臉、步態(tài)等方面會(huì)不斷進(jìn)步；軟件應(yīng)用方面，智能化技術(shù)也會(huì)不斷提升，用戶體驗(yàn)也將會(huì)越來(lái)越好，這也是一種趨勢(shì)。

那么，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)用戶體驗(yàn)越來(lái)越差的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)？會(huì)，這類企業(yè)會(huì)被淘汰，同時(shí)被淘汰的還有那些不尊重市場(chǎng)、不符合規(guī)范的企業(yè)。優(yōu)勝劣汰，也是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展規(guī)律。

（作者系著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家）

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