圖片來源：花瓣美素

遠(yuǎn)離財務(wù)、審計、法律等更通行的契約形式，基于鄉(xiāng)土社會的熟人關(guān)系建立起來的信貸往來，是廣大鄉(xiāng)村地區(qū)金融體系里的一抹底色。

在商業(yè)銀行、農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融體系之外，民間資金基于鄉(xiāng)土社會的人情關(guān)系而鏈接起來的流動從未止歇。而在當(dāng)前，券商中國記者發(fā)現(xiàn)，在傳統(tǒng)金融體系之外，各類披著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新形態(tài)，比如加密數(shù)字幣、線上現(xiàn)金貸、消費返現(xiàn)等，正襲入鄉(xiāng)土中國時，折射出錯綜復(fù)雜的財富競逐暗渠大網(wǎng)。

小鎮(zhèn)“數(shù)字幣玩家”

小于稱自己是“數(shù)字幣玩家”，她由娘家的弟弟引入門接觸“蒂克幣”（DKcoin），由2017年1月開始“挖幣”，一直至今。小于也是我小姨的鄰居，一個中部省份下轄小鎮(zhèn)上的普通家庭主婦。

“區(qū)塊鏈，去中心化，人人都能買，你知道吧？”“手機就能挖礦，坐著收錢...”今年春節(jié)，當(dāng)小于興致勃勃地向我介紹她玩數(shù)字幣的心得時，我很快發(fā)現(xiàn)“破綻”：他們并不懂得什么是分布式記賬，算力，哈希值，場外交易，甚至連礦機也沒有、連見都沒見過。

在小于的“科普”下，我弄懂了蒂克幣的“礦機租賃模式”，也即用戶不需要買礦機，直接以當(dāng)前蒂克幣10枚或者900枚不等的價格，對應(yīng)買到1號至4號不同的網(wǎng)絡(luò)虛擬礦機，然后每個礦機不斷通過算力挖出0.011~0.048個蒂克幣/天，再返還給投資人（也即用戶）。

“一天產(chǎn)幣0.4個，那么3天就產(chǎn)1個，一個月就是10個幣，3個月就是30個幣，如果幣不漲不跌，你是不是3個月就回本了？而礦機租用期是一年12個月，剩下9個月都是穩(wěn)定盈利期?！毙∮谙蛭已菔荆蜷_蒂克幣的手機錢包，注冊并綁定賬號，充值，就可以躺著賺錢。

一些用戶直接在家里組裝礦機挖礦

根據(jù)DKcoin官網(wǎng)介紹，2015年11月，一直在歐洲和東南亞運作的蒂克幣被中國玩家引進(jìn)，單幣價格70元/枚；12月，蒂克幣公開交易，交易平臺上線，當(dāng)天該幣上漲30%，周內(nèi)上漲50%；2016年2月到7月，該幣價格從一度由240元跌到120元，又再度創(chuàng)新高，接近600元/枚；當(dāng)年8月，該幣種開啟“新微型礦機租賃模式”，官網(wǎng)介紹，2017年1月至3月，蒂克幣價承壓并下行，“市場同時出現(xiàn)恐拋與搶購搶租現(xiàn)象”。

也是在這一時期，小于加入了并相繼發(fā)動身邊人加入了這一“搶購搶租”大軍。她身后，還有她娘家各個親戚、丈夫的親戚、所住小區(qū)鄰居，每個人投入數(shù)萬元到四萬元不等。小姨也曾是小于逢人就慫恿“一起賺錢挖幣”的人之一。

她給我展示的一份DK幣最全面通俗易懂的投資收益說明里，解釋了礦機挖礦的靜態(tài)收益、動態(tài)收益，有著根據(jù)礦機的算力得出的復(fù)雜投資回報體系，但這些小于自己都解釋不清，在她看來，你投入一萬元，不到半年，你的賬戶就會變出兩萬元，就這么簡單。

在過去的2017年，以比特幣為代表的數(shù)字加密幣經(jīng)歷了過山車式的漲跌和監(jiān)管風(fēng)暴。部分加密數(shù)字幣從一種數(shù)字資產(chǎn)變成了交易資產(chǎn)，從而引發(fā)了監(jiān)管關(guān)注和數(shù)度風(fēng)險提示。小于知道比特幣，而對于外界的這些“風(fēng)風(fēng)雨雨”并沒有太在意。

這種蒂克幣的收益中一部分來自“直推收益”，“發(fā)展自己的團(tuán)隊，再推薦被人投資蒂克幣，就可以獲得相應(yīng)的蒂克幣作為獎勵”：

從2017年1月到現(xiàn)在，小于自己先后投入20萬元，而小鎮(zhèn)上有有手藝活的外出務(wù)工的男性青年年收入在8萬元~10萬元。小于投入資金的來源，除了其家庭資產(chǎn)，很大一部分來自小鎮(zhèn)信貸。

小于借錢的“公司”，大股東就是小鎮(zhèn)上最大的針織企業(yè)老板，還有其它小股東，來自數(shù)十家各種各樣拿著幾十萬元、百萬元金額不等入股的鎮(zhèn)上街坊。

小鎮(zhèn)街口的小貸公司廣告

小鎮(zhèn)“上頭”，是一個中部大省湖北下轄四線縣城，因礦產(chǎn)資源和鋼鐵冶煉工業(yè)早在數(shù)十年前就躋身全國百強縣市，其中一家鋼企已上市。有工業(yè)基礎(chǔ)，又有大型消費、商貿(mào)企業(yè)，也因此，小縣城有著相對周邊區(qū)域發(fā)達(dá)的傳統(tǒng)金融體系。

但是，這一相對完善的體系卻并未延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)層級。盡管這個小鎮(zhèn)，因為形成了一條去各個旅游景區(qū)、宗祠包攬設(shè)計建設(shè)仿古建筑工程的產(chǎn)業(yè)，過去五年，居民積累了大量的財富，也帶來了活躍的明顯資金拆借。

興業(yè)研究團(tuán)隊曾分析，“差序格局下的熟人信貸”是我國城商行、農(nóng)商行快速發(fā)展的關(guān)鍵，因為這些金融機構(gòu)對本地情況知根知底，業(yè)務(wù)更本土化、區(qū)域化，處理本地政企關(guān)系更游刃有余。

這對游離在傳統(tǒng)金融體系之外的基于鄉(xiāng)土人情構(gòu)建的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸同樣適用。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，更多的借貸行為來自熟人，或者當(dāng)?shù)乩习彘_的小貸公司，甚至一些大的行政村里，也會有這些“有本事弄到錢”的放貸者。而借錢人群中除了做生意、工程款周轉(zhuǎn)等，還有類似于小于這種通過互聯(lián)網(wǎng)方式參與的各類所謂的“收益暴利”的類傳銷行為。

“一萬塊錢一個月300元，一年就是3600元，十萬塊一年就是3.6萬元。”沒有玩數(shù)字幣的小姨是這家小貸公司的放貸者之一，她將自己的錢作為本金給小貸公司小股東的親戚放貸，再收取每個月萬分之三（0.3%）的利息分紅；與此同時，這個親戚從另一個小貸網(wǎng)點以每個月萬分之二（0.2%）的利息拆借來放貸資金，而他拆借資金的小貸網(wǎng)點，還有來自一位該親戚的本家60多歲長輩的6萬元。

財富暗渠

在剛過去的冬天，這位60多歲的老人發(fā)現(xiàn)賒借出去放貸的資金利息不再那么“爽快”付出后，他立刻向小貸網(wǎng)點拿回了全部資金，準(zhǔn)備存入銀行。不過，在小鎮(zhèn)上，他只有一家地方村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行之間做選擇，而三年期定存年利率最高4.8%。

鄉(xiāng)村金融體系的不完善并未只體現(xiàn)在資金貸到哪里去的失序，也有有了錢往哪里放的尷尬。這位老人的錢，“安全”的去處只有流入銀行定存，而銀行攬儲之后，發(fā)放的貸款，可能有一部分又最終流入了針織廠老板，去放貸給小于。

憑借自己的固定資產(chǎn)實力，針織廠老板相對容易獲取了銀行的2000萬元貸款，成為牽頭成立小貸公司的大股東?！白约阂环皱X沒出，從銀行借了錢入股，和小股東一起分利息分紅不說，還拆借公司的錢還給銀行，最后借銀行的錢全部還上了，他自己白賺了利息和一家公司?！痹谏厦婺俏荒米约嘿Y金入股小貸公司的小股東看來，這位針織廠老板“空手套白狼”。

針織廠老板的這一做法并不陌生，是民間機構(gòu)向銀行傳遞外部風(fēng)險的兩種常見路徑：

1）通過融資類民間金融機構(gòu)“過橋換肩”向銀行機構(gòu)“還舊借新”。即一些企業(yè)或個人先從小貸公司或各類融資擔(dān)保公司、民間個人手里高息借入短期資金，用于償還銀行貸款，然后再向銀行辦理新貸款。

2）套取銀行資金，再通過投資類民間金融機構(gòu)進(jìn)行套利。一些企業(yè)或個人通過銀行獲取較低利率的貸款，作為廉價資金投入其它渠道獲取收益。

而正如投機像山岳一樣古老，金錢世界的五光十色并未在鄉(xiāng)域經(jīng)濟(jì)缺席。財富競逐之下，金錢鏈接起了社會上的一個個網(wǎng)絡(luò)節(jié)點。這位針織廠老板憑借資本優(yōu)勢玩轉(zhuǎn)這套游戲規(guī)則，并成為了財富暗渠里的核心節(jié)點。

小于演示的蒂克幣官網(wǎng)最新顯示為“危險網(wǎng)站”，DK蒂克幣微信公眾號已因太多人投訴而被查封。在2017年12月，以比特幣為代表的加密數(shù)字幣價全球暴跌。互聯(lián)網(wǎng)把鄉(xiāng)村社群納入了社會財富競逐體系之內(nèi)，但這一社群的風(fēng)險常識和制度建設(shè)卻最薄弱。倘若有一天，小于重金投入的所謂的蒂克幣造富被戳破，會帶來怎樣的多米諾骨牌效應(yīng)？

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