如果有一天你用滴滴或者快的打車時(shí)爽約了，這則個(gè)人信用的小污點(diǎn)有可能被記錄到你的信用報(bào)告中，甚至可能影響接下來(lái)的貸款行為。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)的圍繞銀行構(gòu)建的個(gè)人征信體系將被無(wú)限豐富化，征信的市場(chǎng)化趨勢(shì)將逐漸明晰。

1月5日下午，央行發(fā)布通知，要求芝麻信用（背后是阿里巴巴）、騰訊征信等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。這意味著，此前一直由央行主導(dǎo)的個(gè)人征信體系將邁出市場(chǎng)化重要一步。

阿里巴巴集團(tuán)COO張勇此前對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)，阿里現(xiàn)在已經(jīng)是全球最大的商業(yè)數(shù)據(jù)中心。在阿里未來(lái)的愿景中，數(shù)據(jù)位于最核心的位置。那么這些數(shù)據(jù)究竟有什么用？數(shù)據(jù)是信用的來(lái)源。比如，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中的信用卡還款歷史記錄，日常生活中的水電煤繳費(fèi)情況，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代網(wǎng)購(gòu)一件衣服、租一輛車、轉(zhuǎn)一次賬，都能成為描繪一個(gè)人信用情況的數(shù)據(jù)來(lái)源。

大約一周前，螞蟻金服試運(yùn)行消費(fèi)信貸產(chǎn)品——花唄，低調(diào)推出賒銷服務(wù)。有的用戶能申請(qǐng)到幾千，有的能申請(qǐng)到三萬(wàn)，有人卻無(wú)法獲得申請(qǐng)，這背后就是阿里的信用大數(shù)據(jù)在一系列復(fù)雜模型算法基礎(chǔ)上的應(yīng)用。

再比如之前脫胎于淘寶旅行的去啊，對(duì)用戶的退機(jī)票款提供急速賠付，將退機(jī)票這個(gè)非常繁瑣的過(guò)程簡(jiǎn)單化，還有目前天貓已對(duì)一些優(yōu)質(zhì)會(huì)員提供先試后買的服務(wù)，背后也都是基于大數(shù)據(jù)對(duì)用戶信用的評(píng)估。

相比于中國(guó)的征信發(fā)展和中國(guó)人對(duì)個(gè)人信用的意識(shí)程度，西方國(guó)家的征信體系已經(jīng)建立了近200年，從基本信息(職業(yè)、街區(qū))、借貸信息（房貸、信用卡)、消費(fèi)信息(商場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額度與頻次)、公共信息(法院判決、地鐵逃票）四個(gè)維度構(gòu)建個(gè)人信用體系。

以法國(guó)等歐洲國(guó)家為例，乘坐地鐵一般無(wú)需刷票過(guò)閘機(jī)，但一旦被查到逃票，除了要遭受比票價(jià)高五六十倍的罰款外，這個(gè)信用污點(diǎn)也將被記錄到信用報(bào)告中。如果被查到3次逃票，這個(gè)人一輩子的信用恐將報(bào)銷。

目前，美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)是以Experian、TransUnion和Equifax三大信用局為核心的個(gè)人信用體系，以及FICO信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。FICO分?jǐn)?shù)的高低決定著八成美國(guó)人的信用水平，但這之外還有一個(gè)ZestFinance，用機(jī)器學(xué)習(xí)的方式，通過(guò)成千上萬(wàn)個(gè)維度對(duì)用戶的海量互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和分析，實(shí)際上是對(duì)FICO覆蓋人群的一個(gè)互補(bǔ)。

眼下，我國(guó)個(gè)人征信的市場(chǎng)化腳步正在加快。1月5日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，在八家獲批機(jī)構(gòu)中，阿里、騰訊、拉卡拉等互聯(lián)網(wǎng)公司在列。

螞蟻金服信用業(yè)務(wù)拓展負(fù)責(zé)人鄧一鳴對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)，螞蟻金服做征信可以看作是對(duì)央行征信體系的補(bǔ)充，除了在人群范圍和數(shù)據(jù)分析維度上的補(bǔ)充外，還將提供更豐富化的征信應(yīng)用場(chǎng)景。

“當(dāng)信用體系只服務(wù)于傳統(tǒng)金融業(yè)時(shí)，更多人可能不會(huì)太關(guān)心個(gè)人信用問(wèn)題。”一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者說(shuō)。阿里和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司介入個(gè)人征信體系，將極大地豐富征信場(chǎng)景，當(dāng)人們逐漸意識(shí)到在與銀行有關(guān)的信用之外，那些與互聯(lián)網(wǎng)交集時(shí)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)也將影響其今后的消費(fèi)行為時(shí)，個(gè)人征信意識(shí)將被培養(yǎng)起來(lái)。

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