近年來(lái)，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，行業(yè)借貸業(yè)務(wù)規(guī)模、覆蓋客戶(hù)數(shù)量飛速增長(zhǎng)，對(duì)應(yīng)的債務(wù)催收相關(guān)業(yè)務(wù)呈野蠻發(fā)展態(tài)勢(shì)，暴力催收屢見(jiàn)不鮮，甚至導(dǎo)致了社會(huì)極端事件的發(fā)生。面對(duì)催收亂象，近日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)要求機(jī)構(gòu)糾正不當(dāng)催收行為，并指不能將債務(wù)催收作為主要的風(fēng)控措施。

貸前貸中無(wú)風(fēng)控

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不當(dāng)債務(wù)催收行為有望得到遏制。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)消息，目前，《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》（下稱(chēng)《催收自律公約》）已經(jīng)形成，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)于近期召開(kāi)了相關(guān)研討會(huì)及座談會(huì)，以確保《催收自律公約》的落地實(shí)施。

“要認(rèn)識(shí)到規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融債務(wù)催收行為的重要性和緊迫性，不能將債務(wù)催收作為主要的風(fēng)控措施?！敝袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮稱(chēng)，從業(yè)機(jī)構(gòu)要認(rèn)真審視自身債務(wù)催收可能存在的問(wèn)題，及時(shí)糾正不當(dāng)債務(wù)催收行為。

近年來(lái)，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，行業(yè)借貸業(yè)務(wù)規(guī)模、覆蓋客戶(hù)數(shù)量飛速增長(zhǎng)，對(duì)應(yīng)的債務(wù)催收相關(guān)業(yè)務(wù)呈野蠻發(fā)展態(tài)勢(shì)，侵犯人民群眾合法權(quán)益的事件頻頻發(fā)生，對(duì)社會(huì)秩序造成不良影響。

在此背景下，《催收自律公約》重點(diǎn)關(guān)注債務(wù)催收亂象的約束，以期引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融債務(wù)催收規(guī)范發(fā)展。據(jù)悉，該份文件在人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)下形成，待吸收各方意見(jiàn)及建議后，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將擇機(jī)組織開(kāi)展簽約及發(fā)布工作。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，《催收自律公約》的出臺(tái)極為必要。本來(lái)，互金平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制可通過(guò)自建風(fēng)控評(píng)級(jí)系統(tǒng)，基于大數(shù)據(jù)分析，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，降低平臺(tái)的逾期率和違約率，流程上類(lèi)似銀行信貸，也應(yīng)分為貸前、貸中和貸后，但現(xiàn)實(shí)的情況卻是，由于自建系統(tǒng)對(duì)成本和技術(shù)的要求較高，不少互金平臺(tái)便以“簡(jiǎn)單粗暴”風(fēng)控方式替代，要么采取高利率覆蓋高損失的模式，用畸高的利率水平彌補(bǔ)因貸前把關(guān)不嚴(yán)導(dǎo)致的逾期或違約損失，要么將希望全部寄托于貸后，即當(dāng)壞賬形成時(shí)，用各類(lèi)催收方式挽回?fù)p失。

而對(duì)于貸前和貸中毫無(wú)風(fēng)控可言的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，由于單純依賴(lài)債務(wù)催收存在回款難度大、周期長(zhǎng)的弊端，對(duì)壞賬和違約率改善作用并不明顯。面對(duì)不良貸款逐年升高的局面，部分平臺(tái)將目光轉(zhuǎn)向更為“高效”的方式，將債務(wù)催收外包給專(zhuān)門(mén)從事催收的各類(lèi)“討債公司”（由于國(guó)家法律法規(guī)的制約，目前市場(chǎng)上存在的“討債公司”多以“信息咨詢(xún)公司”的名義注冊(cè)），面對(duì)回款金額30%、50%甚至更高的回報(bào)，野蠻催收、暴力催收成為屢見(jiàn)不鮮的事件。

“高息”不止

就在不久前，消息指P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)翼龍貸多次出現(xiàn)暴力催收事件，對(duì)此，翼龍貸稱(chēng)對(duì)于暴力催收的行為堅(jiān)決抵制，總部有專(zhuān)門(mén)的催收部門(mén)管理，會(huì)依照程序進(jìn)行電話(huà)溝通、上門(mén)溝通，無(wú)效則訴之于法律。但根據(jù)中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)的信息，有至少15份法院判決顯示，翼龍貸催收人員對(duì)欠債不還者實(shí)施了辱罵、毆打、恐嚇、要挾等行為。

而該事件其實(shí)也只是暴力催收亂象的一角。在網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融市場(chǎng)迅速擴(kuò)張的同時(shí)，暴力催收、野蠻催收甚至非法催收也淪為部分平臺(tái)拯救壞賬的唯一手段。

催收，并不是什么新鮮詞匯，自從有了借貸便有了催收，包括使用暴力手段。但之所以在近兩年集中爆出非法案件，引起社會(huì)輿論的口誅筆伐，業(yè)內(nèi)認(rèn)為與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的無(wú)序擴(kuò)張有關(guān)?！耙环矫妫S著大量互金平臺(tái)融入消費(fèi)金融領(lǐng)域，眼下似乎已經(jīng)走到"借款人不夠用"的階段，多頭借貸等共債問(wèn)題越發(fā)嚴(yán)重，行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，目前在小額現(xiàn)金貸領(lǐng)域，有多頭借貸行為的用戶(hù)占比已超過(guò)50%；一方面，為了搶占客戶(hù)資源，部分互金平臺(tái)對(duì)借款人資質(zhì)毫無(wú)準(zhǔn)入與審核，甚至向無(wú)收入來(lái)源的借款人發(fā)放貸款，壞賬也逐漸高企?！币晃换ソ鹦袠I(yè)分析師稱(chēng)。

對(duì)此，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言也曾提到，非法催收的愈演愈烈是在最近幾年，始于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融開(kāi)始挺進(jìn)次級(jí)借款人市場(chǎng)?！斑@些借款人屬于典型的無(wú)信貸記錄群體，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借不到錢(qián)，而民間的高利貸惡名在外。此時(shí)，很多小的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)為了與巨頭進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，便選中了這類(lèi)群體，通過(guò)高息去覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。”薛洪言分析稱(chēng)，當(dāng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)一向資金饑渴的群體打開(kāi)了借貸的水龍頭，不論有無(wú)必要和必要性大小，他們都傾向于選擇借錢(qián)，市場(chǎng)規(guī)模自然有了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，但不良也隨之而來(lái)，伴隨催收市場(chǎng)的火爆，非法催收也便從小眾走向大眾，從地下走到地上。

催收講究效率，當(dāng)對(duì)欠款者“好言相勸”無(wú)效時(shí)，威脅、恐嚇甚至人身傷害等暴力和非法手段就會(huì)浮出水面，以便提高催收的成功率。這就好像惡性循環(huán)，高息貸款—暴力催收—拆東補(bǔ)西，在薛洪言看來(lái)，遏制暴力催收、非法催收的最有效手段是釜底抽薪，即遏制高息貸款的快速發(fā)展。

與此同時(shí)，消除個(gè)人征信的“信息孤島”也是消除催收亂象的一個(gè)手段。據(jù)悉，央行已于1月5日發(fā)布關(guān)于百行征信有限公司（籌）相關(guān)情況的公示，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這對(duì)于化解各家征信機(jī)構(gòu)的信息孤島困局、彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融征信領(lǐng)域的空白、解決各平臺(tái)信息割裂的局面將起到促進(jìn)作用。

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