“對于以現(xiàn)金貸之名，行高利貸之實的“野蠻人”，李英浩認為，最好的方法是行為監(jiān)管，拿牌照將成為必然的趨勢?！白屢恍┯袑嵙?，想長期發(fā)展的企業(yè)能夠發(fā)展，讓不正規(guī)，沒有任何背景的野蠻公司清出去?！?/p>

“膽子大、敢于放、高定價、重催收、輕風(fēng)控。”在人人有肉吃的現(xiàn)金貸市場增量時代，滋生了一批“以現(xiàn)金貸之名，行高利貸之實”的“野蠻人”。他們企圖用快速增長的業(yè)務(wù)沖淡甚至覆蓋壞賬的影響。當(dāng)冰山一角被揭開，整個行業(yè)蒙上了一層陰霾。

明特量化聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO李英浩認為，這種玩法是擾亂整個行業(yè)的，最好的方法是行為監(jiān)管，拿牌照將成為必然的趨勢。“讓一些有實力，想長期發(fā)展的企業(yè)能夠發(fā)展，讓不正規(guī)，沒有任何背景的野蠻公司清出去。”他指出。

當(dāng)現(xiàn)金貸火爆發(fā)展引起監(jiān)管注意后，市場仿佛“低調(diào)”了許多，但平臺若想長久經(jīng)營，必須在風(fēng)控手段上有所突破，智能信貸無疑是一個方向。

同時，目前智能信貸也是處于金融科技領(lǐng)域的“風(fēng)口”，諸多公司布局這一業(yè)態(tài)。7月15—7月16日，上海朗迪峰會上，國內(nèi)多家智能信貸領(lǐng)域亮相，在峰會現(xiàn)場，李英浩接受了的采訪。

明特量化聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO李英浩

“明特量化全稱明特量化信息技術(shù)有限公司，成立于2015年，是一家定位為全球化智能信貸機構(gòu)的金融科技公司?！?017年4月5日，明特量化對外宣布已完成一億元的B輪融資，由高德地圖創(chuàng)始人領(lǐng)投，紅點創(chuàng)投、啟宸資本跟投。2016年8月，該公司獲得紅點創(chuàng)投和洪泰基金投資的數(shù)千萬元A輪融資。

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提供線上智能信貸 服務(wù)中國最底層人群

李英浩曾就職于美國第一資本(Capital One)，在智能信貸領(lǐng)域擁有多年的經(jīng)驗。不同的是，李英浩和他的團隊最開始選擇在美國創(chuàng)業(yè)，推出了UbiCash，在相對成熟后轉(zhuǎn)向國內(nèi)市場。

談及明特量化最初的布局時，李英浩提到，美國的金融服務(wù)體系相對是比較完善的，金融市場整體規(guī)模還是比中國大，消費金融在整個經(jīng)濟領(lǐng)域里面滲透率非常高。相對而言，中國的市場存在著一定的不確定性?！八晕覀儺?dāng)時想先從美國開始做，計劃是2017年開始涉及中國市場，但中國市場發(fā)展速度比我們想象要快，去年下半年就掉頭過來，兩面同時開始做?！?/p>

“我們就是想服務(wù)中國最底層的這些人群，三四五線城市的。”李英浩說道。他強調(diào)，明特量化希望通過互聯(lián)網(wǎng)觸達銀行觸達不到的人群，以金融科技獨特的獲客及風(fēng)控方式，提供銀行無法提供的小額貸款服務(wù)。

“現(xiàn)在有些公司要轉(zhuǎn)型，要重新定位，無論是叫金融科技還是叫智能信貸，我們公司創(chuàng)立就是想做這個事情——提供線上智能信貸服務(wù)，純做資產(chǎn)端?！崩钣⒑茖Ρ硎?。

作為一家行業(yè)唯一一家國內(nèi)與海外業(yè)務(wù)同時布局的金融科技公司，明特量化的第一個產(chǎn)品是在美國。

據(jù)了解，明特量化目前對接的是機構(gòu)資金，談及具體交易量，他透露，“上個月是幫助我們的金融機構(gòu)做了一百多萬筆。單筆金額在一千多，不到兩千，平均周期以一個月為主。”

2

技術(shù)團隊占一半 催收注重客戶體驗

現(xiàn)金貸產(chǎn)品有著門檻較低、放款速度快、純線上操作等特點，這也為其風(fēng)險控制增加了難度。

明特量化致力于大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)來打造全球化的智能信貸技術(shù)服務(wù)，通過人工智能手段解決信貸風(fēng)控問題。李英浩表示，本身國內(nèi)具備這種以算法和數(shù)據(jù)來驅(qū)動的服務(wù)，現(xiàn)在國內(nèi)數(shù)據(jù)量也非常非常龐大。

同時，他強調(diào)，明特量化是非常注重技術(shù)的一家公司。目前公司有400多人，其中，技術(shù)團隊占比50%，另一半人員是負責(zé)客服、審批、催收。

對于貸后催收，他提到，“明特量化催收技術(shù)是用美國先進的模型和算法來驅(qū)動的?！蓖瑫r李英浩認為，小額信貸業(yè)務(wù)，客戶很多時候不是沒有還款意愿，可能只是忘了。要在不影響客戶的體驗情況下，要通過更加柔和的催收方式，把一些其實有還款意愿，但是沒有還的客戶篩出來。比如說發(fā)個短信，發(fā)個非常友好的提示。

他舉例，在美國很經(jīng)典的一個案例，如果是律師和醫(yī)生有逾期了，不要催，因為知道人家肯定是有錢的，之所以沒有還，可能因為太忙忘記了，這種客戶是最好的客戶，絕對不能去催賬，影響客戶對你產(chǎn)品的體驗。

對此，他介紹，明特量化通過智能化的大數(shù)據(jù)方式來預(yù)測客戶最終逾期還款的概率是多少，配相應(yīng)催收的策略，這也得益于在美國做了很長時間，比較了解這些策略?！拔覀兯械南到y(tǒng)都是自己開發(fā)的，包括催收的流程系統(tǒng)和決策引擎?！彼岬?。

3

行為監(jiān)管是一個方向 牌照制將成趨勢

現(xiàn)金貸起源于美國，舶來中國卻“亂象”頻發(fā)，主要包括平臺利率畸高，實際放款金額與借款合同金額不符，無抵押、期限短、暴力催收等問題。

“這種玩法是擾亂整個行業(yè)的，監(jiān)管做出點改變是應(yīng)該的。”李英浩說道，他表示，希望監(jiān)管能夠?qū)@個行業(yè)嚴(yán)一點。

事實上，部分平臺“以現(xiàn)金貸之名，行高利貸之實”的玩法，嚴(yán)重影響了市場經(jīng)濟秩序，整頓風(fēng)暴不期而至。但是市場最擔(dān)心的卻是因為劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象發(fā)生。

李英浩告訴，幾千萬的客戶實際需求是客觀存在的，凡是監(jiān)管都有一個權(quán)衡，如果一棒子打死，把業(yè)務(wù)一刀切，那這樣行業(yè)會被完全掐死。實際上是違背了監(jiān)管的初心，監(jiān)管還是希望能夠服務(wù)到實體經(jīng)濟。

他認為，最好的方法是行為監(jiān)管，參照歐美的一些已經(jīng)在這個業(yè)務(wù)上走了很多年國家的監(jiān)管理念。對這些行為進行約束，包括拿牌照，“我覺得這個牌照以后也是必然的趨勢，必須要發(fā)放?！边@其中包括，對行業(yè)從業(yè)人員的資質(zhì)，注冊資本金，對年限進行規(guī)定，使得行業(yè)更加規(guī)范，把需求放在陽光下去監(jiān)管，良幣驅(qū)逐劣幣。

正如李英浩所言，“讓一些有實力，有能力，有技術(shù)，確實想做，想長期發(fā)展的企業(yè)能夠發(fā)展，讓不正規(guī)，沒有任何背景的野蠻公司清出去。

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