劉貴生 中國印鈔造幣總公司董事長

自20世紀50年代信用卡誕生以來，人們就一直預測無現(xiàn)金社會何時出現(xiàn)。目前，以第三方支付機構為主導的移動支付已滲透到公眾生活中的各個方面。2017年4月，某公司主導的“非現(xiàn)金聯(lián)盟”在某省會城市成立，宣布計劃用5年時間推動中國進入無現(xiàn)金社會”；在國外，丹麥央行宣布從2017年1月1日起關閉印鈔部門并不再印鈔，同時廢除商店接受物理現(xiàn)金的法律規(guī)定。此類事件時有發(fā)生，很容易給人一種誤導：無現(xiàn)金社會即將到來。

銀行卡、票據(jù)、第三方支付等非現(xiàn)金支付工具的廣泛應用，的確打破了長期以來現(xiàn)金在日常消費支付領域的主導地位。但非現(xiàn)金支付是否會全面替代現(xiàn)金，如何認清現(xiàn)金支付與非現(xiàn)金支付的關系，如何認識現(xiàn)金獨特的價值？迫切需要作出理性的回答。

現(xiàn)金的挑戰(zhàn)

非現(xiàn)金支付工具因其特殊的便捷性呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的強勁態(tài)勢。同時，由于第三方移動支付機構匯集了大量的信息流、資金流，吸引了很多創(chuàng)新型公司不斷加入，從而進一步助推了第三方支付機構的發(fā)展壯大，這對現(xiàn)金需求的挑戰(zhàn)是不言而喻的，主要表現(xiàn)在：

一是現(xiàn)金在貨幣供應總量中增速放緩。非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新發(fā)展，不僅滿足了公眾支付多元化需求，同時也改變了部分公眾支付習慣，對現(xiàn)金需求總量帶來明顯的替代效應，導致流通中現(xiàn)金（M0）占M2的比重呈逐年下降趨勢。以1980年至2016年現(xiàn)金占社會商品零售總額的比例變化來看：2003年以前平均占比約43.91%，隨著銀行卡應用的普及以后便加速下降至2013年的22.11%（十年減少近50%）、2016年的10.73%（三年減少50%以上）。移動支付不僅對日?，F(xiàn)金支付帶來顯著替代效應，同時也給傳統(tǒng)現(xiàn)金機具如POS機、自助存取款機、點驗鈔機等市場需求帶來強大沖擊。

二是現(xiàn)金在支付總量中所占比例下降明顯。隨著支付工具多元化發(fā)展，各種支付工具在支付總量結構中的比例不斷變化。其中，銀行卡和第三方支付工具正逐步取代現(xiàn)金、票據(jù)、電話支付等傳統(tǒng)支付工具，成為個人使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具。非現(xiàn)金支付交易金額從2009年的715.78萬億元增加到2016年的3687.24萬億元，增長了5.15倍。其中銀行卡交易金額從2009年的126.69萬億元增長到2016年的741.81萬億元，年均增長率為31.59%；移動支付金額從2009年的0.28萬億增加到2016年157.55萬億元，年均增長率為169.33%；第三方支付累計發(fā)生網(wǎng)絡支付業(yè)務1639.02億筆，金額99.27萬億元，同比分別增長99.53%和100.65%。

引起現(xiàn)金增速放緩與支付總量結構性變化的主要事件：一是2002年中國銀聯(lián)成立，銀聯(lián)卡實現(xiàn)了跨行轉賬，滿足了公眾異地支付、跨行支付與大額取現(xiàn)的需求。二是自2012年以來，以支付寶、財富通等為代表的第三方移動支付的快速發(fā)展和滲透，改變了公眾線下日常小額現(xiàn)金支付的習慣。另外，除支付工具多元化外，支付結算設施、消費群體結構、支付服務效率與安全等因素，也共同影響著現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付工具的總量與結構變化。總體來看，我國非現(xiàn)金支付工具應用領域不斷擴張，逐漸打破了長期以來現(xiàn)金支付的主導地位，現(xiàn)金、銀行卡、移動支付 “三足鼎力”的支付格局基本形成。

現(xiàn)金的特征

非現(xiàn)金支付工具是社會需求、技術進步和支付創(chuàng)新的產(chǎn)物。因其便捷的服務和可以轉換現(xiàn)金的能力，對提升我國貨幣流速和支付效率具有重要價值。非現(xiàn)金支付在我國的快速發(fā)展不是偶然的，有其客觀必然性。它是金融支付服務不平衡、不充分、信用卡滲透率相對較低、手機網(wǎng)民數(shù)量大以及政府對支付創(chuàng)新采取較為寬松的政策等多種因素疊加作用的結果。

盡管如此，現(xiàn)金的下述基本特征并未改變。主要表現(xiàn)在：

一是唯有現(xiàn)金，才具有國家法律保障的法定地位。現(xiàn)金是國家為社會公眾提供的公共物品，國家法律與國家信用保障其法定地位，確保了現(xiàn)金能夠被社會公眾普遍接受與使用。《中華人民共和國人民幣管理條例》明確規(guī)定:中華人民共和國的法定貨幣是人民幣；以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。非現(xiàn)金支付工具既不是法定貨幣，也不是存款貨幣，其應用還受到支付環(huán)境、個人偏好等多種因素的制約。

二是唯有現(xiàn)金，才具有最廣泛的適用性。現(xiàn)金是商品交換中最普遍使用的交易媒介，它適用于社會所有群體，與用戶身份沒有任何關聯(lián)。不論社會階層、年齡性別、知識技能等，所有公眾都可以便捷地使用現(xiàn)金。非現(xiàn)金支付需要有銀行賬戶、支付服務組織、支付工具、支付系統(tǒng)等結算條件。根據(jù)聯(lián)合國兒童基金會數(shù)據(jù)顯示：世界上一些相對落后的國家與地區(qū)，很多女性和兒童無法以自己的名字開設銀行賬戶，難以享受非現(xiàn)金支付服務。在我國經(jīng)濟落后與邊遠地區(qū)，商家缺乏因非現(xiàn)金支付所需要的結算條件，也就無法接受非現(xiàn)金支付工具，居民仍然習慣于現(xiàn)金支付。美國AGIS咨詢公司調(diào)研資料顯示，在很多國家，最低價值的50%交易依舊主要是由現(xiàn)金完成，全球社會零售商品交易的83.17%依舊習慣使用現(xiàn)金。

三是唯有現(xiàn)金，既是安全性最高的支付手段，同時也是非現(xiàn)金支付最有效、最可靠的災備工具。權衡便捷與安全是選擇支付工具的重要條件。現(xiàn)金交易可以即刻實現(xiàn)權利與義務、責任與風險的轉移，很少發(fā)生支付故障與信用風險，而且適用于任何時間、任何地點。雖然每種支付工具都存在潛在的安全風險，但比較現(xiàn)金丟失、盜竊和偽造而給使用者帶來的財產(chǎn)損失，非現(xiàn)金支付工具潛存的身份認證與銀行卡數(shù)據(jù)信息被欺詐、盜刷等系統(tǒng)性風險，將給使用者帶來更大的財產(chǎn)安全隱患。我國公安機關近期破獲的多起偽卡犯罪、網(wǎng)上銀行資金盜刷等案件，意味著金融網(wǎng)絡安全絕不可掉以輕心。由于非現(xiàn)金支付過分依賴于網(wǎng)絡系統(tǒng)，一旦發(fā)生網(wǎng)絡技術故障，現(xiàn)金仍將是公眾最應急的安全支付；在自然災害、系統(tǒng)性風險或金融危機時，現(xiàn)金仍是保障國家金融安全和社會穩(wěn)定最有效、最可靠的災備工具和應急手段。

除了以上三大特征外，對于使用者來說，唯有現(xiàn)金，才是成本最低的一種支付方式。現(xiàn)金作為公共產(chǎn)品，其生產(chǎn)流通成本全部由國家承擔，居民使用現(xiàn)金幾乎不負擔任何費用。盡管表面看來，消費者使用非現(xiàn)金支付工具也不承擔相關費用，甚至還享受一定的優(yōu)惠條件，但其背后龐大的網(wǎng)絡建設運行維護管理費用以及銀行賬戶管理費用最終還是以各種方式分攤在消費者頭上。

現(xiàn)金不僅具有支付功能，現(xiàn)金的文化屬性與社會價值越來越受到重視。現(xiàn)金被世界各國譽為“國家名片”，它不僅是國家經(jīng)濟主權、價值與財富的象征，具有交易媒介與價值儲存等基本功能，同時還是傳承一個國家悠久歷史、展現(xiàn)一個國家時代特征的有效載體。世界各國紙幣硬幣都凝聚著該國歷史文化傳統(tǒng)，具有很高的藝術價值。例如金屬鑄幣記載了自遠古時代以來的文明和藝術，生動展示了人類發(fā)展歷程與創(chuàng)造力，成為后人了解各國文化歷史的有效載體；紙幣的藝術濃縮了一個國家或地區(qū)在一段時期的歷史記憶，是物質(zhì)價值與藝術價值的有機統(tǒng)一，被許多收藏者視為獨特高貴的藝術品。目前，越來越多的錢幣愛好者正在挖掘與發(fā)展現(xiàn)金的社會屬性和文化價值、藝術價值和收藏價值。

此外，從消費心理學角度，現(xiàn)金支付會促使消費者更加理性和謹慎，有助于消費者控制成本預算與消費沖動。

以上是從現(xiàn)金的一般特征而言的。這些特征賦予現(xiàn)金獨特的魅力，在市場經(jīng)濟舞臺上，始終煥發(fā)出勃勃生機。正因如此，無論在國內(nèi)還是全球，盡管現(xiàn)金需求增速放緩，但現(xiàn)金需求總量依然在不斷增長。從中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)看，流通中現(xiàn)金（M0）增長趨勢從未改變，2017年仍高達7.06萬億元，較2016年增長3.4%，過去八年間累計增長幅度達到64.5%。

現(xiàn)金的未來

在我國，應鼓勵多種支付方式協(xié)同發(fā)展。盲目推動建設所謂“無現(xiàn)金社會”，不僅事倍功半，而且弊大于利。現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付并存的格局將長期存在。

一是由于支付基礎設施建設不平衡、不充分問題仍很突出，很多人難以享受非現(xiàn)金支付的便捷性。截止到2016年末，雖然農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點覆蓋率已達93.46%，但由于我國地區(qū)間發(fā)展不平衡，目前全國還有約1000多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、70多萬個行政村、上百萬個自然村沒有金融服務網(wǎng)點。從我國城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及率來看，雖然農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷增長，全國互聯(lián)網(wǎng)普及率已達53.2%，但其中農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為33.1%，城鄉(xiāng)普及率差異仍超過約20%以上。從賬戶的普及率來看，截至2014年底，我國縣域銀行個人結算賬戶普及率為58%、城市地區(qū)為74.1%，推動所有人賬戶普及和使用仍需要很長的時間。

二是盡管我國網(wǎng)絡設施發(fā)展較快，但信息化領域許多關鍵技術仍主要掌握在他國手中，總體國家金融安全風險隱患不容忽視。公安部、工信部2016年監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示：針對金融企業(yè)的網(wǎng)絡攻擊事件已超過萬起，較2014年增長了近10倍。金融網(wǎng)絡系統(tǒng)已成為黑客和不法分子攻擊的重點對象。若金融系統(tǒng)網(wǎng)絡遭到攻擊，數(shù)以億計的賬戶數(shù)據(jù)信息和個人隱私有可能受到很大威脅。

三是我國特殊人群數(shù)量多，其支付習慣與偏好應得到切實尊重。老年人群是現(xiàn)金支付主力。據(jù)民政部最近數(shù)據(jù)顯示，截止到2016年底，全國60 歲及以上老年人口23086萬人，占總人口比重為16.7%，其中65歲及以上人口為15003萬人，占總人口比重為10.8%。雖然非現(xiàn)金支付已成為80、90后等年輕群體的主要支付工具，但現(xiàn)金對老年人的便捷性和安全感，是任何電子化形態(tài)的非現(xiàn)金支付工具所無法替代的。從特殊人群數(shù)量看，2016年全國農(nóng)村低收入人口為4335萬人，未受教育人數(shù)為16777萬人、視力殘疾1263萬人等。非現(xiàn)金支付工具需要基于賬戶、終端識別設備和網(wǎng)絡平臺等條件，并通過中央銀行后臺系統(tǒng)完成清算，由于農(nóng)村居民和城市低收入人群缺乏互聯(lián)網(wǎng)知識與應用技能，特別是偏遠地區(qū)的農(nóng)村居民，平時很少接觸電子設備，大多不會操作手機支付，不會利用ATM、POS 機等進行刷卡支付。這些龐大的特殊人群還是習慣于選擇現(xiàn)金支付。

綜上所述，可以得到以下兩點基本結論：

一是現(xiàn)金不可能被完全替代。從貨幣形態(tài)演變規(guī)律看，某種貨幣形態(tài)從誕生到成為法定貨幣，再到退出法定貨幣行列，是多種因素共同作用的結果，必將經(jīng)歷漫長的歷史時期。雖然非現(xiàn)金支付工具給現(xiàn)金帶來明顯的替代效應，但現(xiàn)金依然是世界各國普遍采用的法定貨幣形態(tài)，是當前社會最普遍的支付方式之一。目前，尚沒有出現(xiàn)非現(xiàn)金支付工具完全替代現(xiàn)金的國家，即便是丹麥政府提出“無現(xiàn)金社會、計劃取消印鈔等”，也沒有完全取消銀行提供現(xiàn)金服務?，F(xiàn)階段，任何非現(xiàn)金支付工具都難以具備現(xiàn)金的所有功能特征。在我國，現(xiàn)金仍然是居民日常消費的主要支付方式之一。即便將來出現(xiàn)了由于信息技術高度發(fā)展，全體國民都可以非常便捷地使用非現(xiàn)金支付工具，出于對使用者個人選擇權的尊重以及災備與防范風險的考慮，保留現(xiàn)金甚至鼓勵國民使用現(xiàn)金都是必要的。特別是對我國這樣一個地域廣、人口多、發(fā)展很不平衡的大國來說，重視現(xiàn)金的生產(chǎn)與使用，應成為一項基本金融政策。

二是現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付工具將長期并存。現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付工具分別有特定的使用對象、交易環(huán)境，具有不同的交易風險、交易成本。支付工具的多樣化組合，有助于提升我國支付體系運行質(zhì)量和效率，有助于防范支付風險，有助于滿足公眾的差異化支付需求。在支付政策選擇中，應切實尊重社會發(fā)展、市場規(guī)律和消費者習慣與心理，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、循序漸進。

從世界各國支付體系發(fā)展演變看，現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付相互支撐、相互補充、共存共生的局面將長期存在。特別是在我國，由于核心技術水平的限制、區(qū)域發(fā)展的不平衡性以及特殊人群數(shù)量眾多等多方面原因，過度依賴非現(xiàn)金支付會大大增加支付體系的脆弱性。必須長期確立現(xiàn)金作為國家法定貨幣的至高地位，切實保障廣大人民群眾選擇現(xiàn)金、使用現(xiàn)金的合法權益。

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