無視監(jiān)管禁令從事校園貸、變相收取“砍頭息”、年化利率遠(yuǎn)超“紅線”……

近來，愛錢進(jìn)母公司凡普金科旗下的錢站因一系列負(fù)面消息，深陷輿論“漩渦”之中。

變相收取“砍頭息”

近日，有媒體曝出，一位在校大學(xué)生在錢站成功借款三筆，總共借款28000元，但是到期時需要償還高達(dá)6萬元。因無力償還，該學(xué)生不得已退學(xué)，甚至一度想要輕生。

一時間，錢站被推向輿論漩渦之中。

記者注意到，網(wǎng)友在鞭笞錢站、愛錢進(jìn)等平臺的同時，也有人表示“作為成年人欠債還錢天經(jīng)地義，要為自己的行為負(fù)責(zé)”。盡管這樣的論調(diào)也沒什么錯，但是作為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須有所為、有所不為，遵循監(jiān)管的法律、法規(guī)以及政策是“底線”，而當(dāng)下錢站等平臺的“頂風(fēng)作案”不禁令人咋舌。

一方面，在監(jiān)管明令禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向在校學(xué)生放貸的情況下，錢站依舊向?qū)W生發(fā)放貸款。出現(xiàn)這種情況，要么就是錢站還在繼續(xù)參與校園貸業(yè)務(wù)，要么就是該平臺對借款人信息的甄別能力不足。

另一方面，即使撇開借款人學(xué)生身份這一點不談，僅從錢站出借資金的費率水平來看，也不禁讓人感嘆其頂風(fēng)冒進(jìn)的“魄力”。有借貸者向《國際金融報》記者反映在錢站申請25000元貸款，但該網(wǎng)站最終給出的結(jié)果則是實際到賬資金21500元，分24期償還的話，每個月償還金額為1736.19元。

對于貸款合同金額和實際放款金額之間的差額問題，錢站客服在回答《國際金融報》記者問題時表示：“錢站的貸款有一筆審核費用，這筆費用的額度大概是申請貸款金額的4%至14%之間。”

而這所謂的“審核費用”實際就是俗稱的“砍頭息”。所謂“砍頭息”，是指放貸人在借款人取得借款前，從本金中抽走的一部分款項。

而在2017年12月1日，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），從業(yè)務(wù)整頓和監(jiān)管統(tǒng)籌等方面對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，明確叫停金融機(jī)構(gòu)的“助貸”模式、嚴(yán)禁砍頭息與暴力催收。

除了砍頭息，該平臺還存在“高利貸”問題。

在被錢站收取了3500元的“砍頭息”之后，借款人仍將需要以25000元的借貸本金來計算利息。也就是說，接下來的還款期限里，仍將需要為這筆已被扣除的3500元來支付利息。

該借貸者申請24期分期還款后，每個月等額本息還款金額為1736.19元。如果按照合同借款金額25000元為本金來計算的話，年化利率接近55%；而如果按照實際發(fā)放的借款金額21500元為本金來計算的話，那么年化利率高達(dá)近74%。

“在借款人每月的還款金額中，除了一部分本金和利息之外，還有一項‘期繳服務(wù)費’，至于‘期繳服務(wù)費’的利率區(qū)間則不清楚，每個人都不一樣，是由公司來定的?！鄙鲜鲥X站客服表示，“我們的借款利率是在36%以下的，但是其他費用沒有一個確定的數(shù)額。目前平臺規(guī)定借款月綜合費率為1.45%起，至于上限是多少則沒有規(guī)定?！?/p>

而上述《通知》明確，網(wǎng)貸平臺不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。另外，去年11月，北京互金協(xié)會正式下發(fā)了《關(guān)于成員單位開展業(yè)務(wù)自查工作的通知》（下稱《通知》），其中自查內(nèi)容包括綜合年化利率上限不能超過36%。

高利貸定位冤不冤

或許，對于錢站、愛錢進(jìn)以及他們的母公司凡普金科來說，借款利率高低以及借不借是一個“周瑜打黃蓋，一個愿打一個愿挨”的過程。上述錢站客服就說：“合同金額多少、放款金額多少、每月還款金額多少都是明明白白顯示給客戶的，客戶完全可以選擇借或者不借?！?/p>

另一方面，迄今為止，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也尚未確定正式的法律或法規(guī)來明確36%為網(wǎng)貸平臺放貸的利率上限。

更甚者，他們或許根本就不認(rèn)為自己從事的是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。愛錢進(jìn)客服表示：“愛錢進(jìn)是專注于大數(shù)據(jù)處理和金融科技研發(fā)，為個人提供更高效的智能金融服務(wù)和解決方案，目前監(jiān)管并未出臺正式文件對現(xiàn)金貸進(jìn)行明確定義，我們也需要根據(jù)更多的官方消息進(jìn)行檢查和完善?！?/p>

的確，目前凡普金科肯定不會承認(rèn)自己從事的是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，因為該公司根本就沒有相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照和小額貸款牌照可以支持其合規(guī)開展業(yè)務(wù)。而如果說其是P2P話，那么愛錢進(jìn)作為資金進(jìn)口、錢站作為出口似乎也講得通。

從錢站平臺的借款合同來看，除了甲方為借款人，乙方、丙方和丁方均為凡普金科旗下公司，其中乙方為凡普金科企業(yè)發(fā)展（上海）有限公司負(fù)責(zé)提供借款信息咨詢服務(wù)，丙方凡普金科集團(tuán)有限公司負(fù)責(zé)對借款人進(jìn)行評估分析，丁方為愛錢進(jìn)（北京）信息科技有限公司負(fù)責(zé)為借款人提供信息和借貸撮合服務(wù)。

如此一來，凡普金科所賺取的可謂是“暴利”。目前，愛錢進(jìn)上的理財產(chǎn)品的年化收益率基本都在10%以下，而錢站的貸款綜合費率高達(dá)70%以上。而且，從錢站提供的借款合同來看，除了給投資人的投資回報之外，所有的錢都進(jìn)了凡普金科的口袋。

如今，大部分P2P平臺為通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)的整改驗收，紛紛將年化綜合費率下調(diào)至36%以下，而凡普金科旗下愛錢進(jìn)、錢站這樣仍舊收著“砍頭息”、超高利率的平臺不知該怎樣通過驗收？

而一旦完不成網(wǎng)貸備案登記，同時又沒有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，那么愛錢進(jìn)、錢站究竟算什么呢？

“我們老板從來不說我們是現(xiàn)金貸平臺，而且現(xiàn)金貸一般都是3000元以下的小額借貸，我們平臺上目前多數(shù)都是1萬以上的借款，算不上小額?！币晃诲X站內(nèi)部的員工對《國際金融報》記者表示。

然而，多位律師在接受《國際金融報》記者采訪時均表示，無論是什么性質(zhì)的金融借貸機(jī)構(gòu)，都必須嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收?！耙虼?，判定合法現(xiàn)金貸及非法高利貸除了看是否具有放貸資質(zhì)外，也要看其借貸利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定”。

目前，關(guān)于愛錢進(jìn)及錢站能否通過P2P備案尚不得而知，但是從其放貸實際利率水平來看，“高利貸”這個定位應(yīng)該并不冤。

生成海報

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