本報記者 陳植 上海報道

互金平臺備案的生死大關(guān)正在逼近。

1月8日，上海市金融監(jiān)管部門下發(fā)了《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)合規(guī)審核與整改驗收工作指引表》，并規(guī)定擬繼續(xù)從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)并申請備案登記的機構(gòu)，原則上應(yīng)于2018年3月底前完成規(guī)范整改工作、向注冊地所在區(qū)整治辦提交整改完成情況報告。

在多位上?；ソ鹌脚_人士看來，一旦互金平臺順利通過整改驗收，等于獲取了申請備案的“鑰匙”。

1月9日，上海一家大型互金平臺業(yè)務(wù)主管陳剛（化名）告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。上周起，督導(dǎo)業(yè)務(wù)合規(guī)整改的律師多次提出，需對定期自動投標理財產(chǎn)品進行調(diào)整，原因是這類理財產(chǎn)品存在期限錯配問題。

“部分互金平臺自認為業(yè)務(wù)規(guī)模大，備案不存在大問題。事實絕非如此，比如現(xiàn)金貸歷史遺留問題，定期自動投標理財產(chǎn)品所隱藏的資金流向不明、期限錯配、資金池風(fēng)險隱患，都可能導(dǎo)致備案申請無法獲批?！币患沂煜2P平臺備案審核流程的律師向記者坦言。

21世紀經(jīng)濟報道記者多方了解到，目前上海多家大型互金平臺正加大力度清理現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)的歷史遺留問題，力爭業(yè)務(wù)合規(guī)操作。而眾多中小平臺則在提升業(yè)務(wù)合規(guī)性同時，想盡辦法獲取放貸資質(zhì)。

“若沒有互聯(lián)網(wǎng)小貸（或小貸）牌照，整改驗收難以通過，留給我們的選擇，要么關(guān)閉，要么轉(zhuǎn)型為導(dǎo)流平臺?！鄙虾Ｒ患抑行⌒突ソ鹌脚_人士坦言。

歷史遺留問題成“絆馬索”

一些互金平臺人士認為，盡管《指引表》共設(shè)168項整改驗收科目，但部分業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的整改備案要求相比以往，反而給予了適度放寬。

比如在第三方資金存管領(lǐng)域，《指引表》一方面要求存管銀行必須滿足兩大條件——通過中國互金協(xié)會測評、在上海市開立客戶資金存管賬戶；另一方面考慮到平臺更換存管銀行需花費一段時間，允許互金平臺在備案登記后的規(guī)定時間內(nèi)整改到位。

《指引表》的168項整改驗收科目，主要延續(xù)了以往相關(guān)部門對互金領(lǐng)域的監(jiān)管措施，多數(shù)互金平臺對此早已開展合規(guī)運營，尤其是加強機構(gòu)股東情況與治理機構(gòu)、實際控制人、貸款息費不超過年化36%、運營信息披露、內(nèi)部風(fēng)控制度等方面。

“現(xiàn)在最大的不確定性，是部分互金平臺的歷史遺留問題。”上述律師直言，包括如何壓縮現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)占比，調(diào)整定期自動投標理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)架構(gòu)等。

陳剛直言，他所在平臺針對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)做了兩項調(diào)整，一是將所有P2P業(yè)務(wù)單筆放貸額度提高至3000元以上，并拉長分期還款期限；二是將現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)包裝成“生活類通用目的消費金融貸款”，削減現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)占比。

為了避免陷入“校園貸”漩渦，陳剛所在的互金平臺還特別規(guī)定，只針對23周歲以上的人士提供借款服務(wù)。

21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，華南地區(qū)某城市監(jiān)管在抽查當?shù)仄脚_業(yè)務(wù)合規(guī)性時，會通過客服隨機向借款人了解借款用途，并要求借款人出具相應(yīng)消費憑證作為依據(jù)。

而平臺的另一大顧慮是，少數(shù)借款人以利率超過年化36%為由拒絕還款，導(dǎo)致平臺逾期率抬高，這很可能影響備案成功率。

上述律師對此直言，互金平臺也采取了相應(yīng)措施，比如與借款人談判，通過分期還款并將利率調(diào)整至年化36%以內(nèi)等。

而另一問題是定期自動投標理財產(chǎn)品，投資者將資金投向這類理財產(chǎn)品，平臺通過智能化風(fēng)控體系與投資決策，投向P2P資產(chǎn)端。這種業(yè)務(wù)模式看似分散風(fēng)險，但由于資金流向不清晰，加之存在期限錯配與流動性風(fēng)險，一直被監(jiān)管部門高度關(guān)注。此前，全國網(wǎng)貸整治辦出臺的57號文就存在這個爭議點，即借助債轉(zhuǎn)方式退出的定期自動投標理財產(chǎn)品是否合規(guī)。

陳剛透露，上周以來律師一度建議下架這類產(chǎn)品，但遭到管理團隊拒絕，因為這是他們最主要的投資端獲客工具。

《指引表》提出，這類定期自動投標理財產(chǎn)品只需滿足兩大條件：一是借款、出借期限相匹配；二是產(chǎn)品標明到期可轉(zhuǎn)讓、出借人書面確認流動性風(fēng)險，即視為合規(guī)。

“有個別平臺暫停了相關(guān)違規(guī)業(yè)務(wù)，準備待完成整改備案后再伺機重開，這種做法反而得不償失。”上述律師強調(diào)。上海金融監(jiān)管部門規(guī)定，經(jīng)辦律師事務(wù)所在互金平臺備案登記后，依然需履行持續(xù)督導(dǎo)責(zé)任，若平臺出現(xiàn)違規(guī)操作，相關(guān)律所有責(zé)任向監(jiān)管部門匯報。

中小平臺難獲放貸資質(zhì)

相比大型平臺，中小型平臺主要著力于獲取放貸資質(zhì)。

上海一家中小型平臺人士直言，若在3月底整改驗收工作完成前拿不到互聯(lián)網(wǎng)小貸（或小貸）牌照，只能做好關(guān)門準備。

“一個月前，我們聽說有家機構(gòu)有意出售互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照。對方提出先支付3億元保證金，當時我們覺得價格偏高，但考慮到業(yè)務(wù)合規(guī)與備案資格，管理團隊決定盡早付款?！鄙鲜鋈耸客嘎叮诟犊钋耙恢?，相關(guān)部門暫停了新的互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照發(fā)放，相關(guān)地方金融辦也隨即叫停了互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照轉(zhuǎn)讓審批，這筆收購半途夭折。

華南地區(qū)一家互聯(lián)網(wǎng)小貸公司負責(zé)人告訴記者，近期地方金融監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的審批門檻日益嚴格，發(fā)起方必須是上市公司、注冊實繳資本需超過3億元、且擁有豐富小貸業(yè)務(wù)場景與多位資深金融風(fēng)控管理人員等。

“一些互金平臺即便找到上市公司合作，也可能等不到政策放寬，就因為無法通過整改驗收而關(guān)門?！鄙鲜鲐撠?zé)人直言。

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