在擴大業(yè)務規(guī)模的同時，有力的風控能力將成為二手車金融平臺的決勝點所在

近日，蘇寧汽車牽手淘汽互聯(lián)，并宣稱一年要賣10萬輛車的消息，再度引發(fā)市場對汽車金融的關注。實際上，不止蘇寧，近年來大量資金都在不斷瘋狂涌入汽車金融領域，推動互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場越做越大，更多玩家入場也只是個時間問題。

隨著越來越多玩家和資本的加入，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領域會如何發(fā)展，參與機構(gòu)會如何在萬億蛋糕上切下一塊，尤為值得關注?；ヂ?lián)網(wǎng)長于線上，而汽車金融則注重線下的渠道與效率。注重線下操作的重模式下，市場參與者該如何應對？

2017年12月27日，《投資者報》記者在位于北京南四環(huán)外花鄉(xiāng)的舊機動車交易市場發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司的工作人員活躍在市場中，與這里的經(jīng)銷商保持著密切的聯(lián)系。一位奧迪經(jīng)銷商向記者指出，在同樣的服務項目中，會選擇與背景更強、服務更好、效率更快的公司合作。

萬億市場

所謂“汽車金融”，就是在汽車生產(chǎn)、流通、消費的各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通。簡單而言，就是貸款給汽車廠助力生產(chǎn)，貸款給經(jīng)銷商改善庫存，貸款給消費者購車。目前，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的切入點主要是貸款給消費者購車這一環(huán)節(jié)。

公開數(shù)據(jù)顯示，美國二手車金融的滲透率高達70%，新車金融的滲透率更是高達90%以上。而汽車金融研究院數(shù)據(jù)顯示，當前國內(nèi)的汽車金融滲透率只有30%左右。隨著近幾年居民消費水平的提升、汽車銷量的持續(xù)增長、銀行金融系統(tǒng)征信技術的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的崛起，汽車金融行業(yè)滲透率也有了較大提升。

由于傳統(tǒng)的汽車金融公司與銀行系消費金融產(chǎn)品對客戶的質(zhì)量要求較高，所以有一部分用戶被擋在了傳統(tǒng)金融服務的門外。因此，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融擁有更廣泛的用戶基礎。據(jù)盈燦咨詢預測，2018年我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融總規(guī)?？蛇_1.85萬億元。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的影響下，汽車金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合程度進一步加深，吸引了越來越多市場主體的參與，大量資本涌入互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場。而隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局汽車金融，行業(yè)呈現(xiàn)多元化競爭的發(fā)展態(tài)勢。

線下爭奪

盡管互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭相涉足這一領域，但流量已經(jīng)不是強勁的優(yōu)勢資源。近年來，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融機構(gòu)布局線下的趨勢越來越明顯。汽車金融研究院認為，汽車交易和金融的互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)歷了超過5年的探索，競爭的主戰(zhàn)場已從最開始的線上平臺，逐步轉(zhuǎn)移到線下渠道的構(gòu)建和爭奪之中?！柏撝囟小背蔀槠嚱鹑诮灰灼脚_勝出的必經(jīng)之路。

一位互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺的工作人員告訴記者，線下的拓展、渠道的維護，甚至物流倉儲的建設，都是“臟活累活”。這些都需要有專業(yè)的人來做，所以未來平臺的競爭主要還得看線下的深入程度。

《投資者報》記者走訪北京市舊機動車交易市場時了解到，該市場是亞洲規(guī)模第一的二手車交易市場，有800多家二手車商進駐其中，年成交額在6000多億元。多位車商告訴記者，如今越來越多的用戶愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)汽車金融產(chǎn)品?！澳募覙I(yè)務員跑得勤，哪家放款速度快，用戶喜歡，我們就愿意多合作。目前，我們選擇優(yōu)信和美利金融的時候比較多，他們的工作人員時不時過來轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)?！?/P>

公開資料顯示，美利金融從2015年開始布局線下渠道，建立自營汽車金融業(yè)務模式，為消費者提供汽車貸款服務。目前美利金融通過自營、渠道等方式展業(yè)，對交易提供銷售顧問服務，積累了風控、產(chǎn)品、銷售團隊的資源和經(jīng)驗。優(yōu)信則通過廣泛鋪設收車、買車門店及線下服務，并在此基礎上，接入其汽車金融業(yè)務，形成了目前為止最為豐富的線下渠道形式。

在車商們看來，對于二手車金融來說，產(chǎn)品的服務能力最核心的是速度，即審批速度和放款速度。汽車金融研究院分析師認為，如何提升服務能力，降低運營成本，提升運營效率，將是二手車金融玩家未來勝負的關鍵所在。

難點頗多

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融是個充滿潛力的市場，但對其中的參與者來說還存在著很多難題。從目前的格局來看，市場上知名的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融機構(gòu)多以二手車為主要業(yè)務。相對于新車這一標準產(chǎn)品來說，二手車的評估存在一定難度，需要由專業(yè)的、有經(jīng)驗的機構(gòu)和人士去評估。

實際上，二手車市場是一個高度集中在線下的市場。從全國范圍來看，市場集聚效應使得95%左右的中小黃牛、經(jīng)銷商都依托分布在全國各地的1100多個二手車交易市場，對于二手車市場的滲透，是開展二手車金融業(yè)務的最主要渠道。

在美利金融方面看來，二手車金融服務高度依賴線下，在展業(yè)過程中，如何和二手車經(jīng)銷商建立穩(wěn)定的合作關系成為二手車金融服務平臺面臨的共同難點之一。

此外，美利金融相關負責人告訴《投資者報》記者，非標準化、不透明的現(xiàn)狀決定了二手車行業(yè)亟須一整套相對標準化和透明化的服務。隨著業(yè)務模式和利率的趨同，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司比拼到最后應該是服務和體驗的比拼。

一家互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的工作人員對記者表示，新車金融只需審核“人”，而二手車金融則需審核“車”和“人”。對車的征信采集，包括汽車的保養(yǎng)、維修、出險記錄等。上述分析師表示，在擴大業(yè)務規(guī)模的同時，有力的風控能力將成為二手車金融平臺的決勝點所在。

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