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    “消費分期”將消失?信用租賃模式崛起 開始搶奪分期市場

    文 | 墨菲

    一種新的消費金融模式,正在悄然崛起。

    租房、租車,租手機、租奢侈品……名為“信用租賃”的模式,開始滲透各個消費場景。

    芝麻信用也在積極收割,讓各種信用租賃產(chǎn)品,免費上線到“信用生活”板塊。

    玩家匯聚,巨頭布局,這個新的模式甚至叫囂,未來將取代“消費分期”,成為消費金融的主力軍。

    消費金融的頭把交椅,將交給“信用租賃”這個野心勃勃的新玩家嗎?

    01

    火熱租賃

    一個叫“信用租賃”的商業(yè)模式火了。

    租賃,其實這個詞并不新鮮,以前常見的場景,就是租房、租車。

    只是在“信用”逐漸覺醒后,兩者醞釀,迸發(fā)了性感火花。

    這個模式是怎么玩的?

    比如手機租賃,一部新的iPhone X,如果是分期購買,最終支付本金加利息近萬元。

    但如果是租賃,按照機蜜的價格,每個月只需要付399元租金費。

    使用一年的費用,不到5000元。

    一年之后,你可以考慮支付尾款,將手機買下來,也可以選擇不租了,再換一把新手機。

    這個模式對于追求時尚的年輕人來說,有極大的誘惑力。

    “大量的人使用手機的周期,就是一兩年,他們會在新款手機出現(xiàn)之后,就換手機?!倍辔粡臉I(yè)者稱,而這個模式,就是暗合了這個心理,更貼合年輕人的使用習(xí)慣。

    他們不在乎“所有權(quán)”,只在乎使用權(quán)。只要曾經(jīng)擁有,不需天長地久。

    因此,這個新的玩法開始在各個領(lǐng)域蔓延。

    踐行得最成功的,就是汽車金融領(lǐng)域的“融資租賃”。

    資本對這個模式也異常追捧。

    彈個車的母公司大搜車,完成了1.8億美金的D輪融資;易鑫,獲得騰訊、百度、京東等共計9.5億美元融資,已經(jīng)登陸港股;花生好車,也獲得京東金融的戰(zhàn)略投資。

    “2015年進入市場的時候,還處于早期,但現(xiàn)在的發(fā)展已遠超出我們預(yù)期。”花生好車聯(lián)合創(chuàng)始人陳鵬云稱。

    而最有想象力的,就是手機3C類的“租機”模式。

    “iPhoneX上線半個小時,訂單超過了1萬。”iPhoneX首發(fā)前夜,機蜜CEO奚孟在朋友圈寫道。

    除了機蜜,目前還有更多公司撕開手機租賃的風(fēng)口:

    迪信通與機蜜合作,趣店旗下的趣先享,愛回收旗下的享換機。

    而電商巨頭,也紛紛進場布局。如京東旗下的京東保租,國美租租等。

    信用租賃切入的場景,還遠遠不止這些。

    打開芝麻信用,在“信用生活”頁面,可以看到多個租賃的場景:租玩具、租奢侈品、租家電……

    在商品的消費領(lǐng)域,使用最多的金融產(chǎn)品,無非是消費分期。

    但這個新模式的崛起,開始沖擊消費分期“一家獨大”的地位,未來,兩者會終有一戰(zhàn)嗎?

    02

    強勢崛起

    信用租賃崛起背后最深層次的原因,就是新的消費群體崛起。

    90后、甚至00后,成為新的消費主力主。

    這群年輕人,叫80后、70后為“老古董”,他們自我意識覺醒,熱愛自由,個性十足。

    商品,在這群年輕人面前,不再代表財富、穩(wěn)定,而是玩具或者工具。

    “用戶不需要去擁有產(chǎn)品,只需要在一定時間內(nèi)使用這個產(chǎn)品?!睂W⑦@個領(lǐng)域的投資人陳新遠對一本財經(jīng)表示。

    在汽車領(lǐng)域,這個消費理念的轉(zhuǎn)移更為明顯,“車不再是一個資產(chǎn),而是一個消費品,一個代步工具”,陳鵬云稱。

    他們不再在乎“所有權(quán)”,只要有“使用權(quán)”就好。

    而另一個崛起的深層次原因,就是“信用覺醒”。

    “信用是對這波租賃浪潮的推進器。”奚孟舉例稱,比如,神州數(shù)碼等很早就推出了手機租賃產(chǎn)品,但是一直未成氣候,“因為這個租賃,需要先繳納不菲的押金。”

    “近期崛起的信用租賃,通俗而言就是‘免押金’?!标愋逻h認為,信用免押金的場景越來越多,譬如,共享單車、租車、酒店入住等等。

    陳鵬云稱,同樣一臺車,信用佳的客戶不僅可以省下30~40%的首付,還可以享受更為低廉的租金。

    又如,在支付寶“信用生活”板塊中,芝麻信用分超過650分的租客可憑借信用免押金、按月交租。

    而芝麻信用最終也在忙于收割各種場景,布局到“信用生活”板塊中。

    據(jù)參與者透露,這些信用租賃的產(chǎn)品,上線芝麻信用是免費的,“只要服務(wù)優(yōu)質(zhì),就可以免費享受支付寶的巨大流量”。

    芝麻信用在信用租賃領(lǐng)域,也將成為最大的壟斷者和收割者。

    而與分期相比,信用租賃也有很多優(yōu)勢。

    一定程度上,分期和租賃,都是為了追求品質(zhì)生活。但租賃可以花更少的錢,享受同等的品質(zhì)。

    喬布斯就是租賃的深度用戶,他和汽車租賃公司簽訂了一份協(xié)議,每6個月就換一輛奔馳豪車。

    就算租期過了之后,用戶還有不同選擇,比如手機租賃,可以續(xù)租;買斷,但要支付比原價更高的價格;或者直接選擇不要了,作為二手商品回收。

    “這種靈活的選擇權(quán),90后很看重?!标慁i云稱,“比如我換了城市,汽車開了一段時間想換了,租賃模式就會有更多的選擇。”

    相比較來說,租賃模式更為靈活,“不為物所累”。

    而另一方面,租賃模式進入門檻更底。

    比如,在汽車領(lǐng)域,選擇分期,一般要先付30%;而租賃,只要先付10%。

    租金,在各家競爭下,價格戰(zhàn)也愈演愈烈,新的iPhone8手機,每日只需要租金8元。

    無疑,這個模式對于新崛起的年輕用戶群體,更具誘惑力。

    那信用租賃的這些平臺,又將如何盈利?

    買賣雙方,一般是“零和關(guān)系”,一方獲利更多,另一方讓利更多。

    但實際上,用戶獲利更多,租賃平臺也獲利更多,這個讓雙方共贏的利潤,是從哪里擠占出來的?

    實際上,這來自二手商品的“殘值激活”。

    比如,用戶換了新手機,舊手機大多淘汰給長輩,很少拿去回收。

    因為錢不多,可能還要冒數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險,不值當。

    但在歐美,運營商、品牌商、回收機構(gòu)聯(lián)合,組隊推動用戶回收,因此回收率高達30%。

    而在中國,回收率只有2%左右。

    而租賃模式,就將這些一直廢棄在箱底的“殘值”激活,從而讓用戶和租賃平臺來分食這部分利益。

    正是因此,很多租賃平臺才野心勃勃,覺得自己將顛覆分期模式,成為消費金融未來的主宰模式。

    “在某些領(lǐng)域,租賃和分期是一種競爭關(guān)系?!睒I(yè)內(nèi)人士認為,“用戶選擇了租賃,就不會選擇分期?!?/P>

    租賃和分期,在消費金融領(lǐng)域,恐怕終有一戰(zhàn)。

    03

    挑戰(zhàn)

    信用租賃雖然來勢洶洶,但這個行業(yè)剛剛覺醒,難點頗多。

    奚孟認為,租賃領(lǐng)域有五大核心點:流量、資金、供應(yīng)鏈、風(fēng)控和殘值處置。

    在這條綿長的產(chǎn)業(yè)鏈里,處處有商機,但處處都是坑。

    “這其中最大的挑戰(zhàn),就是前期的風(fēng)控和后期的殘值處置。”陳新遠表示。

    先說說風(fēng)控難點。

    目前,大多租賃平臺都對接了芝麻信用分,但如果這成為唯一的風(fēng)控依據(jù),則“全是坑”。

    芝麻信用就一定能反映一個人的信用度嗎?

    因為芝麻信用評定的兩項核心數(shù)據(jù),來自用戶的淘寶交易行為和支付寶支付行為。

    這些數(shù)據(jù)和一個人的信用關(guān)聯(lián)多大,目前來看,還有待觀察。

    “即使是700分的客戶,也不見得是好客戶,我們是吃過苦頭的?!鞭擅嫌浀茫瑱C蜜曾被黃牛盯上,一天被套了100臺,50~60萬就沒了。

    “黃牛有兩波,一波盯著金融;另一波,盯著3C?!鞭擅戏Q,“這個群體,嗅覺敏銳,一個成功后,就開啟人海戰(zhàn)術(shù),拉著微商、老家農(nóng)村用戶一起做?!?/P>

    “未來芝麻信用分會強大,但目前還處于發(fā)展階段,不能完全依賴它,不然也可能會被帶偏?!鞭擅戏Q。

    而迪信通市場負責(zé)人任京麗直言,芝麻信用分,一方面是獲客的手段,“很直觀的告訴用戶,600分就可以使用租賃的產(chǎn)品了”;另一方面是處罰手段,違約就會影響芝麻分數(shù)值。

    在風(fēng)控領(lǐng)域,芝麻分只能作為“第一道防線”。

    “現(xiàn)在租賃的大數(shù)據(jù)模型還沒有那么完善,目前風(fēng)控還是需要半人工的審核狀態(tài),自動化程度會隨著行業(yè)數(shù)據(jù)的增長日益成熟?!标慁i云認為。

    剛才雖說,“殘值”是最為核心的盈利點,但管理起來,也問題重重。

    “目前回收產(chǎn)品會有幾個處理方式。”任京麗介紹,“最好的,作為二手手機租賃,次一點的,作為二手手機銷售,最次的,作為零件回收?!?/P>

    “東南亞,非洲等市場,也是好的回收渠道。”奚孟表示。

    問題是,目前市面上還沒有一個官方認可的“殘值定價”。

    “一個二手手機,有的定價2000元,有的定1700元,定價混亂?!鞭擅戏Q。

    因此很多平臺都自建一道定價體系,自己要掙錢,還要接近用戶的心理價位,說服用戶。

    盡管這個模式前景可期,但用戶也才剛剛覺醒,很多用戶最后還是選擇了“買斷”模式。

    “有些平臺為了流量,買斷的時候不需要支付比原價高的價格,而是直接原價買斷?!鞭擅险J為,這是不健康的模式,會讓平臺陷入“貼錢運營”的深淵。

    關(guān)于用戶“使用權(quán)”的培育,也才剛剛起步。

    租賃和分期的戰(zhàn)爭,將在什么時候爆發(fā)?

    “在手機領(lǐng)域,租賃和分期必有一場惡戰(zhàn)?!鞭擅项A(yù)估,明年年中可能會爆發(fā)。

    在某些生活消費領(lǐng)域,分期一定會被租賃取代,只是落地會緩慢一些。

    終極戰(zhàn)爭,一觸即發(fā)。

    (應(yīng)受訪者要求,本文部分人名為化名 | 圖片來源網(wǎng)絡(luò))

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    2017-12-30
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