餐館吃飯、超市購物時，掃一掃店家的二維碼，可以秒速結(jié)賬；打車到了目的地，掃一掃司機的二維碼，車費立馬轉(zhuǎn)過去；甚至早餐買個煎餅果子、冬日來包糖炒栗子，也可以掃二維碼付款……隨著我國移動支付的發(fā)展，這樣的便捷支付手段已經(jīng)深深地烙在日常生活中。

殊不知，輕松掃碼的背后蘊藏著風險。囿于缺乏統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)范和技術(shù)標準，在條碼生成機制和傳輸過程中，往往存在著盜取資金、木馬病毒等隱患，易引發(fā)支付安全案件，市場機構(gòu)在業(yè)務推廣過程中也存在不正當競爭等現(xiàn)象。

這種現(xiàn)象將得到遏制。昨日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）>的通知》（下稱《通知》），并配套印發(fā)兩套技術(shù)規(guī)范，為條碼支付業(yè)務開展提供統(tǒng)一的規(guī)范和標準，自2018年4月1日起實施。

提供掃碼服務須“持證上崗”

條碼支付過低的市場進入門檻，觸發(fā)了市場的無序競爭。中國社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂形容說，這如同“無證駕駛”、“危險駕駛”，風險集中，《通知》則明確了條碼支付的“交規(guī)”。

在業(yè)務規(guī)范方面，《通知》從資質(zhì)、清算、市場秩序等方面提出了五點要求。

一是強調(diào)業(yè)務資質(zhì)要求，明確支付機構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務時，應取得網(wǎng)絡支付業(yè)務許可；支付機構(gòu)為實體特約商戶和網(wǎng)絡特約商戶提供條碼支付收單服務的，應當分別取得銀行卡收單業(yè)務許可和網(wǎng)絡支付業(yè)務許可。

二是重申清算管理要求，明確要求銀行、支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時，應當通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)處理。

三是要求維護市場公平競爭秩序，市場機構(gòu)不得以任何形式詆毀其他市場主體的商業(yè)信譽，不得采用不正當競爭手段損害其他市場主體利益、排擠競爭對手，破壞市場公平競爭秩序。

四是規(guī)范條碼生成和受理，提出交易驗證方式、交易限額管理、信息管理和安全防護等措施，保障條碼支付業(yè)務的安全性。

五是加強商戶管理和風險管理，從特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、商戶風險評級等方面提出要求，強化業(yè)務風險管理。

“這是我國首次對條碼支付的全面、系統(tǒng)的安全梳理和管理規(guī)范，應該說，在全球范圍也屬比較新的嘗試，反映了監(jiān)管部門在如何跟進、管理和推動創(chuàng)新支付方面的前瞻思考和最新實踐成果。”中國支付清算協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長蔡洪波表示。

500元以上不可掃靜態(tài)二維碼

《通知》會否對用戶的掃碼體驗產(chǎn)生影響？梳理具體規(guī)定可以發(fā)現(xiàn)，用戶體驗會略有變化，但影響并不大，依舊快速便捷且安全性更高。

相關(guān)統(tǒng)計顯示，95%的條碼支付業(yè)務是單筆500元以下的小額交易，今年上半年筆均百元左右，體現(xiàn)出條碼支付小額、便民的特征。

因此，《通知》仍將條碼支付定位于小額、便民支付，作為銀行卡支付的重要補充。同時，考慮到用戶的多樣化、個性化需求與條碼支付風險的特殊性，《通知》建立了A、B、C、D四個風險等級與對應的交易限額。

具體而言，對于動態(tài)條碼，采用數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩種（含）以上有效要素進行驗證的，交易限額由銀行、支付機構(gòu)與客戶自行約定；對于采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進行驗證的，單個銀行賬戶和所有支付賬戶、快捷支付限額5000元/天；對于采用不足兩類有效要素驗證的，業(yè)務限額1000元/天。

使用靜態(tài)條碼進行支付的，風險防范能力為D級，無論使用何種交易驗證方式，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額應不超過500元。

這意味著什么？中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼打了一個場景比方：“如果你在飯店里吃了一頓600元的大餐，你要掃飯店的靜態(tài)二維碼付款就有點困難了。不過不要緊，這個時候你讓收銀員來掃你手機上的動態(tài)二維碼就可以。”（記者李丹丹）

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