極客網(wǎng)·金融科技12月26日，2017年，隨著ABC（AI、Big Data、Cloud Computing，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算）等新科技的落地和發(fā)展，科學(xué)技術(shù)這第一生產(chǎn)力的能量被展現(xiàn)得無(wú)以復(fù)加，掀起了各行各業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮，孕育了包括新制造、新金融、新零售、新服務(wù)在內(nèi)的一系列新商業(yè)形態(tài)或模式。

在此背景下，《極客網(wǎng)》特別推出2017年終盤(pán)點(diǎn)系列文章，以及極簡(jiǎn)的文字、圖片，助您準(zhǔn)確把脈風(fēng)云變幻的2017，迎接即將到來(lái)的2018！本文為第七篇：金融科技：新舊中介的效率之爭(zhēng)。

金融科技：新舊中介的效率之爭(zhēng)

一、 市場(chǎng)觀察

2017年的金融科技市場(chǎng)監(jiān)管趨嚴(yán)，但行業(yè)卻迎來(lái)上市潮，足見(jiàn)這種成長(zhǎng)于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)之上的新商業(yè)模式，已逐漸贏得與傳統(tǒng)金融中介的效率之爭(zhēng)。

盡管仍負(fù)面頻發(fā)，但互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對(duì)之法令人嘆為觀止。在經(jīng)歷2016年互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年P(guān)2P集體衰落之后，2017年它們改頭換面金融科技并迎來(lái)了IPO潮，信而富、趣店、和信貸、拍拍貸以及融360旗下簡(jiǎn)普科技5家公司相繼上市。

它們大多以不超過(guò)1000人的人員規(guī)模，服務(wù)了千萬(wàn)甚至上億級(jí)的用戶，取得了遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的效率。在消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸等“風(fēng)口”的支撐下，上述五家中的四家均取得了突飛猛進(jìn)的營(yíng)收和盈利進(jìn)展，將服務(wù)效率轉(zhuǎn)化成了服務(wù)收益。以爭(zhēng)議中的趣店集團(tuán)為例，其上市后首份財(cái)報(bào)顯示公司營(yíng)收和利潤(rùn)均取得超過(guò)300%的增長(zhǎng)，數(shù)字化的厚積薄發(fā)暴露無(wú)遺。

用麥肯錫報(bào)告中的話說(shuō)，在金融科技的浪潮下，“銀行業(yè)正面臨前所未有的‘?dāng)?shù)字化’威脅?！丙溈襄a預(yù)計(jì)，如果銀行不積極應(yīng)對(duì)的話，到2025年，數(shù)字化威脅可能拖累行業(yè)的凈資產(chǎn)收益率，使其降至5.2％。

當(dāng)然必須意識(shí)到，在銀行受困于數(shù)字化開(kāi)始奮起直追時(shí)，懸掛在民間金融科技公司頭上的監(jiān)管利劍隨時(shí)都會(huì)發(fā)威，法律與道德的標(biāo)尺時(shí)刻丈量著金融科技行業(yè)的錢(qián)景和前景。

總之，非常類似與電商之于實(shí)體，新金融正在以不對(duì)稱的競(jìng)爭(zhēng)方式侵蝕傳統(tǒng)銀行的領(lǐng)地。這場(chǎng)離錢(qián)最近的中介業(yè)務(wù)的效率競(jìng)爭(zhēng)，金融科技企業(yè)拔得了頭籌。

二、 趨勢(shì)解讀

在本報(bào)告中，我們對(duì)金融科技的定義取廣義，即互聯(lián)網(wǎng)金融，而非專注互聯(lián)網(wǎng)金融的科技成分。艾瑞咨詢的報(bào)告估計(jì)，2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)模約為2.46萬(wàn)億元，主要以網(wǎng)絡(luò)資管和網(wǎng)絡(luò)信貸為主。到2020年，中國(guó)金融科技市場(chǎng)的核心業(yè)務(wù)規(guī)模將超過(guò)12萬(wàn)億，復(fù)合年增長(zhǎng)率（CAGR）將達(dá)到48.6%。而放眼更遠(yuǎn)的未來(lái)，整個(gè)金融市場(chǎng)當(dāng)前約200萬(wàn)億的市場(chǎng)，都是金融科技企業(yè)“覬覦”的目標(biāo)。

放眼未來(lái)，我們預(yù)測(cè)網(wǎng)絡(luò)信貸在金融科技整體市場(chǎng)規(guī)模中的比重將會(huì)加大，盡管有關(guān)部門(mén)對(duì)現(xiàn)金貸的管控正在加劇，因?yàn)橄M(fèi)信貸是真實(shí)存在的剛需；傳統(tǒng)強(qiáng)項(xiàng)移動(dòng)支付中國(guó)將繼續(xù)領(lǐng)先全球，隨著新零售、新出行服務(wù)等新商業(yè)模式的持續(xù)推進(jìn)，還有更多的場(chǎng)景會(huì)被納入第三方移動(dòng)支付的勢(shì)力范圍。

與此同時(shí)，中國(guó)與美國(guó)的金融科技老大之爭(zhēng)還將繼續(xù)上演，坐擁更大場(chǎng)景、用戶和數(shù)據(jù)量的中國(guó)，不僅將延續(xù)在投融資、IPO方面的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，還將加快對(duì)東南亞、南美、非洲等地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融“出?！?，輸出金融科技能力和成功的模式。

除了“草根”金融科技公司的風(fēng)生水起外，不能忽視銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“知恥后勇”，在補(bǔ)強(qiáng)科技、意識(shí)、服務(wù)等方面的短板后，它們的品牌、資本、安全等優(yōu)勢(shì)將放大，反過(guò)來(lái)“抑制”新型金融科技公司的繼續(xù)壯大。 

但同時(shí)，考慮到中國(guó)幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)大公司都涉足了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，銀行即便翻過(guò)身，其不可替代性也將大打折扣?？深A(yù)見(jiàn)，BAT、京東、蘇寧、小米等互聯(lián)網(wǎng)科技公司都將在其龐大生態(tài)圈內(nèi)推行金融服務(wù)，形成對(duì)銀行的局部替代。

三、 主要玩家

2017年中國(guó)金融科技行業(yè)，最耀眼的當(dāng)屬5個(gè)先后上市的企業(yè)，即信而富、趣店、和信貸、拍拍貸以及融360旗下簡(jiǎn)普科技，它們主要集中在信貸和信貸導(dǎo)流。同時(shí)，最后一輪融資后估值600億美元的螞蟻金服，以及和老東家分離開(kāi)來(lái)的京東金融，也是2017年的熱門(mén)金融科技企業(yè)。當(dāng)然，選擇香港上市的眾安保險(xiǎn)也吸引了足夠的關(guān)注目光。

同時(shí)2017年值得關(guān)注還有一大波實(shí)力不俗，且多次透露出上市計(jì)劃的金融科技公司，包括點(diǎn)融網(wǎng)、玖富集團(tuán)、樂(lè)信等。它們與行業(yè)龍頭螞蟻金服一起，將成為2018年金融科技行業(yè)IPO層面的熱門(mén)話題。

在2017極客大獎(jiǎng)（Geek Awards）“年度金融科技企業(yè)”評(píng)選活動(dòng)中，集20萬(wàn)專業(yè)讀者、500名自明星（自媒體）作家、專家評(píng)委及極客網(wǎng)編輯團(tuán)隊(duì)之力，最終評(píng)選出了2017年度金融科技企業(yè)TOP30，它們一定程度代表了2017年中國(guó)年度金融科技市場(chǎng)的主要?jiǎng)萘Α?/p>

附：

在以ABC為代表的新科技加速“使能（Enable）”新商業(yè)的大背景下，《2017新科技·新商業(yè)年度報(bào)告》暨2017極客大獎(jiǎng)年度企業(yè)/產(chǎn)品/人物TOP榜（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）應(yīng)運(yùn)而生。報(bào)告由《極客網(wǎng)》與權(quán)威數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)合作，并綜合2017極客大獎(jiǎng)（Geek Awards 2017）年度評(píng)選結(jié)果精心編撰而成，涵蓋2017極客大獎(jiǎng)10大類年度企業(yè)/產(chǎn)品/人物TOP榜單，以及相應(yīng)的行業(yè)趨勢(shì)分析，各類別企業(yè)/產(chǎn)品/人物的優(yōu)秀案例解讀等，以期能夠全面而系統(tǒng)地勾勒2017年及今后一段時(shí)間內(nèi)科技商業(yè)的版圖和路線圖。

報(bào)告下載地址：《2017新科技·新商業(yè)年度報(bào)告》暨2017極客大獎(jiǎng)年度企業(yè)、產(chǎn)品、人物TOP榜

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