本報(bào)記者 謝水旺 上海報(bào)道

導(dǎo)讀

征求意見稿要求，在滬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)合作的業(yè)務(wù)范圍，僅限于借款客戶資料的收集，但各機(jī)構(gòu)需對(duì)借款資料的真實(shí)性和完整性承擔(dān)管理責(zé)任。

現(xiàn)金貸監(jiān)管的細(xì)化政策正陸續(xù)出臺(tái)中。

繼監(jiān)管發(fā)文規(guī)范持牌消費(fèi)金融公司參與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)后，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，上海監(jiān)管部門近日下發(fā)《關(guān)于規(guī)范在滬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)合作信貸業(yè)務(wù)的通知（征求意見稿）》，針對(duì)在滬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（包括銀行、持牌消費(fèi)金融公司等）與第三方平臺(tái)合作信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管細(xì)則征求意見。

“近年來，轄內(nèi)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)合作信貸業(yè)務(wù)過程中，將貸款管理核心業(yè)務(wù)外包，既違反銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管規(guī)定，也容易導(dǎo)致外部風(fēng)險(xiǎn)輸入銀行業(yè)體系?！鄙虾１O(jiān)管部門在征求意見稿中指出。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪了解到，此次征求意見稿主要重申了12月初《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》相關(guān)規(guī)定，并做了細(xì)化規(guī)定，不僅將對(duì)現(xiàn)金貸助貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，并包括小微金融助貸業(yè)務(wù)和銀行不良催收外包服務(wù)等。

合作范圍僅限借款客戶資料收集

12月初，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》要求，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包?！爸J”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。

上海一家現(xiàn)金貸助貸機(jī)構(gòu)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，該機(jī)構(gòu)擁有較多用戶，主要幫助銀行導(dǎo)流和初步風(fēng)控，監(jiān)管下發(fā)通知后，該機(jī)構(gòu)根據(jù)監(jiān)管要求進(jìn)行整改，業(yè)務(wù)模式也在調(diào)整中，不再發(fā)放現(xiàn)金貸，銀行方面也很謹(jǐn)慎。

華南一家現(xiàn)金貸助貸機(jī)構(gòu)人士則稱：“監(jiān)管對(duì)助貸業(yè)務(wù)并非一刀切，我們主動(dòng)放棄年化利率36%以上的業(yè)務(wù)，也不承諾兜底，還是可以和銀行、持牌消費(fèi)金融正常合作，做導(dǎo)流、風(fēng)控初審、技術(shù)輸出等業(yè)務(wù)，最后放貸決策由銀行決定，未來還將開拓消費(fèi)分期業(yè)務(wù)。”

上海征求意見稿要求，首先，各機(jī)構(gòu)（指在滬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，下同）與第三方平臺(tái)合作的業(yè)務(wù)范圍，僅限于借款客戶資料的收集，但各機(jī)構(gòu)需對(duì)借款資料的真實(shí)性和完整性承擔(dān)管理責(zé)任。

其次，各機(jī)構(gòu)需獨(dú)立完成貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理工作，不得將客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸前初步審核、貸款檔案建檔和保管、貸款本息代收代付、不良資產(chǎn)催收等職責(zé)委托外包給合作平臺(tái)完成。

第三，各機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

催收不得外包存爭議

上海征求意見稿稱，不得將不良資產(chǎn)催收等職責(zé)委托外包給合作平臺(tái)完成。目前，有銀行人士對(duì)這條細(xì)則存在意見。

“據(jù)我了解，我們上海分行沒有和第三方平臺(tái)合作，所以影響不大。貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理工作，本來就該由銀行做，都讓第三方平臺(tái)做，那銀行干嘛？”上海地區(qū)一家銀行人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。不過，對(duì)于催收外包業(yè)務(wù)，會(huì)有一定影響。

“催收業(yè)務(wù)，很多銀行都是招投標(biāo)外包，是常態(tài)化的，已經(jīng)運(yùn)作多年了?！比A東某城商行原上海分行負(fù)責(zé)人也稱。

“不良貸款量大了以后，催收都由銀行來做，人力成本太高，一般會(huì)找外包公司幫忙催收。通常是銀行自主催收較為困難的部分，根據(jù)催回的比例和時(shí)間，給予外包公司一定費(fèi)用?！鄙鲜鲢y行人士表示。

他進(jìn)一步分析：“房貸等抵押貸款不用擔(dān)心；消費(fèi)貸款近兩年剛興起，很多是三年期限，逾期不多；主要是信用卡業(yè)務(wù)，客戶群太大，銀行信用卡中心人手根本忙不過來，需要將不良催收外包給第三方平臺(tái)?！?/P>

一家股份行信用卡中心人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，部分不良催收確實(shí)是外包給外面專門公司的。

此外，也有小微金融助貸機(jī)構(gòu)反映，希望監(jiān)管區(qū)別對(duì)待現(xiàn)金貸和小微金融。

上海一家小微金融助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者：“此前合作模式，即第三方平臺(tái)幫助銀行尋找和篩選客戶，初步風(fēng)控后推薦給銀行，由銀行審查審批，并直接放款給借款客戶；還款是直接給銀行，平臺(tái)不碰資金。小微金融難，銀行覺得投入產(chǎn)出比低，臟活累活不愿干，小微企業(yè)求貸無門，第三方平臺(tái)從中是為雙方提供了方便?！?/P>

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