文／本刊記者 倪榮頁(yè)

玖富集團(tuán)成立于2006年，歷經(jīng)十多年發(fā)展，已形成以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)科技、生態(tài)鏈發(fā)展模塊為基礎(chǔ)，以消費(fèi)分期、智能理財(cái)、大數(shù)據(jù)評(píng)估等為核心業(yè)務(wù)的綜合布局。玖富旗下品牌包括玖富普惠、玖富萬(wàn)卡、悟空理財(cái)、玖富金融（原玖富錢包）、蠟筆分期、玖富證券等。

《陸家嘴(600663,股吧)》雜志最近聯(lián)系到玖富集團(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人劉磊，請(qǐng)他談一談創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理之道。

劉磊2007年初加盟玖富，分管集團(tuán)總體風(fēng)險(xiǎn)管理工作，對(duì)集團(tuán)消費(fèi)分期業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、監(jiān)管、管理 以及處置工作負(fù)責(zé)。曾任職中國(guó)民生銀行(600016,股吧)總行零售銀行事業(yè)部小微信貸首席產(chǎn)品經(jīng)理，深圳分行零售銀行業(yè)務(wù)高級(jí)經(jīng)理；擅長(zhǎng)個(gè)人信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，小微信貸營(yíng)銷組織。曾為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)總行、民生銀行等機(jī)構(gòu)提供業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，在個(gè)人金融上具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，擅長(zhǎng)的領(lǐng)域?yàn)閭€(gè)人信用貸款評(píng)估、小微金融體系建設(shè)及個(gè)人金融資產(chǎn)管理。

陸家嘴：玖富集團(tuán)的業(yè)務(wù)覆蓋面特別廣，而你在公司主要負(fù)責(zé)風(fēng)控線條方面的業(yè)務(wù)。那么從你的角度，如果用極簡(jiǎn)方式，一句話來(lái)說(shuō)，玖富是一家什么公司？

劉磊：玖富通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)為粉絲用戶提供簡(jiǎn)單高效優(yōu)質(zhì)便捷的普惠金融服務(wù)，為用戶創(chuàng)造財(cái)富價(jià)值。?

陸家嘴：看到你之前在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)工作，請(qǐng)問(wèn)你從事多年風(fēng)控管理工作，老江湖了，感覺(jué)目前的風(fēng)控業(yè)務(wù)和10?年前的風(fēng)控有什么差異？

劉磊：技術(shù)使用、風(fēng)控場(chǎng)景、關(guān)注周期等方面存在差異。

以關(guān)注周期方面為例，傳統(tǒng)風(fēng)控模式中的貸中和貸后管理，對(duì)于一筆貸款的追蹤和監(jiān)測(cè)需要花費(fèi)太多的人力和物力，查看固定資產(chǎn)變化情況，財(cái)務(wù)報(bào)表，定期和借款人進(jìn)行溝通等，而現(xiàn)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)借款人的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。

技術(shù)方面，目前大數(shù)據(jù)分析、建模等技術(shù)大量應(yīng)用到風(fēng)控環(huán)節(jié)中。由于央行征信覆蓋不夠完整，大數(shù)據(jù)風(fēng)控通過(guò)獲取海量數(shù)據(jù)，依靠模型分析，判斷用戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。我們玖富集團(tuán)也推出了大數(shù)據(jù)信用評(píng)分“火眼分”以及“彩虹風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)”，從六大維度、357個(gè)變量對(duì)用戶進(jìn)行全面的評(píng)估。

風(fēng)控場(chǎng)景方面，現(xiàn)在越來(lái)越多的風(fēng)控是基于場(chǎng)景而來(lái)的。比如，連接了線上線下場(chǎng)景的玖富萬(wàn)卡，根據(jù)不同消費(fèi)場(chǎng)景的用戶，制定不同的風(fēng)控策略。一般而言，基于場(chǎng)景的用戶，資金用途更為可控，在貸后追蹤方面更為清晰。

?此外，還需要指出的是，玖富在風(fēng)控方面是從用戶成長(zhǎng)周期出發(fā)，也就是說(shuō)對(duì)用戶的信用水平評(píng)估是動(dòng)態(tài)的，而不是一錘子買賣。用戶完全可以通過(guò)良性使用產(chǎn)品服務(wù)，逐漸積累，變成信用水平高的用戶。這在傳統(tǒng)風(fēng)控中是很難實(shí)現(xiàn)的?，而大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能、場(chǎng)景化都讓動(dòng)態(tài)定義和成長(zhǎng)成為可能。

陸家嘴：現(xiàn)代企業(yè)管理中，有一個(gè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，在玖富的全面風(fēng)險(xiǎn)管理中，你分析認(rèn)為主要的外部和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)在哪里？

劉磊：目前我們關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括幾個(gè)方面:

外部風(fēng)險(xiǎn)：因?yàn)槲覀兩形葱纬尚庞蒙鐣?huì)，征信數(shù)據(jù)不夠開放，用戶畫像往往不完善，同時(shí)很多不能上傳央行征信系統(tǒng)，威懾力不夠。在此原因基礎(chǔ)上，國(guó)內(nèi)騙貸團(tuán)伙化、專業(yè)化?？梢哉f(shuō)惡意欺詐團(tuán)隊(duì)花樣百出，善于發(fā)現(xiàn)利用各種細(xì)微漏洞，進(jìn)行攻擊。

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)：我們也關(guān)注內(nèi)部操作流程風(fēng)險(xiǎn)。員工道德操作風(fēng)險(xiǎn)。

陸家嘴：那進(jìn)一步說(shuō)，玖富目前設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，重點(diǎn)聚焦哪些方面？玖富在全面風(fēng)險(xiǎn)管理中采用了哪些工具？

劉磊：談到風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，主要關(guān)注三個(gè)方面的問(wèn)題，一個(gè)是惡意欺詐，另一個(gè)是普通用戶的逾期情況，第三個(gè)是內(nèi)部操作流程的合理性?。

我們的風(fēng)險(xiǎn)管理工具方面，特別重視加大新的技術(shù)應(yīng)用，比如知識(shí)圖譜和交叉驗(yàn)證，通過(guò)數(shù)學(xué)計(jì)量、圖形學(xué)、信息可視化等技術(shù)的分析，識(shí)別惡意欺詐潛在用戶的欺詐漏洞和線索，再配合部分人工審查，反欺詐的效果會(huì)有大幅的提高。外部加大數(shù)據(jù)共享和合作，加強(qiáng)黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。

陸家嘴：但是行業(yè)也有觀點(diǎn)認(rèn)為，技術(shù)并不能成為一家公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，因?yàn)榧夹g(shù)誰(shuí)都可以買到。請(qǐng)問(wèn)你是怎么看待技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)的作用的？

劉磊：在人工智能、深度學(xué)習(xí)、機(jī)器算法等革新技術(shù)不斷發(fā)展的今天,技術(shù)對(duì)于金融領(lǐng)域的介入可以更加快速地解決傳統(tǒng)金融的一些問(wèn)題，比如估值模型、投資決策、信用評(píng)估等。

大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓金融服務(wù)能夠以用戶為中心，個(gè)性化服務(wù)空間變大了；同時(shí)服務(wù)效率也提高了。

陸家嘴：說(shuō)到金融創(chuàng)新，就不得不提人工智能。玖富集團(tuán)也正在從移動(dòng)化、場(chǎng)景化過(guò)渡到數(shù)字化、智能化。請(qǐng)問(wèn)，玖富把人工智能運(yùn)用到業(yè)務(wù)中，有哪些經(jīng)驗(yàn)可以分享？

劉磊：人工智能就是要讓機(jī)器的行為決策像人為一樣，而在金融行業(yè)，人工智能更多地應(yīng)用在與大數(shù)據(jù)的結(jié)合，融入到金融領(lǐng)域的征信、交易、資產(chǎn)配置、信息分析、保險(xiǎn)當(dāng)中。

玖富集團(tuán)不斷加大在人工智能領(lǐng)域的投入，設(shè)立美國(guó)硅谷AI實(shí)驗(yàn)室，孵化投資人工智能公司云量科技，推出了智能客服機(jī)器人、人工智能黑科技應(yīng)用等，涵蓋了擬人操作、自然語(yǔ)義、知識(shí)圖譜等核心技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)智能投顧、智能客服、智能導(dǎo)流等功能。目前，玖富萬(wàn)卡人工智能客服上線，超過(guò)80%的客服信息由人工智能機(jī)器人完成。

?陸家嘴：有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，最近快速成長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，在貸款端，存在多頭借貸問(wèn)題，借款人客戶高度重合。請(qǐng)問(wèn)你如何看待多頭借貸問(wèn)題？

劉磊：多頭借貸現(xiàn)在是一個(gè)普遍問(wèn)題，目前來(lái)看，通過(guò)行業(yè)間信息共享可以有效解決這一問(wèn)題，玖富是首批接入中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)的公司之一。

目前很多機(jī)構(gòu)間在貸款人征信數(shù)據(jù)方面已有共享，在用戶申請(qǐng)貸款之前和申請(qǐng)之后，已經(jīng)存在相應(yīng)的技術(shù)去識(shí)別該用戶是否有逾期或者多頭借貸的情況。對(duì)于多次借貸逾期，或頻繁靠拆東墻補(bǔ)西墻的客戶，機(jī)構(gòu)通過(guò)信息篩查，決定是否放款。

陸家嘴：玖富已經(jīng)完成了兩輪融資。請(qǐng)問(wèn)：獲得融資后，將會(huì)主要投入到哪些領(lǐng)域，發(fā)展哪些方向？從你的判斷，風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，未來(lái)還會(huì)有哪些可能性？可以天馬行空一些回答。

劉磊：人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新科技將成為風(fēng)險(xiǎn)管理的著力點(diǎn)。在金融科技領(lǐng)域，隨著技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展，企業(yè)可以更好地切入并了解背后的交易，通過(guò)商流、物流、資金流的數(shù)據(jù)獲取、挖掘及分析，有效識(shí)別交易的真實(shí)性，并極大提升風(fēng)控的精度與準(zhǔn)度。

未來(lái)，通過(guò)萬(wàn)物互聯(lián)、數(shù)據(jù)對(duì)接等方式，運(yùn)用人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，數(shù)據(jù)風(fēng)控將成為金融科技行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的常態(tài)。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。