“對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)尤其是現(xiàn)金貸來(lái)說(shuō)，接下來(lái)多數(shù)平臺(tái)面臨的現(xiàn)實(shí)考驗(yàn)就是轉(zhuǎn)型和退出。最近見了行業(yè)內(nèi)不少平臺(tái)創(chuàng)始人，商討合作的可能性與模式，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是大家主要想要轉(zhuǎn)型的方向。”一位電商系金融服務(wù)公司負(fù)責(zé)人在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)坦言，“很難!互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是重場(chǎng)景行業(yè)，無(wú)論是想要自己布局消費(fèi)場(chǎng)景，還是尋找合作對(duì)象，都不容易?！?/p>

消費(fèi)金融的發(fā)展?jié)摿涂臻g是大家都看得到的，這也是除了監(jiān)管的壓力之外，促使越來(lái)越多網(wǎng)貸平臺(tái)都朝著這個(gè)方向轉(zhuǎn)型的最大動(dòng)力。這一市場(chǎng)的蛋糕的足夠大，而且正處于不斷快速擴(kuò)大的狀態(tài)下。

據(jù)最新發(fā)布的《2017消費(fèi)金融洞察報(bào)告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的交易規(guī)模在短短4年里從60億元猛增到4367.1億元。從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模實(shí)現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長(zhǎng)，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)317%。2016年，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸余額占全國(guó)貸款余額的比重是23%,其中當(dāng)年新增的消費(fèi)信貸有6.1萬(wàn)億，占新增貸款50%，扣除房貸后，個(gè)人消費(fèi)占比從4.5%上升至6.5%。

相關(guān)調(diào)查顯示，2016年，我國(guó)人均可支配收入中，30歲以下群體中75.3%的人每月可支配收入低于6000元，但對(duì)分期消費(fèi)興趣濃厚。對(duì)于成長(zhǎng)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的以“90后”為代表的年輕群體中，便捷化消費(fèi)和即時(shí)享樂(lè)是他們價(jià)值觀的組成部分，加之支付便捷化使得他們的貨幣觀念減弱，在消費(fèi)受收入水平制約的背景下，超前消費(fèi)意愿強(qiáng)烈。

然而，我國(guó)的信貸人口覆蓋率擁有很大的上升空間，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還將有長(zhǎng)足發(fā)展。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2015年，我國(guó)信貸人口滲透率僅為27.6%，而同時(shí)期美國(guó)信貸人口滲透率為82.0%。相較于美國(guó)的滲透率水平，我國(guó)信貸人口滲透率明顯不足，未來(lái)我國(guó)信貸滲透率還有待提升。為滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)還有著巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

不過(guò)，蛋糕夠大并不意味著大家都能咬上一口。

“消費(fèi)金融的重中之重就是消費(fèi)場(chǎng)景。從消費(fèi)場(chǎng)景衍生出消費(fèi)金融，比如京東、天貓、國(guó)美等依托電商場(chǎng)景然后發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融會(huì)相對(duì)比較順利和容易，但是反過(guò)來(lái)從事信貸業(yè)務(wù)的金融公司去布局線上線下的消費(fèi)場(chǎng)景則相當(dāng)難。”上述負(fù)責(zé)人指出，“就拿傳統(tǒng)的持牌消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，多數(shù)具有銀行股東背景，在資金端具有較大的優(yōu)勢(shì)，但是在資產(chǎn)端的消費(fèi)場(chǎng)景方面則是進(jìn)展并不順。在沒(méi)有自身場(chǎng)景的情況下，不少公司與第三方中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，進(jìn)而出現(xiàn)被騙貸的事也是層出不窮?！?/p>

其實(shí)，業(yè)內(nèi)不少打著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融旗號(hào)的平臺(tái)都從事著現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，因此拿下場(chǎng)景實(shí)在是太難，成本太高。雖然，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)領(lǐng)域有很多的細(xì)分領(lǐng)域，如醫(yī)美、教育、婚慶、3C等，但是要想在某個(gè)細(xì)分領(lǐng)域做深做大都不容易。

“現(xiàn)在，有很多P2P平臺(tái)或現(xiàn)金貸平臺(tái)雖然想發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，但是靠自身的力量去布局場(chǎng)景費(fèi)時(shí)費(fèi)力，難度很大。因此，其中不少公司都想以股權(quán)合作的方式找有具體消費(fèi)場(chǎng)景的金融公司合作?！辈贿^(guò)，上述負(fù)責(zé)人坦言，“這種合作大型金融公司很難看上，即使達(dá)成合作，平臺(tái)也很可能會(huì)淪為一個(gè)簡(jiǎn)單的導(dǎo)流機(jī)器而已?！?/p>

該人士進(jìn)而指出，“對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，一方面沒(méi)有具體消費(fèi)場(chǎng)景，完全要依賴合作方;另一方面，在資金成本上也很有具有優(yōu)勢(shì)。那么唯一剩下的價(jià)值就是平臺(tái)積累的大量注冊(cè)用戶或活躍用戶?！?國(guó)際金融報(bào)記者 付碧蓮)

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