人人貸“資金池”爭議難消 用戶隱私安全受質(zhì)疑 | 消費金融

“中國消費金融現(xiàn)象調(diào)查”系列報道之九

人人貸部分產(chǎn)品采取自動投標(biāo)方式，在借款人違約前，投資人看不到借款人的真實姓名，這一直存在“資金池”的爭議

文 | 《投資時報》

當(dāng)中國的網(wǎng)貸公司在海外密集上市、享受財富盛宴時，沒想到其招搖引發(fā)后院失火，現(xiàn)金貸遭受最嚴(yán)政策監(jiān)管。

近日出臺的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱“《通知》”）對于與現(xiàn)金貸關(guān)系密切的網(wǎng)貸公司影響較大。

《投資時報》記者向人人貸詢問“現(xiàn)金貸”時，其客服推薦了同為人人友信集團旗下的“快速借款”，其APP上的介紹是“極速小額現(xiàn)金貸款”。

“快速借款”的借款人年齡下限為18歲，雖然其客服稱在校大學(xué)生通不過注冊審核，但如果在校大學(xué)生刻意隱瞞自己的身份，也不能保證杜絕其獲得貸款。

而人人貸部分產(chǎn)品采取自動投標(biāo)方式，在借款人違約前，投資人看不到借款人的真實姓名，這一直存在“資金池”的爭議。此外，人人貸搜集用戶信息的一些方式也受到業(yè)內(nèi)專家的質(zhì)疑。

借款年齡下限18歲

《通知》產(chǎn)生最大沖擊的是現(xiàn)金貸。

《投資時報》記者向人人貸咨詢現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)時，其客服提供了一個電話。該電話在手機上顯示的名稱是“快速借款客戶服務(wù)中心”，聯(lián)系后其客服提供的借款A(yù)PP名稱為“快速借款”，客服表示，“快速借款”和人人貸都是友信集團下面的產(chǎn)品。

“快速借款”APP對自己的介紹是“只需身份證的極速小額現(xiàn)金貸款A(yù)PP”，其應(yīng)用描述包括“專注線上小額借款、應(yīng)急借款”，“完全線上的全自動審核流程”，“無需實物抵押”。

查詢“快速借款”APP，其開發(fā)者為眾柯網(wǎng)絡(luò)科技（上海）有限公司，工商信息顯示，其全資股東為友眾信業(yè)金融信息服務(wù)（上海）有限公司，該公司大股東為易源俏，持股比例42.50%。而人人貸官網(wǎng)的公司簡介顯示公司全名為人人貸商務(wù)顧問（北京）有限公司，查詢工商信息，其大股東也是易源俏，持股比例42.50%。而眾柯網(wǎng)絡(luò)科技（上海）公司的最近一次股東變更發(fā)生在今年9月19日，由人人貸商務(wù)顧問（北京）公司變更為友眾信業(yè)金融信息服務(wù)（上海）公司。

“快速借款”客服稱，“快速借款”的借款額度在500-5000元之間，初次最高1000元。期限2個月或3個月。

“快速借款”注冊服務(wù)協(xié)議顯示，用戶應(yīng)當(dāng)在18周歲（含）以上?？头硎?，借款人應(yīng)在18-60周歲，有工作，有還款能力。

18周歲（含）以上的年齡包含了大部分在校大學(xué)生，而《通知》規(guī)定， 不得為在校學(xué)生“提供借貸撮合業(yè)務(wù)”。

記者數(shù)次詢問客服大學(xué)生是否可以借款，該客服始終沒有正面回答，只是強調(diào)在18-60周歲可以借。

另一位客服則稱，在校大學(xué)生可能不具備還款能力，不建議申請注冊，如果資料顯示是在校學(xué)生，可能通不過審核。如果不如實填寫，則可能涉嫌詐騙。

與此可相比較的是，《人人貸借款A(yù)PP注冊服務(wù)協(xié)議》雖然也規(guī)定用戶應(yīng)當(dāng)在18周歲（含）以上，但在走借款流程時明確要求年齡在23周歲（含）-60周歲（含）之間。

“資金池”問題生疑

人人貸自身“U計劃”業(yè)務(wù)則多次被外界質(zhì)疑涉嫌“資金池”。據(jù)人人貸官網(wǎng)介紹，U計劃是人人貸提供的一種投標(biāo)工具，由系統(tǒng)實現(xiàn)分散自動投標(biāo)。

人人貸客服對《投資時報》記者表示，投資人的資金會分散到多個借款人，可以看到標(biāo)的ID號、狀態(tài)、標(biāo)的名稱、借錢用途，但是借款人的名字看不到。對于投資人來說，似乎不容易確定借款人的真實性。

據(jù)銀監(jiān)會2016印發(fā)的《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》，網(wǎng)貸機構(gòu)不得觸及包括“設(shè)立資金池”、“虛構(gòu)借款人及標(biāo)的”、“期限拆分”等在內(nèi)的業(yè)務(wù)紅線。

人人貸客服稱，人名保密，是對借款人隱私的保護，但能保證（借款人）真實存在。投資人與每個借款人都有兩方資金使用協(xié)議，甲方是投資人，乙方是借款人，協(xié)議是自動生成的電子版，不需要投資人簽署，投資人可以查看，但乙方名字和身份證加密。

客服在多次聲稱無法查看借款人名字后，記者表示，不知道借款人名字，投資人怎么參與催收呢？客服這才改口稱，“如果發(fā)生（逾期）這種情況，（投資人）是可以知道（借款人名字）的。”

人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫此前曾否認(rèn)U計劃有“資金池”，他認(rèn)為資金池是指平臺在沒有產(chǎn)生實名借款人債權(quán)之前，擅自歸集出借人資金，或者出借人的資金不能一一對應(yīng)實名借款人的債權(quán)。

在深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會聯(lián)合發(fā)起人曾光看來，如果沒有查看其具體情況，不好判定是否為資金池。

不過，中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬對《投資時報》記者表示，如果投資人看不到借款人的名字和身份證號碼，那是有問題的，涉嫌違規(guī)。

中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長、中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長、IFC1000創(chuàng)始人黃震也對記者表示，自動投標(biāo)在達成合同、成交后，投資人還是應(yīng)該能看到借款人的真實名字，應(yīng)知道真實的交易對手。

曾光則對記者表達了不同看法：“借款人隱私也需要保護，身份證號、真實姓名這些可以做脫敏處理。”

2016年發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》規(guī)定，“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露借款人基本信息?！?/P>

該《辦法》還規(guī)定，出借人與借款人使用電子簽名、認(rèn)證時，應(yīng)當(dāng)“保障數(shù)據(jù)的真實性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力”。

隱私權(quán)難保障？

現(xiàn)金貸及網(wǎng)貸備受指責(zé)的問題之一是借款人個人信息被濫用。

《通知》規(guī)定，“各類機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強客戶信息安全保護，不得以‘大數(shù)據(jù)’為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息?！?/P>

《人人貸借款A(yù)PP注冊服務(wù)協(xié)議》中有條款稱，用戶同意并授權(quán)人人貸可以依法收集用戶包括財產(chǎn)信息等在內(nèi)的多種額外資料和信息。用戶隱私權(quán)是否有因此被侵犯的風(fēng)險呢？

鄧建鵬對《投資時報》記者表示，這跟侵犯隱私?jīng)]有太多關(guān)系，所謂侵犯隱私，一是沒有獲得當(dāng)事人同意搜集當(dāng)事人個人特定信息，二是還把信息進行傳播，或非法買賣?！凹热灰杩?，別人對你進行信息搜集、審核信用，借款人讓渡一部分隱私權(quán)、獲得利益，是對的?！?/P>

上述《協(xié)議》還有條款稱，“公司通過本服務(wù)平臺向您明示并經(jīng)您確認(rèn)同意后，公司有權(quán)通過本服務(wù)平臺向您開啟收集地理位置、讀取通訊錄、使用攝像頭、啟用錄音等功能?！比巳速J客服對《投資時報》記者表示，讀取通訊錄是公司設(shè)定的業(yè)務(wù)規(guī)則，如果找不到借款人，或借款人不接電話，有可能會聯(lián)系通訊錄中的親友促進催收。

黃震表示，“遇到這種情況，我會拒絕，這侵犯了個人隱私。沒有經(jīng)過親戚朋友同意，怎么能把他們的聯(lián)系方式告訴你呢？”

《民法總則》專門規(guī)定了隱私權(quán)：自然人享有“隱私權(quán)”，“不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個人信息?！?/P>

《憲法》還規(guī)定：除因國家安全或者追查刑事犯罪的需要，由公安機關(guān)或者檢察機關(guān)依照法律規(guī)定的程序?qū)νㄐ胚M行檢查外，任何組織或者個人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密。

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。