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    誰能挑戰(zhàn)支付寶與微信支付?銀聯(lián)說扶我起來試試

    原標(biāo)題:銀聯(lián)再推“統(tǒng)一入口”,只為一場讓人費解的戰(zhàn)爭?

    近日,銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行推出了銀行業(yè)統(tǒng)一移動支付APP“云閃付”,意在以“統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一用戶標(biāo)識、統(tǒng)一用戶體驗”為原則,實現(xiàn)銀行業(yè)競合有序、共商共建共享共贏,助推銀行業(yè)移動支付服務(wù)全面提升。

    雖然并未針對誰,但明眼人一看便知,支付領(lǐng)域的又一場戰(zhàn)役打響了。其實,這場戰(zhàn)爭打了很多年,結(jié)果就不說了。這一次的“統(tǒng)一入口”號稱集全行業(yè)優(yōu)勢資源,能打好這一仗嗎?此外,打這仗的意義何在,有人考慮過嗎?

    所謂銀行業(yè)“統(tǒng)一入口”,究竟是何方神圣?

    在移動互聯(lián)網(wǎng)時代,APP對企業(yè)的重要性不言而喻。這些年,銀行忙著互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型,APP幾乎是其手機端的唯一入口,正忙著加大資源投入,優(yōu)化用戶體驗,突然來一個“統(tǒng)一APP”,這是要搞事情么?所以,銀行業(yè)“統(tǒng)一APP”是個什么鬼?是要“收編”銀行的手機APP嗎?

    先來看看官方界定,

    “銀行業(yè)統(tǒng)一APP(云閃付)是在中國人民銀行的指導(dǎo)下,由中國銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行,整合銀行業(yè)資源,共同打造的銀行業(yè)通用支付入口”。

    看來,所謂的銀行業(yè)統(tǒng)一APP就是云閃付。很多人對云閃付三個字還比較陌生,其實,拋開這個炫酷難懂的名字,不妨把云閃付看作是一款“用手機刷POS機”的支付產(chǎn)品,是2015年銀聯(lián)聯(lián)合銀行推出用于對抗第三方支付機構(gòu)“二維碼支付”的武器,大家日常聽到的諸如Apple Pay、華為Pay、小米Pay等手機PAY工具,其實都是云閃付產(chǎn)品,背后用的是NFC技術(shù)。

    作為曾經(jīng)被給予厚望的創(chuàng)新型支付工具,單單從支付體驗上看,云閃付的確帶來了重大的升級,不過“NFC手機+開通閃付卡+閃付POS”的組合要求限制了其客群和使用場景,市場推廣效果并不算理想。隨著二維碼支付的合規(guī)化(于2016年8月前后才得到政策層面的承認(rèn)),銀聯(lián)和銀行開始押寶二維碼,推廣云閃付的勢頭也就大不如前了。

    此次重磅推出的“統(tǒng)一入口”,雖然沿用了云閃付的名字,但從產(chǎn)品功能上看,已經(jīng)不僅僅局限于支付工具本身,更像一個集線下支付(支持二維碼支付和狹義上的云閃付)、轉(zhuǎn)賬還款、金融便民生活、銀行開戶、信用卡申請、銀行卡優(yōu)惠、銀行卡管理、電商購物等多種場景于一身的“手機錢包”類產(chǎn)品。

    其實,銀聯(lián)之前也有一款類似的產(chǎn)品,叫“銀聯(lián)錢包”,只不過這一次“將分散在各家銀行APP中的特色服務(wù)進行有機整合,形成特色鮮明的統(tǒng)一服務(wù)體系”,也就成了“統(tǒng)一入口”,意在“集行業(yè)之力為消費者提供更加優(yōu)質(zhì)、全面的服務(wù)”。

    倚天一出,誰與爭鋒。

    據(jù)悉,伴隨全新的統(tǒng)一入口“云閃付”APP的發(fā)布,包括原有“銀聯(lián)錢包”“云閃付”等在內(nèi)的銀聯(lián)原有各類服務(wù)C端用戶的APP都將退出市場,不過,統(tǒng)一入口與銀行自身的手機銀行依舊是并行不悖的,

    “不爭搶各行現(xiàn)有B端商戶和C端用戶,不排斥各家銀行APP,不是各手機銀行疊加,而是與各家行APP相互補充、互相導(dǎo)流”。

    既然各家銀行的APP不受影響,可見所謂的“統(tǒng)一入口”APP并不是真正的統(tǒng)一入口,大家要獲得銀行服務(wù),依舊是多個入口,只不過,“云閃付”這個入口看上去更有吸引力而已。

    統(tǒng)一入口的誕生,變相表明銀行APP“單打獨斗”策略的失敗

    雖然銀聯(lián)“統(tǒng)一入口”不會取代銀行的手機APP,但毫無疑問,在真正高頻的轉(zhuǎn)賬還款、便民生活與優(yōu)惠支付等幾個功能模塊中,新版云閃付同銀行的APP是存在競爭關(guān)系的。

    由于云閃付匯集了各家銀行之所長,自然更具競爭力。除融資、理財?shù)鹊皖l功能外,用戶在高頻的便民場景支付中,優(yōu)先選擇的肯定是云閃付而非手機銀行APP。而互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域高頻打低頻是不變的真理,掌握了高頻入口,才有競爭力,失去了高頻入口,必敗無疑。

    既然如此,銀行支持云閃付的動力究竟在哪里?

    也許是,除此之外,別無他法。

    在當(dāng)前的支付市場格局下,無論是銀行還是銀聯(lián),單打獨斗都無力顛覆移動支付的雙寡頭格局,而合作聚力,或許尚可一戰(zhàn)。

    繼2015年“雙十二”期間銀聯(lián)聯(lián)合20余家銀行隆重推出云閃付支付品牌后,2016年,各自又推出了二維碼支付產(chǎn)品,2017年5月,銀聯(lián)又聯(lián)合40余家商業(yè)銀行推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品,持卡人通過銀行APP可實現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。

    每一次大的發(fā)布,與之相伴的,都是轟動一時的用戶補貼活動。問題是,然后呢?

    以最近的一次活動來舉例,2017年6月2日起,在全國40個知名商圈約十萬家商戶,使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機以及掃碼支付,均可享受6.2折優(yōu)惠回饋。力度不可謂不大,筆者身邊不少人也都在這段時間“薅過羊毛”。

    請注意,當(dāng)初小伙伴口中用的都是“薅羊毛”三個字,意味著,只是占你便宜,沒想著要成為你的用戶。

    所以,補貼之后,一切回歸正常。

    問題出在哪里?筆者曾在《銀聯(lián)布局線下支付,走過哪些彎路?》一文中總結(jié)過銀聯(lián)二維碼支付產(chǎn)品未達市場預(yù)期的原因,認(rèn)為原因出在獲客成本上。摘錄如下:

    “之前布局NFC,用戶只需要芯片卡就可以完成支付,對銀聯(lián)而言,不存在所謂的獲客成本。但回到二維碼支付,就需要用戶下載注冊一款“銀聯(lián)錢包”,就涉及到金融產(chǎn)品APP的獲客問題。獲客有多難,相信互金行業(yè)的人都深有體會??瓷先?,下載個APP然后安裝注冊,是個很簡單的事情。但用戶早已過了對各類APP有著強烈好奇心的風(fēng)口期,他們現(xiàn)在想要做的是精簡手機里的APP,讓他們新裝一個非剛需的APP,簡直是難上加難?;ソ鹌髽I(yè)的獲客成本從幾塊、幾十塊,一路漲到幾百塊、上千塊,背后是類似的原因。所以,距離二維碼的合規(guī)化已經(jīng)接近一年時間,銀聯(lián)的掃碼付產(chǎn)品似乎并未走入用戶心中”。

    所以,還能怎么辦呢?只好集行業(yè)之力,把大家最吸引用戶的資源匯集在一起,變非剛需為弱剛需,變?nèi)鮿傂铻閺妱傂?,漸次提升用戶粘性,打造一個真正具有市場競爭力的超級入口。

    在這個過程中,銀行是做了犧牲的。不過,好在銀行與銀聯(lián)并非競爭關(guān)系。

    統(tǒng)一入口云閃付面對的,是怎樣的市場格局和用戶習(xí)慣?

    數(shù)據(jù)顯示,截止2016年末,金融IC卡累計發(fā)行30.16億張,銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶2067.20萬戶,POS機具2453.50萬臺,其中支持接觸式受理(可理解為云閃付)的POS終端數(shù)量為1370.07萬臺。

    單從數(shù)據(jù)上看,數(shù)量不可謂不多,不過截止2017年7月的數(shù)據(jù)顯示,中國小微企業(yè)名錄收錄的小微企業(yè)已達7328.1萬戶,從這個角度看,POS終端的覆蓋率依舊偏低。

    支付清算協(xié)會曾做個一個調(diào)查問卷,結(jié)果顯示,線下支付場景中,77.25%的用戶每次支付金額在100元以下。顯然,銀聯(lián)POS恰恰沒有覆蓋老百姓(603883,股吧)線下高頻支付場景——小商小販,這也是二維碼支付能夠牢牢占據(jù)線下高頻場景的重要原因。

    不過,考慮到新版云閃付APP也是支持二維碼支付的,所以,線下場景端的硬件劣勢不存在了。接下來要重點解決的,是用戶和商戶的意愿問題,用戶為何選擇云閃付APP?商戶為何要布局銀聯(lián)二維碼?

    至于后者,倒也不急。隨著網(wǎng)聯(lián)的誕生,未來有望產(chǎn)生統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的二維碼,屆時,商戶只需展示一個二維碼,便可兼容第三方支付和銀聯(lián)的掃碼付工具,可視作一種官方的超級聚合支付產(chǎn)品。

    那個時候,商戶端問題也可迎刃而解,最終,起決定作用的,還是用戶的選擇。

    支付清算協(xié)會數(shù)據(jù)顯示,第三方支付機構(gòu)(即下圖中的非銀行支付機構(gòu))處理的網(wǎng)絡(luò)支付筆數(shù)和金額一直保持著快速增長,這種高增長的趨勢,短期內(nèi)尚未看到拐點。

    而從第三方支付與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量對比來看,商業(yè)銀行在總金額上仍占據(jù)壓倒性優(yōu)勢,但第三方支付機構(gòu)的筆數(shù)已經(jīng)遠遠超過了商業(yè)銀行,增速也遠高于后者。單看收單市場,第三方支付的筆數(shù)和金額均已超過商業(yè)銀行,占比分別為63.29%和62.83%。

    所以,對于新版云閃付而言,其核心任務(wù)便是要縮小這種差距??渴裁?,當(dāng)然是用戶。

    先來看看用戶吧。艾瑞移動APP指數(shù)顯示,2017年11月,微信的月度獨立設(shè)備數(shù)是95573萬臺,支付寶是55280萬臺,銀聯(lián)錢包為618萬臺,差距還很大;再看用戶粘性,微信的月度有效時間為186.3億小時,支付寶為7.54億小時,銀聯(lián)錢包數(shù)據(jù)未知,想必不會太高(不妨做幾個參考,有道云筆記APP,154萬小時;央視新聞APP,146萬小時;百度糯米APP,142萬小時)。

    從銀聯(lián)錢包的用戶增長來看,2017年上半年,月度獨立設(shè)備數(shù)整體呈下降態(tài)勢,7月-11月,數(shù)據(jù)開始逐步增長,但2017年11月的數(shù)據(jù)也就比2016年12月的數(shù)據(jù)略高而已。

    從上面這個數(shù)據(jù)看,要縮小與微信、支付寶的差距,似乎還看不到希望。

    統(tǒng)一入口能改變現(xiàn)有市場格局嗎?

    也許正因為銀聯(lián)錢包的表現(xiàn)不佳,我們看到統(tǒng)一入口云閃付橫空出世了。那么,新版云閃付能夠改變現(xiàn)有的市場格局嗎?靠什么去改變呢?

    從目前的布局看,云閃付把寶押在特色功能上。

    實話講,新版云閃付匯集了一些特色功能,比如一站式申請各類銀行卡賬戶及信用卡、跨行銀行卡管理(支持借記卡余額查詢、跨行交易動賬通知、交易明細(xì)查詢服務(wù),以及包括信用卡賬單查詢、信用卡還款在內(nèi)的信用卡全流程服務(wù))、一次性查看各大銀行全面的權(quán)益優(yōu)惠等,但對筆者而言,新版云閃付最具吸引力的大概是各類銀行卡優(yōu)惠信息,不僅僅是信息展示,而且可以形成信息到位置到支付的閉環(huán)。在官方的說法中,是這么描述的,

    ““云閃付”APP集合支持各類支付工具和支付場景下的返現(xiàn)、立減、折扣、激勵金等營銷活動信息展示、優(yōu)惠獲取和消費省錢,支持境內(nèi)超過100家銀行營銷活動及重點卡產(chǎn)品權(quán)益展示,在“云閃付”APP可一次性查看各家銀行餐飲、住宿、出行等各類優(yōu)惠權(quán)益,不用再分別打開每家銀行的APP,“云閃付”APP還支持綁定銀行卡權(quán)益自動識別,可基于地理位置主動推薦附近優(yōu)惠及權(quán)益”。

    至于轉(zhuǎn)賬匯款、便民生活服務(wù)等功能,云閃付有的,支付寶、微信、蘇寧金融等APP也都有。

    所以,問題來了,單靠這一點,能夠扭轉(zhuǎn)用戶習(xí)慣、強化用戶對云閃付的使用粘性嗎?恐怕未必。先不說第三方支付會不會依樣畫葫蘆,也為各大銀行提供權(quán)益優(yōu)惠的展示窗口,單說各大銀行的權(quán)益優(yōu)惠本身,說到底還是一種用戶補貼,而在當(dāng)前的市場環(huán)境下,靠補貼已經(jīng)難以支撐起一個超級APP的崛起,無數(shù)其他的APP都證明了這一點。

    真正的破局點,只能來自于解決痛點問題的剛需,只有剛需,才能改變用戶的使用習(xí)慣。只是,支付領(lǐng)域仍未滿足的剛需在哪里?

    銀聯(lián)方面曾公布這樣一組信息:

    “在場景拓展方面,銀聯(lián)在地鐵公交等民生領(lǐng)域取得重大突破,如廣州地鐵全線開通銀聯(lián)手機閃付,短短兩個多月,日閃付交易筆數(shù)已達到近30萬筆,且手機閃付的占比不斷提高,領(lǐng)跑各類移動支付產(chǎn)品,憑借“一揮即付”的極致便捷受到廣大乘客青睞”。

    可見,未被滿足的剛需場景還在,未來仍有變數(shù)空間。

    結(jié)語:這是一場令人費解的戰(zhàn)爭

    一直以來,我們習(xí)慣了用“戰(zhàn)爭”的思維去看銀聯(lián)與第三方支付巨頭在線下支付領(lǐng)域的布局。只是,這究竟是誰的戰(zhàn)爭呢?

    2016年以前,二維碼支付尚未得到官方的承認(rèn),銀聯(lián)聯(lián)合銀行推出云閃付產(chǎn)品,頗有些捍衛(wèi)正統(tǒng)支付工具和爭奪線下支付標(biāo)準(zhǔn)的意味。但隨著二維碼支付本身得到官方承認(rèn),雙方所爭的不過是市場份額而已。

    銀聯(lián)作為卡組織,主業(yè)是偏中后臺的轉(zhuǎn)接清算,而第三方支付作為支付機構(gòu),則偏前臺的支付交易。本來雙方是可以相安無事甚至精誠合作的。

    對第三方支付機構(gòu)而言,前端支付交易的市場份額是其安身立命的根本,也是背后整個互聯(lián)網(wǎng)金融集團的流量入口,自然是勢在必得、寸土不讓的。而對銀聯(lián)而言,這么在意前端的支付份額做什么?畢竟,對銀聯(lián)而言,即便打贏了這場戰(zhàn)爭,流量入口可以反哺什么業(yè)務(wù)呢?

    對于第三方支付入口的做大,真正在意的,應(yīng)該是銀行,因為二者的業(yè)務(wù)布局相同,發(fā)展支付入口的戰(zhàn)略目標(biāo)也相同,即用微利甚至微虧的支付業(yè)務(wù)換取的流量來反哺其他高毛利業(yè)務(wù)。

    而隨著銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭在獲客、場景、技術(shù)、數(shù)據(jù)等層面的緊密合作,既然可行性并不算高,銀行繼續(xù)花大力氣與第三方支付機構(gòu)爭奪流量入口的必要性還有多大呢?而銀聯(lián),則并沒有這個緊迫性,既如此,牽頭打好這場戰(zhàn)爭的動力何在?

    所以,怎么看,這似乎都是一場令人費解的戰(zhàn)爭。

    作者:薛洪言,蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任

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    2017-12-13
    誰能挑戰(zhàn)支付寶與微信支付?銀聯(lián)說扶我起來試試
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