“中國有超四分之一的就業(yè)人口屬于工薪階層，數(shù)量龐大。作為勞動(dòng)力人口的主力，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要?！?12月12日，由中騰信金融信息服務(wù)（上海）有限公司（簡稱“中騰信”）與中國家庭金融調(diào)查（CHFS）與研究中心（簡稱“中心”）在京聯(lián)合發(fā)布《中國工薪階層信貸發(fā)展報(bào)告》（簡稱“報(bào)告”），利用長期積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，首次揭示中國工薪階層的負(fù)債現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢。

發(fā)布會(huì)由首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長尹志超主持，報(bào)告主要執(zhí)筆人中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁進(jìn)行了數(shù)據(jù)發(fā)布。中國小額信貸聯(lián)盟副理事長孫同全、中騰信董秘魏昆、路誠數(shù)據(jù)董事長范若愚，以及來自農(nóng)業(yè)銀行、阿里研究院等數(shù)十位專家、全國數(shù)十家主流媒體出席了發(fā)布會(huì)。

中騰信董秘魏昆

中騰信董秘魏昆在致辭中指出：伴隨中國消費(fèi)升級(jí)，消費(fèi)金融行業(yè)快速發(fā)展，工薪階層消費(fèi)需求進(jìn)一步被釋放，但工薪階層的真實(shí)負(fù)債狀況，因?yàn)槿狈Υ笠?guī)模調(diào)查和權(quán)威數(shù)據(jù)，幾乎沒有披露。在西南財(cái)大入戶調(diào)查數(shù)據(jù)和中騰信業(yè)務(wù)實(shí)踐數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，我們聯(lián)合推出了中國第一份工薪階層信貸發(fā)展報(bào)告。希望通過這份報(bào)告發(fā)掘工薪階層的負(fù)債真相，分析消費(fèi)金融行業(yè)存在的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)，并探尋這個(gè)龐大群體的信貸需求——對(duì)中國未來消費(fèi)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響。

據(jù)悉，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)下屬的中國家庭金融調(diào)查與研究中心，自2011年起追蹤中國家庭金融動(dòng)態(tài)，2017年成功完成第四次調(diào)查，樣本覆蓋全國4萬余戶家庭，包括29個(gè)省、363個(gè)縣。中騰信是專注于工薪階層消費(fèi)金融科技服務(wù)的企業(yè)，在全國主要城市建立了140多個(gè)營業(yè)部，線上服務(wù)主體小花錢包的注冊用戶超過1600萬。

工薪家庭債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控

一般認(rèn)為，工薪階層拼命工作卻“越來越窮”，整體消費(fèi)的增長受限，這往往被歸咎于家庭債務(wù)積累的速度過快。而報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，兩億工薪階層組成的工薪家庭，八成以上其家庭資產(chǎn)、收入和消費(fèi)處于中等及以上水平。

報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，中國家庭債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)整體處于可控范圍，65.6%的有債務(wù)家庭的債務(wù)收入比低于2。中國家庭部門杠桿率2017年9月底達(dá)到52.6%，低于美國、日本等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體60%以上的水平，更遠(yuǎn)低于85%的警戒水平。

發(fā)布會(huì)圓桌討論

路誠數(shù)據(jù)董事長范若愚結(jié)合其自主的專注工薪階層數(shù)據(jù)產(chǎn)品進(jìn)行了分析，認(rèn)為中國家庭總體債務(wù)水平比美國低，特別是工薪家庭。比如國內(nèi)運(yùn)營商數(shù)據(jù)顯示工薪階層白天固定在一個(gè)地方上班，同時(shí)政府相關(guān)數(shù)據(jù)顯示工薪階層有合同、工作穩(wěn)定等特點(diǎn)。

但仍需警惕高債務(wù)收入比家庭的償債風(fēng)險(xiǎn)，如非工薪家庭的收入水平較低且波動(dòng)較大，其償債風(fēng)險(xiǎn)較高。

六成消費(fèi)信貸需求得不到滿足

據(jù)甘犁介紹，中國居民消費(fèi)需求的增加，帶動(dòng)了消費(fèi)金融的快速增長。但現(xiàn)實(shí)中，消費(fèi)金融供給不足，反過來對(duì)居民消費(fèi)形成了制約。從《報(bào)告》的很多數(shù)據(jù)和結(jié)論來看，工薪階層存在較大的消費(fèi)信貸缺口。

中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁

《報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，從信貸總需求金額來看，工薪家庭平均總信貸需求額為26.5萬元，遠(yuǎn)高于非工薪家庭的13.3萬元，前者需求是后者的接近2倍。工薪階層消費(fèi)信貸額2013年至2017年的年均復(fù)合增長率達(dá)25.7%，高于房產(chǎn)信貸額增長5.5個(gè)百分點(diǎn)。

值得注意的是，只有一半工薪家庭的信貸需求得到了滿足，特別是消費(fèi)信貸（不含房貸）方面，工薪家庭和非工薪家庭的滿足度較低分別為40.4%和34.5%，存在較大的消費(fèi)信貸缺口。

魏昆認(rèn)為，這是由兩個(gè)原因?qū)е拢阂皇莻鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)存在利率管制，商業(yè)上難以持續(xù)導(dǎo)致動(dòng)力不足；二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和能力還不足以覆蓋長尾人群。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)迫切需要類似中騰信等科技金融服務(wù)公司來提升服務(wù)效率，通過互聯(lián)網(wǎng)和科技手段，解決這部分人群消費(fèi)金融服務(wù)需求。

合理負(fù)債可促進(jìn)家庭財(cái)富增加

《報(bào)告》認(rèn)為，合理的信貸可以促進(jìn)家庭財(cái)富的增加，刺激家庭消費(fèi)，釋放中國家庭的消費(fèi)潛力。《報(bào)告》顯示，主動(dòng)負(fù)債（投資、購房等）家庭2013年至2017年財(cái)富增長速度比被動(dòng)負(fù)債（教育、醫(yī)療等）家庭高了2.4個(gè)百分點(diǎn)，并且其消費(fèi)的增長速度也快于被動(dòng)負(fù)債家庭。

魏昆認(rèn)為，這正體現(xiàn)了普惠金融的意義——如果消費(fèi)金融科技企業(yè)，能夠通過自己的核心能力，服務(wù)到更多人群，改善他們的生活質(zhì)量，促進(jìn)家庭財(cái)富的增加，帶來幸福感的提升。

工薪階層的借款渠道和還款意愿

新興消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)和科技手段與銀行錯(cuò)位競爭，銀行滿足了工薪階層的房貸需求，但在消費(fèi)信貸需求方面，工薪階層更傾向于非銀行渠道。

《報(bào)告》顯示，排除房貸后，工薪階層向非銀行渠道借款的傾向明顯上升，非銀行渠道是指親朋好友和其他渠道（含消費(fèi)金融公司、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和民間金融組織）。從工薪家庭計(jì)劃借款渠道來看，“其他渠道”在信貸總需求當(dāng)中占比13.6%，而在消費(fèi)信貸需求當(dāng)中占比上升到19.8%。

目前，工薪階層中15.7%通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融獲得資金，遠(yuǎn)高于非工薪階層的4.3%，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融以借款方式靈活等優(yōu)勢更獲工薪階層青睞。

有市場觀點(diǎn)認(rèn)為，當(dāng)前現(xiàn)金貸快速無序發(fā)展，導(dǎo)致用戶負(fù)債率上升，過度負(fù)債引起居民還款意愿下降。但從CHFS線下調(diào)查和中騰信小花錢包的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來看，使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的工薪階層客戶，還款意愿較高，92%以上的家庭會(huì)提前或正常還款，逾期還款或無力還款的占比極低。

《報(bào)告》邁出了探尋工薪階層信貸狀況的第一步，給消費(fèi)信貸服務(wù)行業(yè)提供了重要的依據(jù)和數(shù)據(jù)支撐，這也是此次中騰信聯(lián)合西南財(cái)大發(fā)布《報(bào)告》的初衷。央行副行長潘功勝在最近的講話中提到，“面向長尾人群的金融服務(wù)更應(yīng)當(dāng)是負(fù)責(zé)任的金融。”金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶（know your customer）”原則，在提供服務(wù)之前，需要有效識(shí)別客戶信息，了解他的負(fù)債狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

《報(bào)告》給消費(fèi)信貸服務(wù)行業(yè)發(fā)展方向上提供了啟示。中低收入水平的工薪階層，信貸參與率不高，說明消費(fèi)金融服務(wù)供給仍不足。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，更愿意服務(wù)高收入人群。從社會(huì)公平的角度來說，為避免貧富差距更大，需要更多的新興消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，借助互聯(lián)網(wǎng)和科技手段，來為中低收入的工薪階層提供服務(wù)，這是普惠金融更長遠(yuǎn)的意義所在。

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