靠父母已經(jīng)上岸的用戶來說，緊張、恐懼、害怕權(quán)當是人生的一次教訓(xùn)。但是，對于那些家里經(jīng)濟不好，不能上岸的用戶來，未來要面對的是絕望的深淵。

這充分驗證了科技金融現(xiàn)金貸所做的業(yè)務(wù)人群主要是一群消費水平超出了其收入能力的低收入人群，普遍不了解金融，缺乏自控力，情感脆弱，依賴父母或者他人生活。

一旦發(fā)生問題，他們難以走出生活的沼澤，而網(wǎng)貸公司針對那些逾期不還用戶所用的手段，正好是其最為重視的情感關(guān)系。

通常而言，人是一切社會關(guān)系的總和。這一點，毋庸置疑。因為網(wǎng)貸時，通訊錄里所有的信息都會被借貸公司獲取。如果借戶逾期不還，接下來網(wǎng)貸公司會把所有信息傳遍自己通訊錄里所有的親朋好友，讓他沒有臉面見家里人，如同喪家之犬。

貸后催收問題也是整個現(xiàn)金貸行業(yè)備受詬病的原因之一。如果借戶是女孩，很可能一生就被現(xiàn)金貸毀掉。曾經(jīng)“裸條貸”現(xiàn)在就以這種方式重新出現(xiàn)江湖。

“不少借錢的女孩子，沒錢還就以身償債。到期不還就她陪睡，一次不還陪睡一次，無休止，直到她最后把錢換上?！?4歲的從事暴力催收工作的卡薩丁曾表示，欠債還錢，不還以身償債，這是江湖規(guī)矩。既然敢借錢，就要明白下場，我們可不是你爹媽。

除了和催收人員培睡，借錢女孩借條還會被轉(zhuǎn)讓出售給他人，讓她繼續(xù)培睡別人。也就是說，女孩因為債務(wù)變相被迫從從事“賣淫”。

當現(xiàn)金貸重新走向地下，江湖規(guī)矩逐漸成了催收方和借貸方共同認定的方式?！按呤展氛f今天來。不要慫，就是干。大不了同歸于盡!”一位叫德萊文的現(xiàn)金貸用戶說。

最后，玩命的人，如果豁出去了，也就逃脫一劫，而剩下的大部分的老實人，則成為催收被收割的對象，也就形成了現(xiàn)金貸平臺盈利的最主要方式，即“高利率覆蓋高壞賬”，多頭借貸以及畸高利率造成逾期率高，然后暴利催收就成了現(xiàn)金貸公司的收尾工具，形成一整條產(chǎn)業(yè)鏈。

如果大家翻看很多上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的財報的話就會發(fā)現(xiàn)，如果這家公司前幾年虧損，那么去年一定是盈利的，而且是盈利大增，凈利潤甚至達到50%，這就是現(xiàn)金貸的魔力。

監(jiān)管下的末路狂歡 五花八門的套路

12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，加強對現(xiàn)金貸清理整頓工作。

這讓現(xiàn)金貸的狂歡開始走向末路。

對此，眾多現(xiàn)金貸平臺的直接措施是不再放款，而且為了回籠資金，眾多小貸公司還玩起了五花八門的“套路”。

一位叫麥哲倫用戶告訴GPLP君，最近一些小貸平臺經(jīng)常發(fā)短信告知他信用額度已經(jīng)提升，但是在借款之前需要償還之前的現(xiàn)金。事實上，麥哲倫此前借款已經(jīng)償還過，而這只不過是小貸平臺的一種騙貸行為。

還有的打電話謊稱只要還款就能成倍提額。好多借款平臺客服打電話給借款還未到期的客戶，聲稱只要現(xiàn)在還款復(fù)借就能成倍提額，而結(jié)果卻是還款后，要么系統(tǒng)升級中要么借款資質(zhì)不符，已經(jīng)無法再次借款。

這些伎倆都是平臺都是抱著在行業(yè)洗牌前，撈足最后一把就走。有少數(shù)幾家甚至頂風上調(diào)借款利率，將之前借1000元14天150元費用調(diào)整到200~400元。據(jù)行業(yè)相關(guān)人士透露，一些小貸平臺公司每周都在加班，甚至有小貸公司在辦公室的墻上掛著類似這樣的宣傳語：

努力30天，買房買車。

然而，這只不過是垂死前的瘋狂掙扎的表現(xiàn)，那些玩“套路”終究會留在的現(xiàn)金貸發(fā)展史的墓地上，活下來的終究是少數(shù)。

在2016年關(guān)于P2P的大肆監(jiān)管之后，截至2017年11月20日，據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會首次發(fā)布我國現(xiàn)金貸發(fā)展情況報告顯示，目前正在運營的現(xiàn)金貸平臺為2693家。

于是，有規(guī)模的企業(yè)拼命登陸資本市場，借此壯大自己，沒有規(guī)模的企業(yè)開始尋找其他出路，轉(zhuǎn)型電商或者其他類型的公司。

那么，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管“一刀切”的背景下，誰會成為活下來的那個呢?

現(xiàn)金貸公司的生死考驗

監(jiān)管之下，要么生，要么死，眾多現(xiàn)金貸公司目前正在面臨生死考驗。

盡管從來沒有一個現(xiàn)金貸公司的利率是36%，然而，事實上，幾乎每家都不止36%，數(shù)目繁多的手續(xù)費成為這些公司的主流。

當然，對于這部分的監(jiān)管也將愈發(fā)嚴格。

那么，接下來，眾多現(xiàn)金貸公司面臨的則是資金來源的壓力。

資料顯示，當前市面上現(xiàn)金貸公司資金來源于有兩類：一是金融機構(gòu)，二是P2P公司。對于資金來源金融機構(gòu)的現(xiàn)金貸公司，在合規(guī)一側(cè)可能沒有那么嚴峻，頂多涉及非法放貸。

但是，顯然，未來，金融機構(gòu)的資金也將收緊，同時，并不是每家現(xiàn)金貸公司都能夠獲得金融機構(gòu)支持，畢竟，面對現(xiàn)金貸這個不錯的產(chǎn)品，各大金融機構(gòu)自己為何不開展呢?

更麻煩的是資金來源是P2P類的現(xiàn)金貸公司，這類公司未來可能會面臨雙重的監(jiān)管。特別是一些存在資金池的P2P公司，這些人也會考慮把資金轉(zhuǎn)出做現(xiàn)金貸。

總而言之，就是誰有錢，離錢更近誰活下來可能性更大，做資金的“販賣人”，已經(jīng)失去了機會。

以現(xiàn)金貸頭部的一些公司舉例來說，根據(jù)其招股說明書顯示，其現(xiàn)金來源主要是金融機構(gòu)，包括銀行、信托、私募基金等等。

然而，面對如今不斷升級的監(jiān)管，這些公司的“錢袋子”也會面臨壓力。

根據(jù)最新的監(jiān)管政策顯示，金融機構(gòu)的資金目前面臨規(guī)?？刂疲覍τ谝恍┵Y產(chǎn)負債表、利潤表，以及現(xiàn)金流量表現(xiàn)相對較好的現(xiàn)金貸公司，銀行會給其進行主題授信，而不是主貸結(jié)構(gòu)，這樣他們很難直接獲得資金。

因此，對于現(xiàn)金貸公司來說，監(jiān)管面前，要么生，要么死。如何獲得穩(wěn)定而又廉價的資金，這成為其未來發(fā)展的另外一個核心競爭力。

其次，決定現(xiàn)金貸企業(yè)生死的另外一個核心競爭力為獲客能力，也就是將錢賣給誰，到底是優(yōu)質(zhì)客戶還是次級客戶。

確實，理論上說每類客群的風險系數(shù)不同，選擇了怎樣的客群，意味著選擇了怎樣的風險收益平衡模式、筆均授信額度、及定價模型。通過AI、大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)可以對客戶畫像進行判斷，但是這種判斷實際效果卻差強人意。

原因在于，用戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下的信息是碎片化的，這些紛繁復(fù)雜的信息是否能夠精確的刻畫用戶信用的特征是一個需要考量的問題。

所以，獲客能力是決定各大現(xiàn)金貸公司能否存活的一個重要的因素。大的網(wǎng)絡(luò)平臺往往意味超高的獲客能力。

統(tǒng)計顯示，各大現(xiàn)金貸平臺主要利用網(wǎng)站、微信公眾號和APP三種形式運營現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。其中，通過網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺1044家，占比38.7%;通過微信公眾號從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺860家，占比31.9%;通過移動APP從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺429家，占比16%。

這也解釋了，為什么現(xiàn)金貸平臺的流量、資金來源均遭受一定限制情況下，GPLP君發(fā)現(xiàn)，各大公司依然通過積極爭奪市場流量獲得生存，因為流量就是用戶。

而當網(wǎng)絡(luò)一旦被限制的時候，多家平臺開始了新一輪的密集短信推送服務(wù)，例如，“最好借”微信公眾號稱“恭喜用戶獲得一筆3萬元的現(xiàn)金可以申請，有效期3天”;“信用白卡”短信通知用戶“申請的5000元貸款已到賬，戳我提現(xiàn)”;“百度金額”恭喜用戶成為百度有錢花-大額尊享體驗用戶，最高30萬額度，借款或免服務(wù)費，利息最低萬一。

因此，總結(jié)來看，現(xiàn)金貸公司本質(zhì)上做的還是一個資金生意，跟其AI、大數(shù)據(jù)等科技金融的關(guān)聯(lián)并不大，所以當監(jiān)管來臨的時候，這些公司都將面臨生死考驗。

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