負(fù)面纏身的現(xiàn)金貸，國家為何不一禁了之？

最近這段時(shí)間，各家現(xiàn)金貸公司的日子貌似不輕松，因?yàn)楸O(jiān)管層開始為它們打造起了“緊箍咒”。

先是上周，人民幣的“大管家”央行率先表態(tài)，暫停發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，并禁止新增批小額貸款公司開展跨區(qū)域業(yè)務(wù)。

隨后央行又聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)，召集多省市召開了相關(guān)整頓工作會(huì)議，商議如何對業(yè)界詬病的種種問題進(jìn)行整治。

到了本周，各地開始具體行動(dòng)。例如北京互金協(xié)會(huì)就針對現(xiàn)金貸召開了成員會(huì)議，并提出從事現(xiàn)金貸利息和費(fèi)率加起來不能超過年化36%、嚴(yán)禁暴力催收等要求。

監(jiān)管層如此密集的打出“組合拳”，為啥？因?yàn)楝F(xiàn)金貸市場實(shí)在是有點(diǎn)亂象叢生，該管管了。

比如去年開始在輿論場引發(fā)軒然大波的“裸貸”，就是一些高利貸團(tuán)伙通過網(wǎng)貸平臺(tái)向年輕女性提供“裸條放款”，她們只需要手持身份證拍攝裸體照或者視頻，就可以代替各種抵押條款從放貸人那里拿到貸款。

而一旦逾期不還，這些裸照、視頻就會(huì)被發(fā)出去，貸款人還可能會(huì)被脅迫進(jìn)行性交易。甚至于有些團(tuán)伙專門設(shè)置了極高的利率，讓借款的女生基本沒可能還上錢，“醉翁之意不在酒”。

這類行徑在經(jīng)過媒體曝光后，引發(fā)了大眾強(qiáng)烈的關(guān)注，眾多裸貸平臺(tái)被關(guān)閉，相關(guān)人員也得到了處罰。但目前恐怕還難說絕跡，甚至還出來了新的變種。

“先看長相，再談利息” 來源：湖南經(jīng)視

除此以外，不少利率高得嚇人的高利貸也借著現(xiàn)金貸的外殼粉墨登場，更是把市場定準(zhǔn)了涉世不深的學(xué)生群體，也就是此前同樣飽受詬病的“校園貸”。

為此，教育部于今年9月初舉行新聞發(fā)布會(huì)，明確取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。

某在校大學(xué)生9月中旬從趣店借的100元到賬 來源：新京報(bào)

最新的案例，據(jù)揚(yáng)子晚報(bào)報(bào)道，連云港(601008,股吧)市王先生的女兒小潔，因?yàn)橹辛诵@貸的“毒”，接連掛科，被勸退學(xué)。王先生四處借錢，為女兒還了20多萬后，女兒離家出走逃跑了，之后又借了好幾筆款……

而另一方面，由于目前現(xiàn)金貸市場的無序，放款方的利益也難以得到充分保障。

此前，曾有學(xué)生在知乎上發(fā)問：欠了網(wǎng)貸兩三萬還不起了怎么辦？結(jié)果，下面的一則回復(fù)簡直要把人眼睛閃瞎。

這位匿名答主自稱從55家網(wǎng)貸平臺(tái)共貸出了18萬7千元，用他自己的話說“擼出在本地首付買了房”。

關(guān)鍵的是，他壓根就沒打算還錢。

由于現(xiàn)金貸平臺(tái)的借款門檻低和畸高利率，“過期不還”的逾期率往往也不低。這也導(dǎo)致一些平臺(tái)把暴力催收當(dāng)成了常用的手段，如短信轟炸、電話騷擾、上門討債、人身攻擊等。

如此種種，使得近期被推到風(fēng)口浪尖的現(xiàn)金貸顯得負(fù)面纏身，確實(shí)到了必須要監(jiān)管的時(shí)候了。

但要注意，監(jiān)管并不能和禁止劃等號(hào)。例如上文提到的由北京互金協(xié)會(huì)召開的成員會(huì)議，就專門強(qiáng)調(diào)不會(huì)“一刀切”。稱協(xié)會(huì)并未要求“沒有（現(xiàn)金貸）放貸牌照或者P2P平臺(tái)，從事現(xiàn)金貸的一律取締”，也沒有提出對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)監(jiān)管“一刀切”的要求。

其實(shí)，現(xiàn)金貸的全稱是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)。這個(gè)“小額”是關(guān)鍵，這透露了使用現(xiàn)金貸的主要群體的一些特點(diǎn)：收入低，沒有高價(jià)值可抵押的固定資產(chǎn)，達(dá)不到銀行信用卡申請要求又有借錢的需求，借的錢也不多可能只有幾千。

這些人除了學(xué)生，也可能是普普通通的理發(fā)師、外賣員、餐廳服務(wù)員、房產(chǎn)中介；除了不理性的消費(fèi)揮霍，也可能是為了買一輛電動(dòng)車啟動(dòng)外賣服務(wù)，為了報(bào)進(jìn)修班，為了周轉(zhuǎn)下小生意。

由中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心發(fā)布的《我國現(xiàn)金貸行業(yè)發(fā)展及監(jiān)管建議報(bào)告》也指出，現(xiàn)階段現(xiàn)金貸的存在有其實(shí)際意義。

它可以填補(bǔ)金融市場空白、完善征信體系、壓縮非法借貸空間、助力金融科技創(chuàng)新、服務(wù)中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

報(bào)告指出：

由于中國海量信用次級人群存在，在我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行體系內(nèi)無法解決資金的短期融通問題?，F(xiàn)金貸幫助大量在傳統(tǒng)銀行體系內(nèi)無法借款的用戶建立了信用體系，同時(shí)有助于其信用成長。這部分人在過去很多會(huì)轉(zhuǎn)向民間的“高利貸”，現(xiàn)金貸一定程度上壓縮了“高利貸”的生存空間。

這也就是為何目前國家不對現(xiàn)金貸“一刀切”，直接一禁了之的原因。

說了這么多，那我們該如何認(rèn)識(shí)現(xiàn)金貸呢？中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心副秘書長趙鷂在今日出席由中新經(jīng)緯在上海舉辦的第四屆財(cái)經(jīng)中國V論壇時(shí)做了一個(gè)表述，比較有參考性，分享給大家：

現(xiàn)金貸要從兩個(gè)方面看，一個(gè)是它的合理性，一個(gè)是正當(dāng)性。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)有3000萬人對于小額借貸有需求，這是它的合理性，但也要考慮正當(dāng)性。

如果現(xiàn)金貸的綜合利率在36%以下，那么沒有幾家公司是盈利的，因?yàn)樗^的大數(shù)據(jù)、人工智能用于風(fēng)控還只存在于故事中，大的機(jī)構(gòu)也很難做到對每一個(gè)個(gè)體進(jìn)行差別定價(jià)，99%的現(xiàn)金貸公司是用高利率覆蓋壞賬風(fēng)險(xiǎn)，并且還有很大的盈利，這就使得大量的公司涌入。

利率超過了36%就是高利貸，那么在中國，在其他國家都沒有把高利貸合法化的。長時(shí)間存在的需求不一定是合法的。雖然有一定的需求，但是不合法。

目前只有1%的現(xiàn)金貸公司是持有小額貸款公司牌照或網(wǎng)絡(luò)小貸牌照去經(jīng)營的，小額貸款公司牌照是合法的，是人民銀行和銀監(jiān)會(huì)當(dāng)時(shí)發(fā)了一個(gè)小額貸款公司管理辦法，規(guī)定了這是一個(gè)金融牌照，為了促進(jìn)小額貸款的發(fā)展，促進(jìn)金融的普惠。

那么相關(guān)監(jiān)管可能會(huì)從哪些方面入手呢？中國人民大學(xué)重陽金融研究院首席研究員賈晉京在出席財(cái)經(jīng)中國V論壇時(shí)提出了一種思路：需要對現(xiàn)金貸公司的資金來源及流向高度關(guān)注。

“現(xiàn)金貸的產(chǎn)生是建立在新信息技術(shù)發(fā)展上的，它對用戶數(shù)據(jù)的依賴程度很高，這也就說明，對現(xiàn)金貸積累、利用客戶數(shù)據(jù)的監(jiān)管是十分重要的。同時(shí)要高度關(guān)注現(xiàn)金貸公司的資金來源及流向，及時(shí)披露信息，才能使現(xiàn)金貸健康發(fā)展?！?/P>

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實(shí)，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。