中國金融信息網(wǎng)訊（記者姜楠）山雨欲來風滿樓。據(jù)媒體報道，近期，“央行及銀監(jiān)會將召集多地金融辦負責人召開會議”，“相關現(xiàn)金貸監(jiān)管細則也正在加緊制定中”。有地方金融工作辦公室的領導也表示，整治“現(xiàn)金貸”的時間到了。11月24日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布了風險提示。信號已明，監(jiān)管將至，“強監(jiān)管”下的金融創(chuàng)新仍然有路可走。

現(xiàn)金貸何“錯”之有？

現(xiàn)金貸起源于國外Payday loan（發(fā)薪日貸款，在國外通常指30天以內的個人短期純信用貸款）。原本是覆蓋中低收入群體小額資金周轉和消費需求的業(yè)務，為什么會成為整治監(jiān)管的對象？

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會監(jiān)測，近期通過互聯(lián)網(wǎng)為個人提供小額現(xiàn)金貸款服務的機構快速增加，其中有的機構不具備放貸資質且存在以不實宣傳吸引客戶、暴力催收以及收取超高額利息及費用（以下簡稱“息費”）等問題，這種行為的蔓延容易在局部地區(qū)引發(fā)金融風險和社會問題，擾亂經(jīng)濟和社會秩序。

據(jù)某主管地方金融工作的相關人士表示，動輒甚至百分之幾百的利率實際上違背了這項業(yè)務的初衷，互聯(lián)網(wǎng)金融原本的服務實體經(jīng)濟的普惠功能被歪曲。該人士表示，高利貸在中國是不受鼓勵的，高息是不受法律保護的，違背普惠金融發(fā)展導向也不是金融業(yè)創(chuàng)新的方向。

據(jù)浙江大學互聯(lián)網(wǎng)金融研究院的研究報告顯示，對于用戶群體而言，現(xiàn)金貸的核心風險在于其享受金融服務的邊界，與承擔對應風險能力的錯配。對于平臺而言，風險主要來自于其較弱的貸前審核能力和借款人相對較低的違約成本帶來的風險失控。而對于金融系統(tǒng)而言，核心風險在于現(xiàn)金貸多頭借貸和衍生產(chǎn)品產(chǎn)生的巨大外溢風險。

互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者反應如何？

就在大家認為現(xiàn)金貸業(yè)務寒冬將至紛紛避而遠之之時，除了表示要服從監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的反應也令人有些許意外。

浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會副會長單位微貸網(wǎng)品牌總監(jiān)陳璐表示，在銀監(jiān)會去年8月24日頒布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理辦法》對借款額度進行限制以來，一些平臺迫于限額政策被動轉型，包括一些消費金融和現(xiàn)金貸的頭部平臺都是剛剛起步的業(yè)務，迅速的發(fā)展肯定會暴露很多問題。

根據(jù)經(jīng)驗，在協(xié)會發(fā)出風險提示之后，監(jiān)管落地也只是時間問題。陳璐說，“即將到來的監(jiān)管措施將令市場更加理性。在一個混亂的市場中，優(yōu)秀的從業(yè)者也無法開展業(yè)務，未來龐大的用戶會倒向持牌平臺。實現(xiàn)新金融良性健康可持續(xù)發(fā)展，必須要在符合監(jiān)管的前提下。同時，企業(yè)還要承擔更大的社會責任。”

同樣來自浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會會員單位的愛財集團（愛又米）的相關負責人說，監(jiān)管無疑會提高現(xiàn)金貸從業(yè)者的準入門檻，對相關機構和企業(yè)來說壓力肯定有的，但是監(jiān)管是雙刃劍，明確的門檻和規(guī)則能夠給正規(guī)的平臺更清晰的發(fā)展方向，從而更健康的發(fā)展。一些資質不夠的小機構將退出市場或被迫轉型。

另外，大家對監(jiān)管新政充滿緊張和期待。緊張，是擔心會一刀切或過于嚴厲，不得否認小貸業(yè)務是一個有巨大需求的市場，更多的應該是引導合規(guī)，同時還應該鼓勵企業(yè)推出多樣化的產(chǎn)品滿足市場的合理需求。期待，是因為這個行業(yè)被太多的負面信息所困擾，乃至掩蓋了其為民服務的一部分真實屬性，所以也期待政府監(jiān)管能給這個行業(yè)帶來健康的發(fā)展，從而讓大家了解到其對社會的意義和貢獻。

作為主營汽車金融的平臺，陳璐表示，盡管微貸網(wǎng)并不直接開展現(xiàn)金貸和消費金融業(yè)務，但這并不表示事不關己。監(jiān)管措施的出臺將有利于整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體發(fā)展，也讓頭部平臺自律和自省?，F(xiàn)金貸和消費金融業(yè)務存在廣泛的市場需求，而通過嚴格監(jiān)管，整個行業(yè)都會得到規(guī)范發(fā)展。在符合監(jiān)管的條件下，在有利的發(fā)展環(huán)境下，微貸網(wǎng)在對未來業(yè)務創(chuàng)新中也會考慮切入現(xiàn)金貸和消費金融業(yè)務。

“強監(jiān)管”下的金融創(chuàng)新還有何路可走？

日前，中國人民銀行行長周小川在題為《守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線》的文章中表示，“部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以普惠為名，行龐氏騙局之實，線上線下非法集資多發(fā)，交易場所亂批濫設，極易誘發(fā)跨區(qū)域群體性事件。”他表示，“要穩(wěn)妥有序推進互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作”，“金融監(jiān)管部門和地方政府要強化金融風險源頭管控，堅持金融是特許經(jīng)營企業(yè)，不得無證經(jīng)營或超范圍經(jīng)營。”

目前，針對現(xiàn)金貸的具體監(jiān)管政策已然箭在弦上。今年4月，銀監(jiān)會連續(xù)發(fā)布《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的通知》《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的補充說明》兩份整頓現(xiàn)金貸的文件，針對高利率和暴力催收的問題排查了429個APP、72個微信公眾號和117個網(wǎng)站。而據(jù)多家媒體披露，11月底，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室特急下發(fā)《關于立即暫停批設網(wǎng)絡小額貸款公司的通知》，要求暫停新批網(wǎng)絡小貸牌照，以及小貸公司跨省經(jīng)營。

強化監(jiān)管是未來方向，規(guī)模是金融監(jiān)管會實現(xiàn)全覆蓋，即意味著所有金融活動都將納入監(jiān)管，全面監(jiān)管時代將來臨。

浙江大學互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長、浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會/聯(lián)盟聯(lián)合主席賁圣林表示，監(jiān)管持牌的要求會推動無牌企業(yè)更快的轉型和規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治也將進入實質階段。叫停各地互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的審批雖然有一刀切的短處，但有利于小貸行業(yè)的整合，推動行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，加快網(wǎng)貸行業(yè)風清氣正的生態(tài)環(huán)境的打造。

未來監(jiān)管會更加強調執(zhí)行從事金融服務的持牌要求和監(jiān)管的全覆蓋，中央與地方金融監(jiān)管事權會更加清晰。地方金融監(jiān)管的能力不足、手段缺乏是我們的短板，未來更多資源的配備和監(jiān)管科技手段的運用有望緩解這方面的挑戰(zhàn)。

賁圣林說，即便是持牌機構，如果背離了普惠金融、公平交易等的初衷，如果跨越了審批的邊界（如群體，產(chǎn)品，利率，規(guī)模等），一定程度的叫停也是應該的，這在全球也是正常的，即互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界問題；同時，即便網(wǎng)貸行業(yè)總體規(guī)范，但總規(guī)模過大等，監(jiān)管從金融穩(wěn)定的角度考慮要求自律或暫停增量也是可以理解的。

他還表示，金融監(jiān)管的核心是客戶與產(chǎn)品的適當性原則，也是負責任金融（機構）的底線。對客戶的非理性需求與消費，機構有賣者負責的義務，包括產(chǎn)品信息的真實、全面、及時的披露，提醒買者慎重選擇的義務等；許多金融消費者自身金融知識缺乏、自律不夠，自身理性消費、自我保護意識與能力欠缺；具體規(guī)模界限則因人而異、因產(chǎn)品而異。（完）

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