空手圓夢

創(chuàng)業(yè)時代與互聯(lián)網(wǎng)時代的疊加，衍生出千千萬萬技術(shù)+商業(yè)+創(chuàng)意的精彩行動，把創(chuàng)意轉(zhuǎn)換為商品的背后必然是金融的支撐，美國誕生了高科技時代最著名和最早的夢想+空手式孵化器，傳統(tǒng)商品從研發(fā)到生產(chǎn)的項(xiàng)目、評估、投資、回報循環(huán)正在經(jīng)歷從硅谷和華爾街之間聯(lián)動模式的嬗變，精英與大眾、塔尖與普羅的邊界不斷地在調(diào)整，眾籌則是這種變革的利器。

哈佛商學(xué)院畢業(yè)的特瑞納·斯皮爾Trina Spear女士在著名跨國投行黑石公司(BLACK STONE)有一份高薪工作，年薪10萬美元以上，但斯皮爾的理想是開辦自己的企業(yè)。理想與現(xiàn)實(shí)之間卻橫亙著一座大山：斯皮爾上學(xué)期間欠下的債務(wù)，總數(shù)達(dá)17萬美元(約為100萬元人民幣)，美國大學(xué)畢業(yè)生的人均債務(wù)3萬美元(約合18萬元人民幣)，斯皮爾讀的是學(xué)費(fèi)高昂的頂尖名校商科，債務(wù)水漲船高。

工作兩年后斯皮爾決定與時裝設(shè)計(jì)師朋友合作開辦專門生產(chǎn)醫(yī)用時尚工作服的公司Figs，這個公司創(chuàng)意可能源于改變醫(yī)用服裝亙古不變的刻板?？亢谑母呤杖腼@然不能平衡斯皮爾的債務(wù)和開辦公司投資的需求，斯皮爾想到了眾籌，斯皮爾找到眾籌網(wǎng)站Pave，籌到2萬美元，公司得以順利開張。然后，斯皮爾的Figs公司吸引到越來越多的投資人，已經(jīng)籌集到200萬美元(約合1200萬元人民幣)。

斯皮爾的籌款思路來自Upstart眾籌網(wǎng)站，旨在幫助正在上學(xué)的學(xué)生籌集學(xué)費(fèi)，學(xué)生畢業(yè)后在10年期限內(nèi)償還。

Upstart的借貸模式不同于一般學(xué)生貸款，游戲規(guī)則是畢業(yè)生就業(yè)后用收入的固定比例還款，失業(yè)或因故不工作無收入期間暫停還款。此模式被稱為“人力資本契約”或者“共享協(xié)議”。先付費(fèi)后打工分享的模式，解決了眾多美國學(xué)生的燃眉之急，Upstart的創(chuàng)辦者是谷歌的一批前雇員。

為斯皮爾圓創(chuàng)業(yè)夢的Pave則專門針對剛出校門或者還未出校門的青年創(chuàng)業(yè)者，其創(chuàng)辦人奧倫·巴斯Oren Bass在紐約成立了Pave，巴斯認(rèn)為美國學(xué)生的債務(wù)負(fù)擔(dān)很重，特別是商科的MBA課程很昂貴，但也可能帶來更多回報。巴斯認(rèn)為，眾籌投資者的動機(jī)中還有公益元素，想做更多商業(yè)利益以外的事情。

公益企業(yè)家勞倫斯·坎恩Lawrence Cann，通過Pave籌資4萬美元(約合24萬元人民幣)，償還了MBA學(xué)習(xí)帶來的債務(wù)，坎恩開辦了一家從事體育活動的公益性公司Street Soccer USA，幫助無家可歸人士。

華盛頓的丹尼爾·米勒Daniel Miller從事的眾籌項(xiàng)目則大得多，米勒與哥哥丹尼爾·本杰明Daniel Benjamin涉足房地產(chǎn)這個資金密集型產(chǎn)業(yè)，資金密集意味著理論上只有財(cái)大氣粗的富豪與私募基金才有實(shí)力參與，眾籌網(wǎng)站的出現(xiàn)開始打破這種既定格局。

本杰明家族注冊了一個房地產(chǎn)開發(fā)實(shí)體西部米爾資本W(wǎng)estMillCapital，接盤華盛頓H街東北906號樓，本杰明兄弟通過其創(chuàng)立的社區(qū)互動網(wǎng)站Popularise收集社區(qū)街坊對社區(qū)建筑的想法，然后通過眾籌網(wǎng)站Fundrise籌集資金，投入到906號樓的商業(yè)化開發(fā)。募集啟動，街坊們投資踴躍，項(xiàng)目計(jì)劃發(fā)行3500股，每股100美元，第二日便有1500股被認(rèn)購，占項(xiàng)目總股本的25%，其余75%的股份由WestMillCapital和其余私人投資者。

此前，本杰明兄弟通過同樣的辦法落實(shí)了兩個社區(qū)商業(yè)項(xiàng)目，一個是華盛頓東北社區(qū)H街NE1351號，一家臺灣拉面餐館和另外幾家風(fēng)味餐廳準(zhǔn)備進(jìn)駐，都是社區(qū)居民歡迎的餐館。為此街坊購買項(xiàng)目股票集資，平均每位投資人拿出2000美元，而傳統(tǒng)房地產(chǎn)商對這個項(xiàng)目并不感冒。另外一個項(xiàng)目是華盛頓Shaw社區(qū)的第七街西北1539號樓，價值32萬美元(約合165萬元人民幣)，因?yàn)橐粭l新的電車線路即將通過此處，該大樓升值潛力被看好，街坊投資的極為熱烈，項(xiàng)目股票三個小時即告售罄。

本杰明兄弟認(rèn)為，這種針對社區(qū)街坊發(fā)起，與社區(qū)居民生活相關(guān)的眾籌項(xiàng)目，可以激發(fā)社區(qū)成員關(guān)注、了解社區(qū)的未來規(guī)劃和改進(jìn)，同時也享受了社區(qū)商業(yè)服務(wù)和公共建設(shè)帶來的收益，包括項(xiàng)目本身產(chǎn)生的資產(chǎn)收益。本杰明兄弟受到華盛頓項(xiàng)目成功的鼓舞，準(zhǔn)備前往美國房地產(chǎn)熱土紐約，用同樣的模式參與50萬美元(約合300萬元人民幣)至100萬美元(600萬元人民幣)的項(xiàng)目。

分析認(rèn)為，眾籌在美國填補(bǔ)了一個投資空白：低于1000萬美元的“中小規(guī)模項(xiàng)目”，特別是50萬美元左右的社區(qū)項(xiàng)目，大型放開及私募基金對規(guī)模不大的項(xiàng)目興趣索然。而眾多原先根本沒有機(jī)會參與房地產(chǎn)開發(fā)的，民眾則有機(jī)會投資，項(xiàng)目發(fā)起人則“空手”填滿了這些項(xiàng)目需要的資金池。

世界最大的電商巨獸亞馬遜AMAZON是開網(wǎng)上書店起家的，其低價、超低價大刀，在砍殺自身的盈利(亞馬遜一直虧損)的同時，還威脅到另外一個群體：實(shí)體書店。

實(shí)體書店最大的成本是鋪?zhàn)?，亞馬遜的優(yōu)勢在于沒有鋪?zhàn)鈮毫?，但亞馬遜的虛擬空間卻提供不了實(shí)體書店給閱讀者帶來的良好體驗(yàn)。目前，美國不少實(shí)體書店面臨關(guān)門歇業(yè)的窘境，保衛(wèi)書店這種商業(yè)事物中的文化財(cái)富似乎變成了一個夢想。如何緩解時下書店業(yè)窘迫的財(cái)務(wù)狀況，眾籌進(jìn)入了實(shí)體書店業(yè)者的視野。

兩家眾籌網(wǎng)站Indiegogo、Kickstar-ter活躍在為書店繼續(xù)生存籌集資金的領(lǐng)域，原本這兩家眾籌網(wǎng)站也是在做眾籌領(lǐng)域最熱門的事情：為創(chuàng)新項(xiàng)目融資，現(xiàn)在在Indiegogo和Kickstarter網(wǎng)站的主頁上開辟了書店項(xiàng)目專欄，有興趣捐助的讀者網(wǎng)民可以至少捐出5美元到10美元。

紐約曼哈頓的奇妙書店Books of Wonder通過Indiegogo皮特募集到3.5萬美元，可以舒緩一下眼前的困局。加利福利亞的書鋪書店The Book store也走到了最后時刻，在書店長期工作的經(jīng)理喬虛·米爾斯(Josh Mills)買下書店繼續(xù)開門，米爾斯需要3.5萬美元(約合20萬元人民幣)，但米爾斯是“空手”。

眾籌網(wǎng)站Indiegogo發(fā)揮了作用，網(wǎng)站刊登了書鋪The Book store的籌資公告后，米爾斯在兩個月之內(nèi)籌集到3.6萬美元，在集資人中，大部分是熟悉書鋪的本地人。分析者認(rèn)為，這些本地人對書鋪可能關(guān)門“感到憤怒”，激發(fā)起一種社會責(zé)任感。

眾籌也可以起到拋磚引玉作用，美國加州的LIFX公司致力于智能燈泡的研發(fā)，一款由WiFi控制的LED燈泡是其主打產(chǎn)品，公司CEO菲爾·博蘇瓦最初準(zhǔn)備在美國最著名的眾籌網(wǎng)站之一Kickstarter募集10萬美元，六天內(nèi)卻有130萬美元入賬，是目標(biāo)計(jì)劃的13倍。令人叫絕的是該項(xiàng)目的成功眾籌引來了正經(jīng)八百的傳統(tǒng)風(fēng)投的注意，硅谷風(fēng)投巨人紅杉資本決定向LIFX投資1530萬美元(約合9000萬元人民幣)。而LIFX的產(chǎn)品也開始出現(xiàn)在亞馬遜、百思買的商品目錄中。

眾籌眾生

根據(jù)調(diào)查機(jī)構(gòu)Massolution的數(shù)據(jù)，2009年全球眾籌集資總額為5.3億美元(約合32億元人民幣)，到2012年，這個數(shù)字是27億美元(約合140億元人民幣)，三年間膨脹了5倍，眾籌的快速增長從2012年開始具有強(qiáng)大爆發(fā)力。

一般認(rèn)為，眾籌出現(xiàn)在21世紀(jì)初葉，到2007年，全球眾籌平臺在100個左右，到2012年底，眾籌平臺數(shù)量達(dá)到460個(4個在中國)，5年增長了四倍。眾籌網(wǎng)站的高速增長，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新與大眾商業(yè)平臺的創(chuàng)新之間的關(guān)聯(lián)密不可分，也與大眾創(chuàng)業(yè)浪潮的時代潮流合拍。2012年底的數(shù)據(jù)顯示，全球450個眾籌平臺一共支持了100萬個以上的項(xiàng)目籌資，這是傳統(tǒng)銀行、風(fēng)險投資、私募基金所沒有遇見的全新的融資增長，也反映出一個新的業(yè)界生態(tài)：中小企業(yè)和初級創(chuàng)業(yè)者與金融市場之間的對接。

2012年之前，世界最大的眾籌網(wǎng)站Kickstarter沒有一個項(xiàng)目的籌資額超過100萬美元，2012年100萬美元該網(wǎng)站以上的項(xiàng)目接近10個，大致上眾籌正在進(jìn)入高潮期。

一般認(rèn)為，眾籌發(fā)端于美國硅谷所在地舊金山和華爾街總部所在的紐約，這兩處正好是高科技創(chuàng)意服務(wù)與現(xiàn)代金融服務(wù)的引領(lǐng)者。而眾籌市場在2012年之后的爆發(fā)式增長帶來的沖擊波已經(jīng)擴(kuò)散到全球。數(shù)據(jù)表明，舊金山和紐約已經(jīng)讓位于英國的倫敦。

據(jù)眾籌信息提供商“眾籌中心”(The Crowdfunding Centre)收集整理的數(shù)據(jù)，到2014年8月，全球本年度發(fā)起的眾籌項(xiàng)目為25萬個，在倫敦發(fā)起的眾籌活動在數(shù)量和金額上均名列前茅，倫敦眾籌市場上每天有12個新眾籌項(xiàng)目，平均籌資額17834美元(約合10萬元人民幣)，平均成功率32%。也即每天在倫敦有3.84個眾籌項(xiàng)目成功集資，日均籌得約68400美元(約合42萬元人民幣)。

分析者認(rèn)為，倫敦的眾籌業(yè)績與其中心化的產(chǎn)業(yè)形態(tài)有關(guān)，倫敦首先是全球最大的金融中心之一，倫敦近年來已經(jīng)成為全球創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的城市之一，二者結(jié)合并且集中于一城，比美國的東西海岸金融創(chuàng)業(yè)雙中心(紐約與舊金山)形態(tài)更為集中。在倫敦成功眾籌的項(xiàng)目中，以出版、高科技、商業(yè)、游戲等大量中小企業(yè)與初創(chuàng)者云集的領(lǐng)域?yàn)橹鳌?/p>

英國政府似乎在后金融風(fēng)暴及后歐債危機(jī)時代發(fā)現(xiàn)了一個新的增長極，英國財(cái)政大臣喬治·奧斯本George Osborne不無驕傲地說：英國正迎來金融創(chuàng)新的曙光，英國的目標(biāo)是引領(lǐng)世界，英國已經(jīng)成為世界眾籌之都。

與英國財(cái)政高官的言論相匹配，英國眾籌行業(yè)的增長速度驚人，僅在2012～2013年一年間就增長了600%，籌資規(guī)模從2012年的不到400萬英鎊(約合4000萬元人民幣)激增到2013年的超過2800萬英鎊(約合2.8億元人民幣)。

有分析認(rèn)為，眾籌是一個“從消費(fèi)者到消費(fèi)者”的，不同于以往的投資者→生產(chǎn)者→消費(fèi)者的產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)的新形態(tài)。有人預(yù)測，在這種新形態(tài)下，除創(chuàng)業(yè)投資之外將有四大領(lǐng)域受益于眾籌：

其一，大品牌新產(chǎn)品研發(fā)。例如萬事達(dá)卡和耐克體育，可以在眾籌平臺上發(fā)布研發(fā)項(xiàng)目與消費(fèi)者互動，獲取消費(fèi)者的消費(fèi)取向，節(jié)省研發(fā)費(fèi)用，這基本屬于創(chuàng)意眾籌而非資金眾籌。

其二，中小公司財(cái)務(wù)。中小公司甚至美國的家庭農(nóng)場可以通過眾籌平臺融資，大大節(jié)省從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸的時間成本和利息成本。

其三，房地產(chǎn)投資。主要集中在社區(qū)中小項(xiàng)目領(lǐng)域，由有興趣的街坊對社區(qū)商業(yè)房地產(chǎn)和公益項(xiàng)目投入關(guān)注，這些項(xiàng)目往往是大地產(chǎn)商和私募基金不屑一顧的中小規(guī)模項(xiàng)目。

其四，消費(fèi)信貸：傳統(tǒng)銀行、私募基金、信托公司等尚沒有完全覆蓋的消費(fèi)級產(chǎn)品領(lǐng)域，如汽車、家庭用具、大家用設(shè)備等等。

眾籌是需要花錢的，眾籌項(xiàng)目的成本效益千差萬別。

目前眾籌行業(yè)有一條不成文的潛規(guī)則，對集資收取百分之一的所謂“專業(yè)服務(wù)費(fèi)”，這也是眾籌項(xiàng)目最大的一筆開銷。

還有一項(xiàng)大的支出是稅費(fèi)。在美國，有人估算過，稅費(fèi)可能會占到總集資額的40%左右(以中國人的視角，這是個比較高的水平)。如果美國國稅局知道眾籌集資人在“收錢”，國稅局的征稅程序就將啟動，哪怕集資人把實(shí)際入賬資金尚未收到手，稅局也會要求申報。

綜上而言，刨去開支稅費(fèi)，眾籌項(xiàng)目有可能入不敷出。

一般而言，在美國開展的眾籌項(xiàng)目雖然承諾給投資人以“回報”，但鑒于美國嚴(yán)厲且復(fù)雜的稅務(wù)申報繳納程序，投資人一般得不到現(xiàn)金回報，比較常見的是一些有紀(jì)念意義的物品，如T恤、書籍、游戲下載、電影光碟等等。有分析認(rèn)為，成功的眾籌給出的大眾回報是“無形”的，精神層面多于物質(zhì)層面。

規(guī)矩方圓

分析認(rèn)為，盡管民間籌資行為歷史綿長，但建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)眾籌模式是近幾年的事。2008金融風(fēng)暴和歐債危機(jī)之后傳統(tǒng)銀行包括投資銀行受到嚴(yán)重沖擊，對中小企業(yè)、初創(chuàng)企業(yè)的資金供應(yīng)能力下降，中小企業(yè)也是歐美最大的吸收勞動力海綿體，歐盟國家的中小企業(yè)每年提供的就業(yè)崗位有400萬個，歐美中小企業(yè)亟待新的融資渠道，眾籌的作用和實(shí)際效果開始凸顯出來。

公認(rèn)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)出現(xiàn)在2012年4月，美國總統(tǒng)奧巴馬簽署了《促進(jìn)初創(chuàng)企業(yè)融資法案》(JOBS Act)，該法案的主要內(nèi)容是：允許初創(chuàng)企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者、中小公司通過股權(quán)眾籌融資模式向公眾籌集資金，對成長性新型公司(年?duì)I收額不超過10億美元(約合60億元人民幣))開放美國資本市場，解除所謂“廣泛募資”(general solicitation)即向不成熟投資人宣傳的廣告禁令。這個禁令的解除開放了初創(chuàng)企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)宣傳他們的項(xiàng)目、產(chǎn)品，吸引公眾投資。

分析認(rèn)為，JOBS Act結(jié)束了美國自《1933年證券法》、《1934年證券交易法》頒布以來長達(dá)80年的對廣泛募資的禁令，JOBS Act似乎為美國的初創(chuàng)企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)提供了一張“駕駛證”，不必再偷偷摸摸地搞事實(shí)上已經(jīng)存在多年的民間融資活動。

80年的監(jiān)管傳統(tǒng)和與之隨行的利益集團(tuán)會有頑強(qiáng)而有力的質(zhì)疑和制衡行動，這種博弈體現(xiàn)在相關(guān)的監(jiān)管立法上，直到2013年年中，還有分析者認(rèn)為，年內(nèi)不會有相關(guān)的配套法案出臺。《促進(jìn)初創(chuàng)企業(yè)融資法案》中關(guān)于眾籌的內(nèi)容，需要美國國會就美國證券交易委員會SEC提交的監(jiān)管細(xì)則通過法案，形成監(jiān)管法律及程序。有樂觀的估計(jì)認(rèn)為，該監(jiān)管法律的法案會在2013年1月份通過。

在這個節(jié)骨眼上，SEC主席一職在不到半年內(nèi)連換三人，瑪麗·莎皮羅(Mary Schapiro)2012年12月14日辭職，艾麗莎·沃爾特(Elisse Walter)擔(dān)任臨時主席，2013年年初，白宮正式任命瑪麗·喬·懷特(Mary Jo White)為SEC2013年底年底屆滿的SEC主席。

直到2013年10月底，正式的關(guān)于《促進(jìn)初創(chuàng)企業(yè)融資法案》的SEC監(jiān)管法案在國會通過，參眾兩院分別以73票對26票和380票對41票表決通過了監(jiān)管細(xì)則。分析人士認(rèn)為，通過的監(jiān)管條例幾乎就是在JOBS文本上的拷貝粘貼版。

該監(jiān)管法案對眾籌設(shè)置了令人難以理解的諸多限制，比如：

限定發(fā)行人在任何12個月內(nèi)可以募集的資金不得超過100萬美元。

限定個人投資者在12個月內(nèi)可以在所有眾籌融資平臺上投資的資金不得超過如下額度：對于年收入10萬美元或以上的人而言，不得超過年收入或凈資產(chǎn)的10%;對于年收入低于10萬美元的人而言，不得超過2000美元，或者年收入或凈資產(chǎn)的5%(取其中大者)。

必須通過經(jīng)注冊的經(jīng)紀(jì)交易商或者經(jīng)注冊的“融資門戶網(wǎng)站”進(jìn)行。經(jīng)紀(jì)交易商和融資門戶網(wǎng)站不可招攬投資，提供投資建議，或者按照銷售業(yè)績向員工提供酬勞。

要求發(fā)行人至少在首次銷售的21天之前，向SEC提交信息披露文件，如果籌資額超過50萬美元的話，需要披露額外的財(cái)務(wù)信息，包括經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報表等等。

在歐洲，以英國的眾籌規(guī)模最大，英國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融市場行為監(jiān)管局(Financial Conduct Authority;FCA)的《關(guān)于眾籌及相似活動的監(jiān)管規(guī)則》的草案于2013年10月推出。規(guī)則規(guī)定，F(xiàn)CA的監(jiān)管對象并非所有眾籌項(xiàng)目，主要對P2P網(wǎng)貸型眾籌(Loan-based Crowdfunding)和投資型眾籌(Investment-based Crowdfunding)進(jìn)行監(jiān)管，捐贈型、預(yù)售型、實(shí)物回報型眾籌不納入監(jiān)管范疇。換言之，個人創(chuàng)意、初創(chuàng)企業(yè)的籌資可以受到更為寬松的對待。

英國對重點(diǎn)監(jiān)管的P2P主要從幾個方面考量：P2P網(wǎng)貸不納入金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃(Financial Services Compensation Scheme)，也即風(fēng)險由參與者自擔(dān)。設(shè)置P2P平臺的資本門檻，要求靜態(tài)最低資本在2014年4月1日至2017年3月31日之間為2萬英鎊，而從2017年4月1日起則調(diào)整為5萬英鎊(相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行的存款準(zhǔn)備金)。P2P平臺需要對監(jiān)管機(jī)構(gòu)和公眾披露相對更對的數(shù)據(jù)，比如5年的數(shù)據(jù)、每年的投資報告，如果平臺規(guī)模達(dá)到“大型”標(biāo)準(zhǔn)，還須根據(jù)《客戶資產(chǎn)規(guī)范》向FCA提交報告，對投資人也有限制，把投資人分為限制投資人、高凈值投資人、成熟投資人進(jìn)行監(jiān)管，避免投資失敗而血本無歸、生活無著。

法律法規(guī)永遠(yuǎn)落后于實(shí)踐，眾籌作為一個新興金融業(yè)態(tài)，從自發(fā)走向規(guī)范的路尚未有終點(diǎn)，就在美國SEC關(guān)于眾籌的監(jiān)管規(guī)則出臺之前，美國眾籌的規(guī)模已經(jīng)從數(shù)以億計(jì)猛增到數(shù)以10億計(jì)，英國的眾籌則有望在本年度超過10億英鎊(約合100億元人民幣)。

眾籌之船前面是無比廣闊的市場之海，其終將駛向何方，會不會成為顛覆整個金融業(yè)態(tài)的巨浪，抑或僅僅是一個不大不小的波涌，還尚待觀察。（作者：老馬）

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