互聯(lián)網(wǎng)金融會否顛覆傳統(tǒng)金融機構(gòu)？面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)咄咄逼人的進攻態(tài)勢，傳統(tǒng)金融機構(gòu)如何應(yīng)對？在由證券時報社主辦的“2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融跨界變革峰會”上，來自商業(yè)銀行、證券公司、保險公司和期貨公司的人士表達了各自觀點。他們認為，傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要主動求變，只有融入互聯(lián)網(wǎng)金融大潮才能立于不敗之地。

信用卡業(yè)務(wù)需求變

在峰會現(xiàn)場，中信銀行總行信用卡規(guī)劃發(fā)展部總經(jīng)理官強內(nèi)穿休閑服、再搭西裝外套，他調(diào)侃道：“傳統(tǒng)銀行都是穿西裝的，互聯(lián)網(wǎng)是穿牛仔的”。

但就是這些穿牛仔褲的給官強負責的信用卡業(yè)務(wù)帶來了很大的麻煩。他說：“互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆不了銀行，但是一定可以顛覆信用卡。”得出這樣的判斷是因為，目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域活躍的第三方支付、網(wǎng)貸(P2P)等商業(yè)模式都和信用卡商業(yè)模式類似。信用卡所做的就是支付和小額信貸，這正是互聯(lián)網(wǎng)金融最熱的商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)也頻頻到銀行挖人，“我們行原信用卡中心總裁，也被互聯(lián)網(wǎng)公司顛覆走了，跳槽到了純互聯(lián)網(wǎng)保險公司”。

面對這種競爭，銀行也在求變。中信銀行今年在信用卡領(lǐng)域和BAT(即百度、騰訊、阿里巴巴)進行了深度的合作。中信銀行除了和騰訊發(fā)虛擬卡之外，還與百度貼吧合作試水粉絲經(jīng)濟。這些舉措在業(yè)內(nèi)都受到了關(guān)注。宮強介紹，目前中信銀行從三個方面布局互聯(lián)網(wǎng)金融。

首先在方向上，中信信用卡定位為一個平臺，而不是一個業(yè)務(wù)或者是產(chǎn)品。中信銀行提出了互聯(lián)網(wǎng)平臺戰(zhàn)略，希望自己演變成為基于支付和消費信貸的生態(tài)圈。一邊連著幾千萬的用戶消費、信貸、支付的需求，另一邊連著線上線下上萬商家的需求，信用卡在中間進行撮合。其次，在手段上，利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢，從大數(shù)據(jù)到快數(shù)據(jù)，提供豐富的場景應(yīng)用。利用數(shù)據(jù)應(yīng)用上的時段，可以帶來20億分期手續(xù)費的收入。第三，在渠道上占領(lǐng)移動端。目前，中信銀行新開的信用卡用戶40%來自手機端，這個比例在行業(yè)是最高的。另外手機應(yīng)用軟件(APP)和微信的下載及捆綁的客戶數(shù)量達到了1500萬，大量的服務(wù)和營銷需求，都基于移動端的應(yīng)用。

“互聯(lián)網(wǎng)上的海量數(shù)據(jù)，質(zhì)量并沒有大家想象的那么好。”官強表示，反倒是傳統(tǒng)銀行利用自己的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對客戶進行精準定位，這樣推送的營銷信息更全面、有效。經(jīng)過這樣的布局，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，銀行信用卡業(yè)務(wù)就會變得從容。

同為傳統(tǒng)銀行，興業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮憑借的是錢大掌柜和掌柜錢包——前者是同業(yè)平臺，后者是個人理財平臺。今年建立的以錢大掌柜為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，主要引入各家金融機構(gòu)產(chǎn)品，然后銷售給廣大中小銀行的中等客戶。據(jù)了解，錢大掌柜推出后半年內(nèi)達到了900多億的余額，現(xiàn)在有所回落，仍達到700多億。

興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)部銀行合作服務(wù)中心副主任柯明通透露，銀行是最傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，以風險著稱，而互聯(lián)網(wǎng)是客戶至上。銀行往往對新業(yè)務(wù)要求趕緊賺錢，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能幾年不掙錢都沒關(guān)系。

“在銀行業(yè)做互聯(lián)網(wǎng)金融，受到了很大的限制，比如流程、風險、收益等限制。”柯明通說，像錢大掌柜，比照金融機構(gòu)獨立考核，接下來會考慮公司化運作。如果是公司化運作，各方面的機制和自主性也會更加靈活。

向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)

在論壇上，國信證券總裁助理姜必新稱，互聯(lián)網(wǎng)把優(yōu)秀的投資人和大鱷的資金集合起來，實現(xiàn)能力與資本的結(jié)合，這種做法值得傳統(tǒng)金融機構(gòu)學(xué)習(xí)和借鑒。

他表示，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模小、風控能力有問題，但就金融業(yè)務(wù)本身來說，已是很傳統(tǒng)、很成熟的東西。互聯(lián)網(wǎng)金融完全可以借鑒傳統(tǒng)金融的做法——包括風險識別、信用評價以及具體業(yè)務(wù)運作，甚至包括資產(chǎn)管理能力等。

來自于弘康人壽的豐志剛在介紹自己的公司時，更多地稱自己是家互聯(lián)網(wǎng)公司。2012年成立的弘康人壽比較另類，它沒有任何分支機構(gòu)，內(nèi)勤人員不到80人。

豐志剛在弘康人壽擔任電商部副總經(jīng)理，作為壽險市場的后來者，豐志剛清醒認識到公司面臨的困難：壽險市場已經(jīng)有60多個市場先行者，覆蓋了一線、二線、三線、四線的所有城市，并且有幾百萬人的銷售體系；小保險公司發(fā)展模式不清晰，目前還沒有一家中小保險公司有著明確的可以盈利的商業(yè)模式。面對這些，他們公司選擇了互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)展業(yè)務(wù)，彌補渠道短板。

國泰君安期貨首席技術(shù)總監(jiān)萬曉鷹則表示，目前整個期貨行業(yè)都在研究用互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)業(yè)務(wù)。未來期貨公司營業(yè)部的業(yè)務(wù)都會搬到網(wǎng)上，變成網(wǎng)上營業(yè)廳，打造出高效率、低成本的業(yè)態(tài)。

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