網(wǎng)絡(luò)小貸再次走入人們視線，這一次與其參與助貸的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)息息相關(guān)。

11月21日晚間，有消息稱，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的通知》（以下簡稱《通知》），要求各級小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小貸公司，禁止新增批小貸公司跨?。▍^(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)。記者從多地金融局確認(rèn)，該消息屬實(shí)。一位監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人也同時(shí)表示，政策的趨嚴(yán)與收緊，一方面會使網(wǎng)絡(luò)小貸增量出現(xiàn)“急剎車”；另一方面也會對小貸網(wǎng)絡(luò)存量產(chǎn)生影響。

此外，據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，11月23日上午，央行、銀監(jiān)會將聯(lián)合召開網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會議，通知所有批準(zhǔn)開展互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)的省市金融辦匯報(bào)工作。

借力使力

現(xiàn)金貸“搭上”快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)小貸

網(wǎng)絡(luò)小貸公司脫胎于小額貸款公司，是互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展下的產(chǎn)物。2010年，阿里巴巴成立小額貸款公司，并拿到首張電子商務(wù)領(lǐng)域小額貸款公司營業(yè)執(zhí)照，服務(wù)對象為其平臺上的網(wǎng)店商戶，這也打破了小額貸款公司“不得跨區(qū)經(jīng)營”的規(guī)定，成為業(yè)內(nèi)公認(rèn)的首家網(wǎng)絡(luò)小貸公司。

近兩年，網(wǎng)絡(luò)小貸出現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢。據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年7月底，全國共批準(zhǔn)153家網(wǎng)絡(luò)小貸牌照（含已獲地方金融辦批復(fù)未開業(yè)的公司），其中，今年前7個(gè)月的牌照發(fā)放數(shù)量已經(jīng)接近去年全年。這些牌照主要分布在19個(gè)省市，有29家是早期成立的傳統(tǒng)小貸將經(jīng)營范圍變更為網(wǎng)絡(luò)小貸。

這一數(shù)量還在不斷增長，今年，新成立的網(wǎng)絡(luò)小貸公司數(shù)量已達(dá)52家（不含雖獲地方金融辦批復(fù)但未完成工商登記的公司），幾乎與2016年全年的新增數(shù)量持平。

行駛在高速路上忽然被調(diào)整叫停，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)有很大關(guān)系。數(shù)據(jù)顯示，目前，全國共有18家P2P網(wǎng)貸平臺或助貸平臺通過其運(yùn)營主體公司或關(guān)聯(lián)企業(yè)獲得了21張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，其中，來投的母公司瀚華金控獲得了3張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，分期平臺趣店也獲得了2張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。

“暫停的原因首先是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，市場都覺得其風(fēng)險(xiǎn)比較大，而且之前就有風(fēng)聲傳出現(xiàn)金貸公司沒有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，將來可能會暫停。”捷越聯(lián)合聯(lián)合創(chuàng)始人王曉婷表示，如今，現(xiàn)金貸公司開展互聯(lián)網(wǎng)小貸的風(fēng)頭強(qiáng)勁。今年上半年，整體互聯(lián)網(wǎng)小貸的批準(zhǔn)規(guī)模已經(jīng)超過去年全年。“監(jiān)管部門應(yīng)該也是旨在遏制這一領(lǐng)域的某些行為。”她認(rèn)為。

監(jiān)管之辯

加快網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管步伐

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌告訴記者，雖然網(wǎng)絡(luò)小貸在壞賬控制、催收管理等方面尚未出現(xiàn)惡性風(fēng)險(xiǎn)事件，但可以看到一種趨勢——現(xiàn)金貸平臺和網(wǎng)貸平臺都在迫切地想方設(shè)法去獲取互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，以此解決現(xiàn)金貸展業(yè)的合法性問題。“越來越多的平臺在這么做，這危及了互聯(lián)網(wǎng)小貸行業(yè)的發(fā)展，因?yàn)楝F(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)會迅速蔓延到互聯(lián)網(wǎng)小貸領(lǐng)域，甚至不排除對互聯(lián)網(wǎng)小貸造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管層敏銳地看到了現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)在向互聯(lián)網(wǎng)小貸遷移，出于防患于未然的考慮，防早防小，果斷采取了措施進(jìn)行監(jiān)管。”他表示。

上述《通知》也指出，近年來，有些地區(qū)陸續(xù)批設(shè)了網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司或允許小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，部分機(jī)構(gòu)開展的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

對于網(wǎng)絡(luò)小貸的亂象，監(jiān)管層早已關(guān)注。在今年2月份舉辦的中國小額貸款公司協(xié)會第一屆會員代表大會第二次會議上，銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒就強(qiáng)調(diào)，希望各地在互聯(lián)網(wǎng)小貸還沒有一個(gè)全國性意見和辦法之前慎重批設(shè)。要確實(shí)把握股東的企業(yè)是不是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，有沒有大數(shù)據(jù)和技術(shù)，有沒有需要服務(wù)的客戶群體。他表示，對小貸公司的跨區(qū)域經(jīng)營問題一定要慎重，對于有條件在省內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營的公司可以給予支持，但按照小貸公司支小的定位來說，必須立足于某一個(gè)區(qū)域。

另外，對于小貸公司的監(jiān)管而言，銀監(jiān)會制定行業(yè)管理規(guī)范，具體的審批和監(jiān)管則由各省金融辦負(fù)責(zé)。但在很多人看來，批設(shè)跨區(qū)域經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，已經(jīng)超出了地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)。更令市場擔(dān)憂的是，有些網(wǎng)絡(luò)小貸已脫離主營業(yè)務(wù)，背離普惠金融的定位。一位地方監(jiān)管人士在采訪中告訴記者：“雖然網(wǎng)絡(luò)小貸的體量并不大，本身風(fēng)險(xiǎn)相對可控，但由于其現(xiàn)在和金融行業(yè)的關(guān)聯(lián)度越來越緊密，必須要加以防范，而且要盡快出臺防范舉措。”

“實(shí)際上，有關(guān)監(jiān)管部門對網(wǎng)絡(luò)小貸跨省全國展業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管難題一直持保留意見。”方頌表示，網(wǎng)絡(luò)小貸公司由省級政府審批，但可在全國開展業(yè)務(wù)，圍繞這種審批制度的爭議和質(zhì)疑聲一直不斷。事實(shí)上，并非所有網(wǎng)絡(luò)小貸公司都具備過硬的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)系統(tǒng)、明確的客戶群體、跨區(qū)域經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。而且，省級政府是否能夠有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)小貸公司跨區(qū)域的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也有待考驗(yàn)。

監(jiān)管、征信

多頭阻擊現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)

以前，市場上一度出現(xiàn)“屯牌照”之風(fēng)，即有些機(jī)構(gòu)申設(shè)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司并沒有實(shí)際開展業(yè)務(wù)，而是待價(jià)而沽。據(jù)報(bào)道，目前有些地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照價(jià)格已漲至5000萬元。

網(wǎng)絡(luò)小貸牌照價(jià)格上漲的背后，與P2P及現(xiàn)金貸平臺尋求監(jiān)管上的合規(guī)性有關(guān)。此前，廣州市在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》之前，已暫停網(wǎng)貸平臺參股股東發(fā)起成立互聯(lián)網(wǎng)小貸的批準(zhǔn)。重慶也曾要求轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸公司對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行自查，上報(bào)期限、利率、放貸對象、資金來源等信息。

據(jù)記者了解，各地對于存量機(jī)構(gòu)的摸底調(diào)研、風(fēng)險(xiǎn)排查已經(jīng)陸續(xù)展開，圍繞網(wǎng)絡(luò)小貸的監(jiān)管細(xì)則也在討論中。另外，11月22日，不少省份的金融辦召集網(wǎng)貸協(xié)會研究匯報(bào)材料，對現(xiàn)金貸情況進(jìn)行摸底。

而在監(jiān)管趨嚴(yán)的環(huán)境下，現(xiàn)金貸合作機(jī)構(gòu)的態(tài)度也開始發(fā)生轉(zhuǎn)向。作為不少現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)與流量入口的芝麻信用，近日關(guān)停部分“入口”。對此，螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，近日芝麻信用在排查中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別商戶存在不當(dāng)催收、沒有按照協(xié)議履約等問題，所以暫停了合作；芝麻信用對合作伙伴有明確的準(zhǔn)入規(guī)則，還會持續(xù)排查商戶的資質(zhì)、產(chǎn)品和服務(wù)情況；今后如發(fā)現(xiàn)類似問題，也會立即停止合作。

一位城商行行長向記者表示，不會選擇和現(xiàn)金貸平臺合作，這是因?yàn)?ldquo;相關(guān)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)非常大。”

記者了解到，有關(guān)現(xiàn)金貸的監(jiān)管措施也將很快出臺。無疑，現(xiàn)金貸將遭遇監(jiān)管和市場的巨大調(diào)整。

受上述消息影響，21日晚，深陷現(xiàn)金貸輿論風(fēng)波的趣店以16.77美元的股價(jià)低開，開盤市值縮水8.2億美元。另外，同樣擁有現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的拍拍貸和宜人貸股價(jià)跌幅均超過10%。

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