楊濤

新技術(shù)的飛速發(fā)展，使支付清算體系日新月異，尤其在零售支付工具領(lǐng)域，各種創(chuàng)新簡(jiǎn)直令人眼花繚亂。今天，支付不僅是公共金融基礎(chǔ)設(shè)施的核心內(nèi)容，而且已成商業(yè)模式不可或缺的組成部分。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)近期組織的“支付+”行業(yè)發(fā)展座談會(huì)，深入探討了推動(dòng)“支付+”的戰(zhàn)略發(fā)展思路。大家看到，科技正全面沖擊包括支付清算、投融資與資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息管理等各類金融功能，而多數(shù)Fintech創(chuàng)新模式仍難說具有“不可逆”特征，比較而言，消費(fèi)者對(duì)支付更具有某種“慣性”和“路徑依賴性”，某種程度上這使支付成為構(gòu)建不可逆商業(yè)模式的重要載體。就此而言，作為交易環(huán)節(jié)的“最后一公里”，支付被賦予了更廣泛的功能和責(zé)任，這也是“支付+”的轉(zhuǎn)型。

然而，對(duì)“支付+”的內(nèi)涵，迄今學(xué)界和業(yè)界并未形成一致看法，也有不少認(rèn)識(shí)模糊之處。筆者認(rèn)為，“支付+”的真正內(nèi)涵應(yīng)包括如下幾方面：

第一，支付要素+，即支付工具與渠道自身的優(yōu)化與整合。新技術(shù)對(duì)原有支付工具、模式都帶來巨大沖擊，如卡基支付、網(wǎng)基支付、賬基支付等概念邊界逐漸交融，線上與線下、互聯(lián)網(wǎng)支付與移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付與收單等不同層次概念并非涇渭分明，這需要重新審視零售支付模式的完善方向，改變機(jī)械思維。同時(shí)，支付創(chuàng)新的個(gè)性化、多種模式與標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，雖然順應(yīng)了支付體驗(yàn)需求，但卻不一定符合標(biāo)準(zhǔn)化、互聯(lián)互通的內(nèi)在特征，這使聚合支付或第四方支付逐漸興起，其背后的理論、市場(chǎng)與合規(guī)邏輯則仍需探討。從技術(shù)影響看，支付的交易、清算、結(jié)算環(huán)節(jié)也趨于一體化與融合，而支付最底層是依托賬戶認(rèn)證身份、交換信息與轉(zhuǎn)移貨幣，賬戶上的領(lǐng)域都是可以通過“支付+”予以整合的創(chuàng)新點(diǎn)。

第二，支付+多元化需求。支付創(chuàng)新最重要的就是場(chǎng)景，所謂場(chǎng)景，也就是滿足需求的用戶“界面”。一方面，從支付服務(wù)的個(gè)人消費(fèi)者看，對(duì)支付便利與安全、支付新奇體驗(yàn)、支付拓展的金融服務(wù)等，都有不斷提升的新偏好，這就給支付創(chuàng)新帶來了巨大的藍(lán)海。值得注意的是，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)外開放程度不斷提升，居民跨境、海外交易行為越來越頻繁，跨境零售支付的“蛋糕”不斷增大。另一方面，在新興支付服務(wù)的創(chuàng)新方面，過去對(duì)B端的企業(yè)需求普遍重視不夠，而以支付為抓手，嵌入到企業(yè)的現(xiàn)金流管理、財(cái)務(wù)程序優(yōu)化、賬務(wù)處理等，同樣具有不可忽視的生命力。

第三，支付+多層次服務(wù)。對(duì)應(yīng)于支付需求的演變，支付服務(wù)的供給同樣可以綜合配置與布局。一則，支付可疊加大量增值金融服務(wù)，如財(cái)富管理、授信、供應(yīng)鏈融資、T+0結(jié)算、消費(fèi)金融等。余額寶等“寶寶”類產(chǎn)品在前幾年的火爆，其背后就是支付+貨幣基金理財(cái)?shù)墓δ芘渲?。二則，支付還可作為通道與載體，嵌入老百姓“衣食住行”的各類生活場(chǎng)景中，包括醫(yī)療、娛樂、旅游、交通等。目前這些場(chǎng)景都已出現(xiàn)了“支付+”的創(chuàng)新嘗試。三則，涉及公共服務(wù)、管理等領(lǐng)域，同樣可拓展“支付+”，如個(gè)人納稅申報(bào)，支付工具為識(shí)別身份和便利程序起到很大作用；再如在法院訴訟、資金劃撥等方面，已有支付企業(yè)與相關(guān)部門開展了合作。

第四，支付+生態(tài)圈建設(shè)。美國(guó)學(xué)者詹姆士·穆爾1996年出版的《競(jìng)爭(zhēng)的衰亡》，標(biāo)志著競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論的指導(dǎo)思想發(fā)生了重大突破。穆爾以生物學(xué)中的生態(tài)系統(tǒng)這一獨(dú)特視角來描述當(dāng)今市場(chǎng)中的企業(yè)活動(dòng)，但又不同于將生物學(xué)的原理運(yùn)用于商業(yè)研究的狹隘觀念。穆爾提出的“商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)”強(qiáng)調(diào)共生發(fā)展，不同主體構(gòu)成價(jià)值鏈，不同的鏈交織成價(jià)值網(wǎng)。支付作為整個(gè)經(jīng)濟(jì)交易和金融活動(dòng)的底層基礎(chǔ)設(shè)施，完全可以成為新型支付生態(tài)體系建設(shè)的重要“支點(diǎn)”。在此生態(tài)中，支付企業(yè)、銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、清算組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、軟硬件提供商、實(shí)體企業(yè)、公共部門、居民都能尋找更多的“共贏增值區(qū)域”。例如，相對(duì)于銀行來說，支付企業(yè)在處理電子支付的總金額方面并無優(yōu)勢(shì)，但筆數(shù)卻數(shù)倍于銀行，其價(jià)值則體現(xiàn)為“小額鏈接”來“觸及用戶”。這也成為銀行與支付企業(yè)開展合作的重要基礎(chǔ)。

第五，支付+新技術(shù)+安全。新技術(shù)將全面影響支付清算基礎(chǔ)設(shè)施，包括支付工具、交易模式、清結(jié)算流程、支付中介與組織、支付賬戶體系、監(jiān)管政策等等。大量支付創(chuàng)新有一些共同特征，即圍繞支付安全，利用各種網(wǎng)絡(luò)虛擬技術(shù)，開發(fā)各種擺脫傳統(tǒng)有形的身份、資金認(rèn)證載體約束的新技術(shù)，讓支付變得更安全、便捷和高效，并且不受外在載體與中介的約束，大大降低支付過程中的交易成本。當(dāng)然，新技術(shù)也使支付便利與安全的“蹺蹺板”更難以把握。例如，近年來生物識(shí)別技術(shù)迅速發(fā)展，并應(yīng)用到支付領(lǐng)域，其中尤其以人臉識(shí)別為代表——低成本、快速、大量記錄、存儲(chǔ)和分析人臉圖像的能力正在快速提升。與此同時(shí)，虹膜識(shí)別、語音識(shí)別等技術(shù)日漸完善。在提升效率與改善用戶體驗(yàn)的同時(shí)，也引發(fā)了各方對(duì)于支付安全、隱私保護(hù)等問題的強(qiáng)烈關(guān)注和討論。

第六，支付+新載體。如今零售支付載體已從PC互聯(lián)網(wǎng)逐漸跨越到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。據(jù)We Are Social及Hootsuite的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，今年全球使用移動(dòng)設(shè)備的用戶已突破50億。在我國(guó)，今年上半年移動(dòng)電話用戶總數(shù)已達(dá)13.6億，手機(jī)上網(wǎng)用戶數(shù)突破了11億。以手機(jī)為核心的各類移動(dòng)端的日益普及，也使移動(dòng)支付更活躍。如支付寶統(tǒng)計(jì)表明，去年實(shí)名用戶已高達(dá)4.5億，有71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動(dòng)端。騰訊今年第三季財(cái)報(bào)表明，微信月活躍用戶數(shù)已達(dá)9.8億，可以想象，微信支付用戶活躍度同樣驚人。伴隨智能手環(huán)等其他“可穿戴移動(dòng)設(shè)備”的興起，未來的支付可能會(huì)更“科幻”、便利及安全。

(作者系中國(guó)社科院金融所研究員)

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