11月21日傍晚，一封由互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》（下稱“《通知》”）在網(wǎng)上流傳。根據(jù)此份《通知》，此次暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司原因系因?yàn)椴糠謾C(jī)構(gòu)開(kāi)展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

從芝麻信用即將停止向大部分現(xiàn)金貸平臺(tái)開(kāi)放征信查詢接口，到監(jiān)管部門(mén)暫停發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，現(xiàn)金貸平臺(tái)的“噩夢(mèng)”已經(jīng)開(kāi)始。

金融牌照之惑

根據(jù)上海某中型現(xiàn)金貸平臺(tái)高管付力（化名）提供給記者的郵件顯示，芝麻信用方面表示，“自貴公司與芝麻信用合作以來(lái)，芝麻信用持續(xù)收到多起用戶對(duì)貴公司存在收取法定保護(hù)利率以上各類費(fèi)用、不當(dāng)催收等方面的投訴?！?/P>

另一知情人士則對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者透露，目前除了包括掌眾、用錢(qián)寶、現(xiàn)金卡等在內(nèi)的現(xiàn)金貸第一梯隊(duì)平臺(tái)外，日放款量在兩千萬(wàn)元左右的小型平臺(tái)也收到了這個(gè)通知，而且大部分也是因?yàn)槭盏搅擞脩敉对V。

值得注意的是，記者采訪了解到，投訴或許只是表面原因，金融牌照才是癥結(jié)。

“目前對(duì)合作伙伴的管理是從資質(zhì)和產(chǎn)品兩個(gè)維度來(lái)看的，沒(méi)有專門(mén)針對(duì)現(xiàn)金貸公司的政策和服務(wù)?！敝ヂ樾庞梅矫娣Q，為了行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，我們會(huì)持續(xù)排查商戶的資質(zhì)、產(chǎn)品和服務(wù)情況。

據(jù)悉，芝麻信用對(duì)平臺(tái)的排查不是最近才啟動(dòng)的，8月份已經(jīng)進(jìn)行。芝麻信用透露，近日其在排查中發(fā)現(xiàn)個(gè)別商戶存在超過(guò)法定保護(hù)利率以上的各類費(fèi)用，不當(dāng)催收，沒(méi)有按照協(xié)議履約等問(wèn)題，所以暫停了合作；后續(xù)，如發(fā)現(xiàn)類似問(wèn)題，也會(huì)立即停止合作。

付力則告訴記者，“芝麻信用的商務(wù)對(duì)接人員表示，此次停止業(yè)務(wù)的行為并非針對(duì)單個(gè)平臺(tái)，沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)牌照的公司都不服務(wù)了?！?/P>

但對(duì)于所需要的金融機(jī)構(gòu)牌照究竟是哪一類，是互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照還是消費(fèi)金融牌照，芝麻信用方面并未明確回復(fù)。

付力稱，“芝麻信用的商務(wù)對(duì)接人員曾表示需要以擁有互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的公司為運(yùn)營(yíng)主體的APP才可以接入芝麻信用。”

不過(guò)，據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，某現(xiàn)金貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人曾致電芝麻信用接口人，得到的反饋是，目前芝麻信用認(rèn)可的是消費(fèi)金融牌照，至于網(wǎng)絡(luò)小貸牌照是否被認(rèn)可還沒(méi)有定論。

究竟哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)牌照說(shuō)了算，芝麻信用方面自己似乎也沒(méi)想好。

上海某金融科技公司CEO劉峰對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，芝麻信用方面以這樣的理由作為停止合作的理由最合理，畢竟商業(yè)違規(guī)。

打中平臺(tái)“命門(mén)”

據(jù)付力介紹，芝麻信用此前和現(xiàn)金貸平臺(tái)的合作模式主要是免費(fèi)向現(xiàn)金貸平臺(tái)提供征信數(shù)據(jù)查詢，平臺(tái)需要針對(duì)被查詢用戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行反饋，比如該用戶是否逾期、是否出現(xiàn)壞賬等。

不過(guò)，現(xiàn)在芝麻信用干脆連反饋也不要了。

劉峰坦言，不少中小型現(xiàn)金貸平臺(tái)最主要的風(fēng)控測(cè)評(píng)手段就是芝麻信用的評(píng)分體系。

芝麻信用現(xiàn)在單方面停止合作，不光打中了這些平臺(tái)的命門(mén)，對(duì)整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)都產(chǎn)生了一定影響。

根據(jù)郵件，芝麻信用方面稱將在12月底停止開(kāi)放用戶數(shù)據(jù)征信查詢的服務(wù)。付力表示，他們目前已經(jīng)在逐步與其他征信平臺(tái)對(duì)接，測(cè)試數(shù)據(jù)，逐步過(guò)渡到新的征信數(shù)據(jù)平臺(tái)。但目前芝麻信用屬于征信體系中數(shù)據(jù)量比較全面和相對(duì)而言準(zhǔn)確的，目前尚未有一家征信機(jī)構(gòu)可以與芝麻信用匹敵，所以對(duì)接到其他平臺(tái)還是會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。

“我們可以通過(guò)芝麻信用的這一舉措看到現(xiàn)金貸平臺(tái)的未來(lái)發(fā)展方向，持牌金融機(jī)構(gòu)玩現(xiàn)金貸將更有優(yōu)勢(shì)。具體不清楚芝麻信用目前停止服務(wù)了哪些現(xiàn)金貸平臺(tái)，但是根據(jù)芝麻信用方面的態(tài)度，持牌金融機(jī)構(gòu)除了在資金成本上有優(yōu)勢(shì)外，在風(fēng)控征信數(shù)據(jù)體系上的優(yōu)勢(shì)也將逐漸顯現(xiàn)，這也是監(jiān)管方面樂(lè)于見(jiàn)到的?！备读μ寡浴?/P>

沒(méi)了螞蟻金服這個(gè)隱形巨頭提供數(shù)據(jù)支撐，不少現(xiàn)金貸平臺(tái)躺著賺錢(qián)的日子或許即將終結(jié)。

停批網(wǎng)絡(luò)小貸牌照

正如付力所說(shuō)，芝麻信用這次針對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)的“投訴門(mén)”是對(duì)這一行業(yè)的警醒。

而11月21日傍晚，互金整治辦要求各地立即停發(fā)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，無(wú)疑是監(jiān)管有步驟收緊現(xiàn)金貸平臺(tái)業(yè)務(wù)的第一步。

網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，此項(xiàng)《通知》直接針對(duì)的是目前備受爭(zhēng)議的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，本通知也是自2017年4月銀監(jiān)會(huì)以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)針對(duì)現(xiàn)金貸整頓通知之后，又一個(gè)全國(guó)性的監(jiān)管要求。

按照監(jiān)管方近期的要求，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)將實(shí)行牌照化管理，目前看相關(guān)牌照包括銀行、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)絡(luò)小貸以及備案后的P2P業(yè)務(wù)主體。

現(xiàn)金貸平臺(tái)的草莽時(shí)代已結(jié)束，未來(lái)現(xiàn)金貸平臺(tái)需“持牌”經(jīng)營(yíng)或許才是大勢(shì)所趨。

據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至11月21日，市場(chǎng)上共有254張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，其中226張已完成工商注冊(cè)，6張獲得地方金融辦批復(fù)但尚未完成工商注冊(cè)，22張已經(jīng)過(guò)了地方金融辦官網(wǎng)的公示期。

目前不少現(xiàn)金貸頭部流量平臺(tái)對(duì)這張牌照虎視眈眈，牌照價(jià)格也是一路水漲船高。

付力表示，目前小貸牌照的發(fā)放對(duì)象其實(shí)有一定準(zhǔn)入門(mén)檻，比如金融辦會(huì)更青睞上市公司、銀行、國(guó)企背景等。

《國(guó)際金融報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)有2000多家現(xiàn)金貸平臺(tái)中，擁有小貸牌照的平臺(tái)鳳毛麟角，以二三四五(002195,股吧)、趣店、分期樂(lè)、51信用卡等為代表的大多數(shù)平臺(tái)都以科技公司的名義在進(jìn)行現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

業(yè)界人士預(yù)計(jì)，將來(lái)，那些已拿到小貸牌照卻還沒(méi)有開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的公司可能會(huì)出現(xiàn)“賣殼”現(xiàn)象，成為非持牌現(xiàn)金貸平臺(tái)的通道。

記者 黃希

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