極客網(wǎng)·金融科技11月17日 隨著融360全資子公司簡普科技昨晚在紐交所上市,中國赴美上市的金融科技公司已經(jīng)達到6家了。特別地,這6家中的5家是從今年4月迄今完成上市的;而其中的4家,則是在最近兩月內(nèi)敲鐘的。要說這是一波金融科技的上市潮,一點都不為過。
極客網(wǎng)認為,在宜人貸、信而富、趣店、和信貸、拍拍貸以及融360爭相上市的背后,是現(xiàn)代化數(shù)字化金融企業(yè)的勝利。它們“年紀輕輕”、沒有牌照、沒有背景,卻在某種風口之下,走過了傳統(tǒng)行業(yè)企業(yè)需要十幾年甚至幾十年才能走完的發(fā)展軌跡。令人驚奇。
有勝利者就有失敗者,而從當前來看,失敗者毫無疑問是傳統(tǒng)的金融機構,特別是其中的銀行,尤其是它們的零售銀行業(yè)務,正在遭受上述數(shù)字化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的嚴重“侵蝕”。權威調(diào)研機構也認同這一點,麥肯錫在其最新《全球銀行業(yè)報告(2017) – 鳳凰涅槃:重塑全球銀行業(yè),擁抱生態(tài)圈世界》中指出,如果銀行不積極應對的話,到2025年,數(shù)字化威脅可能拖累行業(yè)的凈資產(chǎn)收益率,使其降至5.2%。
該報告指出,盡管在資本總額、流動性和成本方面出現(xiàn)了復蘇的跡象,但全球銀行業(yè)的表現(xiàn)仍然平平,凈資產(chǎn)收益率一直徘徊在8%至10%之間,這也是業(yè)內(nèi)公認的資本成本水平。如果再降至5.2%,那將意味著銀行業(yè)的“入不敷出”——除非銀行業(yè)也能通過數(shù)字化,大幅降低成本開支。
零售銀行業(yè)務遭遇全方位的數(shù)字化威脅
極客網(wǎng)發(fā)現(xiàn),在宜人貸、信而富、趣店、和信貸、拍拍貸和融360這幾家已上市的公司中,除融360是金融交易平臺外,其他幾家的主要職能都是投資理財和信用貸款,直接沖擊著銀行的消費金融、中小企業(yè)貸款和財富管理等零售業(yè)務。而除了上述已上市企業(yè),在極客網(wǎng)發(fā)起的2017極客大獎年度金融科技評選榜單上,還有一大票數(shù)字化金融公司在虎視眈眈。它們的資金來源,當然有部分可能來自銀行(特別是融360),但更大的部分來自民間個人或其他企業(yè)、機構。但無論哪種來路,都這意味著銀行的中介職能被削弱或取代,相應的收益自然也被分割帶走。這算是金融科技平臺發(fā)起的數(shù)字化威脅之一。
此外,在零售支付方面,銀行可以說遭遇了全面的潰敗。這方面的攻擊者主要是支付寶和微信支付。麥肯錫的報告顯示,2015年,擁有第三方支付工具的數(shù)字化企業(yè)經(jīng)手的交易額達到6.5萬億美元,超過了傳統(tǒng)銀行6億美元的線下POS交易額。這不僅意味著銀行傳統(tǒng)利益被大幅分流,更意味著銀行與用戶及商戶的距離被拉遠,丟掉了未來可能性。這算是金融科技平臺發(fā)起的又一大數(shù)字化威脅。
除了這些,一些綜合性的線上零售企業(yè),也在加速拜托與銀行的關系,在自己的生態(tài)內(nèi)打造自己的金融秩序。麥肯錫特別列舉了兩個案例。一是日本的樂天,該企業(yè)提供積分和電子貨幣牢牢掌握用戶忠誠度,顧客在線上線下都可以使用它們。同時,該企業(yè)還向它的數(shù)千萬會員發(fā)放信用卡,提供消費金融服務。更甚的是,樂天還提供抵押貸款、證券交易等多種金融產(chǎn)品和服務。阿里巴巴除了是一家大型電商公司,還是一家大型資產(chǎn)管理公司、借貸機構、支付公司,以及擁有海量B、C端用戶和消費場景,生態(tài)內(nèi)的應用已經(jīng)支撐該公司的螞蟻金服未上市就達到數(shù)百億美金的估值,一度超越高盛。
如上種種,都在削弱或替換銀行作為金融中介的職能,而它們的武器,無一例外都是數(shù)字化。數(shù)字化技術、數(shù)字化營銷、數(shù)字化客戶管理……相比銀行,它們的方案不僅更高效、低成本,最重要的是更受用戶歡迎。這樣的威脅讓銀行如熱鍋上的螞蟻。
銀行如何扳回?全面數(shù)字化是唯一的選擇
當然,不可否認的是,數(shù)字化金融企業(yè)或線上平臺們,搶奪的也并非完全是銀行原有的市場,相當一部分其實是增量市場,是銀行原本也無法顧及的市場。這對銀行來說是一個好消息,它意味著銀行也可以將自身數(shù)字化,去應對數(shù)字化金融企業(yè)發(fā)起的數(shù)字化威脅,在固有和新興市場“保值增值”。
鑒于此,麥肯錫的報告指出,數(shù)字化步伐加快不單只是威脅,也代表著機遇。要消除數(shù)字化威脅,銀行首先須全面部署現(xiàn)有的數(shù)字化工具,通過運營的工業(yè)化改善收入、優(yōu)化資本利用、尤其是降低成本。簡言之,銀行就是要與時俱進,用用戶喜愛的數(shù)字化方式去找回丟失的自我。麥肯錫估計,全面數(shù)字化加上數(shù)字化營銷和分析技能的顯著提高,有望在未來三到五年內(nèi)為銀行業(yè)帶來3500億美元的新增利潤。
同時,麥肯錫的報告指出,作為新興一體化經(jīng)濟的特征之一,假如銀行能找到與阿里巴巴、樂天、騰訊等平臺公司有效競爭的方式,建立自己的數(shù)字化生態(tài)圈,也將為銀行打開一扇機會之門。報告指出,成功制定并實施生態(tài)圈戰(zhàn)略的銀行可能在2025年之前實現(xiàn)9%至14%的凈資產(chǎn)收益率。
至于到底改如何數(shù)字化,以及打造阿里巴巴式的生態(tài)力,麥肯錫在報告中列出了七項舉措,稱它們可最大程度提升銀行的數(shù)字化生產(chǎn)力:
? 建立更好的營銷能力,因為卓越的數(shù)字營銷現(xiàn)在是核心基礎能力之一;
? 重塑分銷架構,為客戶帶來真正的多渠道體驗;
? 利用數(shù)字化工具和分析提高銷售效率,例如為客戶經(jīng)理配備數(shù)字工作站;
? 通過自動化和人工智能實現(xiàn)工業(yè)化,例如機器人流程自動化和認知技術;
? 利用數(shù)據(jù)和分析,重塑授信,構建真正的由數(shù)據(jù)驅動的授信流程和能力;
? 采用云計算、開放API以及其他必要技術,如共享型數(shù)字實用程序;
? 打造穩(wěn)定(彈性、可靠和高效)和動態(tài)(快速、靈活和自適應)的敏捷組織。
當然,說易行難,慢人一拍的銀行業(yè)能否找回自己,以及該如何一步步去實現(xiàn),還有待時間的驗證。
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