在個人征信牌照仍處于“難產”狀態(tài)之時，一個征信行業(yè)“超級樞紐”的架構正慢慢浮現。繼6月市場傳出“信聯”籌建已進入實質階段后，近日又有消息稱，“信聯”今年底就要正式批籌，由互聯網金融協會牽頭，首批個人征信牌照試點的8家機構分持一定比例股份。在北京商報記者11月14日的問詢中，多家業(yè)內機構并未否認這一消息，但表示“目前不便回復”。神秘“信聯”的使命也再度引發(fā)業(yè)內猜想。

神秘的“信聯”

嚴格來說，“信聯”的叫法僅是目前業(yè)內的俗稱，根據坊間傳言，這一機構的名稱是“個人信用信息平臺”。該平臺成立的主要目的，是把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據納入，構建一個國家級的基礎數據庫，實現行業(yè)的信息共享，以有效降低風險成本。原本等著領取首批個人征信牌照的芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信等8家試點機構將有望參股“信聯”這一平臺，每家機構占新公司8%的股權，目前已經初步簽訂了入股的協議。

今年6月，北京商報記者從知情人士處獲悉，“信聯”主要由互金協會牽頭在做，該聯合機構將效仿第三方支付“共建、共有、共享”原則的“網聯”模式，在傳統(tǒng)金融之外，實現對互聯網金融和小微金融個人征信的全面覆蓋。

彼時消息透露的參建機構名單中，除了首批個人征信牌照的8家試點機構外，還有百度、網易、360、小米、滴滴、開鑫金服、宜信等行業(yè)相關機構?！岸嗉覚C構已簽署投資意向書，機構籌建已進入實質階段。”但隨后便沒有下文。

對于最新消息，北京商報記者11月14日詢問多家業(yè)內機構，有的機構完全閉口不談，但也有3家機構并未否認，只表示，“目前不便回復”。其中一家機構稱，“我們接受央行征信中心監(jiān)管并與其保持緊密聯系，如果此類型機構（信聯）最終成立，我們會與之保持緊密溝通?！?/P>

民間個人征信急需補位

當前，銀行卡領域和線上支付清算已分別有銀聯和網聯兩個聯合組織，征信領域也并非空白，有央行征信中心、國家信息中心等國有機構。不過，有法365首席經濟學家李虹含介紹，央行征信等數據主要來源于金融機構，在互聯網信息上存在不足；從數據結構來看，央行征信中心更多是結構化數據。

“隨著信用社會的逐步深入，建設并完善商業(yè)征信體系已成為對公益基礎征信體系的一個重要補充?！崩詈绾硎?。事實上，隨著消費金融、網貸等市場的快速擴張，征信業(yè)早已成為一片藍海。據大數據分析公司易觀發(fā)布的一份中國征信市場年度分析報告指出，截至2016年12月底，中國貸款規(guī)模為1121.1萬億元，征信平臺也已遍地開花。

民間從事信用信息管理業(yè)務的機構逐漸增多，其中頗具代表性的就是首批個人征信牌照試點的8家機構。2015年1月，央行下發(fā)通知，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機構做好個人征信業(yè)務準備工作。但截至目前，中國首批個人征信業(yè)務牌照仍未發(fā)出。

掣肘牌照下發(fā)的一個突出問題是“數據孤島”現象。各個信息平臺、各個商家主要都是負責自己的信息，不進行共享流通，信息誤導現象嚴重，過多的征信機構會割裂各自的流通性。

“信聯”使命的猜想

為何數據難以互通？一家征信公司創(chuàng)始人表示，“數據孤島”的形成是天然的，首先這些數據的所有權是產生數據的個人，而非各個平臺，因此平臺在使用這些數據時需要征得個人同意；其次每個公司平臺掌握這些數據需要付出一定的成本，因此不可能輕易將這些數據共享出去。

安全和機構成本等方面的考慮，也是催生“信聯”的原因。金融科技領域資深觀察者由曦表示，成立“信聯”最基本的邏輯是，如果征信機構也從事放貸，其他信貸機構不可能把客戶數據進行分享，這有明顯的利益沖突，所以要求是獨立第三方。

零壹財經分析師孫爽認為，從“信聯”的使命看，如果“信聯”由互金協會牽頭一說成立，“信聯”只協商制定征信業(yè)的數據報送標準，不參與征信業(yè)務，或許也是一種可選道路。

在由曦看來，成立一個機構不難，關鍵在于機構職責的理清以及一些技術問題的解決。例如對于特定對象的數據是否采納需要明確，避免多頭借貸，既可以降低風險，也可能構成對特定對象的“歧視”；在征信數據使用的場景方面，目前在央行征信中心查的數據只能用在放貸這個場景，但在美國，征信局的信用分使用場景很廣泛；在數據采集方面也需要更加專業(yè)，比較好的方式是允許征信機構建立分級的代理體制。

而在這些問題之前，由曦首先提到的，是允許報送數據和查詢數據的機構范圍需要理清。尤其是數據采集范圍一直非常敏感，涉及個人隱私、個人信息的保護等。李虹含表示，要注意隱私保護與數據共享的邊界，公民應當具有隱私權，信息共享需要有邊界。“邊界的界限在是否會損害到公民的切身正當合法利益?！彼M一步建議，應當通過立法完善信息使用邊界，并通過科技手段更好地使用和保護信用信息。

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