本文首發(fā)于微信公眾號：獨角金融。文章內(nèi)容屬作者個人觀點，不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作，風險請自擔。
01
3000元債務滾雪球式增長
王笛的弟弟是湖南某大學生，他于2017年7月在愛又米APP中“取點花”貸款3000元，到了8月，借款逾期兩天后，要幫學生還貸的家長才發(fā)現(xiàn)，這筆3000元的債務正滾雪球式的迅速擴大，
截至11月3日，本息已合計5440.68元。
如圖中所示，手續(xù)費、平臺服務費和資金管理費共144.9元，逾期費2295.78元。王笛說，從8月22日到11月3日共逾期73天，這樣計算，
每天的逾期利率高達本息的1%。
獨角金融從王笛提供的錄音中發(fā)現(xiàn)，一名自稱為愛又米法務的人士明確平臺逾期利率就是借款本息的1%。他同時表示，“你對服務費利息有疑問，請找法律援助，這個費用我們公司有規(guī)定”。
就此，獨角金融向愛又米官方進行求證，愛又米回復稱：需要對事件背景及用戶進行核實了解。并強調(diào)愛又米是一家合法合規(guī)的金融科技公司，經(jīng)營內(nèi)容符合國家現(xiàn)行的法律法規(guī)政策。
但事實果真如此嗎？蹊蹺的是，就在獨角金融發(fā)稿前，王笛向獨角金融表示，通過相關(guān)部門維權(quán)，愛又米僅按照24%/年的利率標準收取了此前的借款、逾期等相關(guān)費用，合計3219元。與之前的5440.68元相差了2311.68元。
在被舉報后，自稱合法合規(guī)的愛又米為何如此緊急下調(diào)貸款利率至24%？
最高人民法院在《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第16條指出，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。
顯然，對王笛弟弟的借貸，愛又米調(diào)整后的利率水平，才符合相關(guān)法律法規(guī)的要求。
獨角金融發(fā)現(xiàn)，目前愛又米APP中“取點花”貸款3000元，1期月供3084.9元和手續(xù)費60元共計3144.9元，按照這樣計算
，年化利率達到了約57.96%。
（計算方式：年化利率=當月除本金外的其他收費÷貸款本金×12）。也就是說，遭遇投訴的愛又米并沒有下架相關(guān)產(chǎn)品。王笛弟弟的遭遇或許還將繼續(xù)。
02
大學生網(wǎng)上求助屢見不鮮
除了高利率，王笛弟弟作為學生，又是如何從愛又米貸到款的呢？
2017年6月，銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（以下簡稱“通知”）中要求，“現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務，逐步消化存量業(yè)務?！?/P>
這就是俗稱的，監(jiān)管對于校園貸施行“一刀切”政策。顯然，愛又米作為網(wǎng)貸平臺，在這一監(jiān)管范圍內(nèi)，應當遵守上述“通知”。
事實上，早在2017年8月，獨角金融也曾就愛又米向大學生放貸一事進行報道，如今愛又米真的還在向大學生發(fā)放貸款？王笛曝料的是個例還是普遍現(xiàn)象？
王笛向獨角金融提供的錄音中，上述自稱為愛又米法務的人士表示，“我們客戶全是學生，不止你一個學生?！?/P>
獨角金融登錄愛又米App發(fā)現(xiàn)，在其用戶身份認證中，見到已畢業(yè)和未畢業(yè)兩個選項。
獨角金融選擇“未畢業(yè)”登錄，竟然可以審核通過拿到到款。
雖然區(qū)別借款人身份，但愛又米為何還能通過學生的借貸申請，難道不知道自己在向?qū)W生放貸嗎？
更令人詫異的是，在錄音中，"愛又米方面”竟然表示，
“我們很清楚銀監(jiān)會打擊校園貸，是因為校園貸高出本金多倍的利息。”
獨角金融向愛又米官方致電核實，但截至發(fā)稿，對方未明確回復。
除了王笛，獨角金融還發(fā)現(xiàn)，在部分法律咨詢的網(wǎng)站，有大學生提出類似關(guān)于愛又米逾期費過高的問題，可見，這并不是個例。
03“屬于頂風作案，嚴重違法”
校園貸針對的是大學生，而大學生的人群特征即大部分無收入，還款來源主要依靠父母、親友等，風險承受能力極低，而之前校園貸普遍存在超出銀行同期的高貸款利率，且催收手段簡單粗暴。
中國銀監(jiān)會主席郭樹清明曾確指出，商業(yè)銀行應研究如何“把正門打開”，把對大學和大學生的金融服務做到位。
《通知》也指出要鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行進一步針對大學生合理需求研發(fā)產(chǎn)品，提高對大學生的服務效率，補齊面向校園、面向大學生金融服務覆蓋不足的短板。
而銀行也確實不負眾望，打造出了適合學生的專有貸款產(chǎn)品，比如工商銀行(601398,股吧)試點推出的“大學生融e借”借款1萬元，一年總利息308.95元，年化利率僅為5.655%左右，遠遠低于愛又米。
獨角金融注意到，愛又米在官網(wǎng)上宣稱，其與國內(nèi)多家大型商業(yè)銀行達成合作。
蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言對獨角金融（微信公號：uni-fin）表示，“如果校園貸借款人直接和銀行簽署合同那是不違規(guī)的，但如果是和過去那樣，業(yè)務自己做，只是資金來源于銀行，肯定是違規(guī)的”。
獨角金融發(fā)現(xiàn)，借款人的分期合同是與愛又米本身簽訂的，而非銀行。
關(guān)于網(wǎng)貸機構(gòu)仍然做校園金融的現(xiàn)象，諾威律師事務所主任楊兆全對獨角金融表示：
“屬于頂風作案，嚴重違法?！?/STRONG>
他同時告訴獨角金融，《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》明確規(guī)定，相關(guān)部門進一步加大整治力度，杜絕網(wǎng)貸機構(gòu)發(fā)生高利放貸、暴力催收等嚴重危害大學生安全的行為。對于存量校園網(wǎng)貸業(yè)務，根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重、業(yè)務規(guī)模等狀況，制定整改計劃，確定整改完成期限，明確退出時間表。
他還表示：“由于校園網(wǎng)貸本身嚴重違法，所簽訂的合同條款也自然無效。對每天1%的超高逾期利息，也是法律和司法解釋所明確禁止的。”
04
轉(zhuǎn)型難成違規(guī)主因？
正如上述楊兆全所說，監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)明文暫停整治校園貸業(yè)務，加上校園貸一度陷入裸貸、跳樓的輿論漩渦，成為虛假宣傳、高額罰息、暴力催收的溫床，不少校園貸平臺進行了轉(zhuǎn)型。
名校貸轉(zhuǎn)向白領人群的分期消費領域；優(yōu)分期開始聚焦小額信貸業(yè)務；趣店轉(zhuǎn)向非信用卡人群的消費金融業(yè)務。
總體來看，因為校園貸與消費金融的模式的共同之處，原有校園貸平臺轉(zhuǎn)型時主要集中在了消費金融領域。
可是，轉(zhuǎn)型真的這么容易嗎？
消費金融競爭異常激烈。目前，除了國內(nèi)持牌的消費金融公司23家左右，還有以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)的介入，其次是依托于淘寶、京東、蘇寧等電商平臺的金融機構(gòu)。
消費金融公司具備牌照優(yōu)勢；依托電商平臺的金融機構(gòu)擁有豐富的消費場景；而銀行持牌機構(gòu)更是具有完善的風控系統(tǒng)和用戶基礎。
轉(zhuǎn)型的校園貸作為市場的后進者與他們相比，缺乏謹慎的風控系統(tǒng)，在客戶積累方面甚至是從頭做起，更不用提“一照難求”的牌照優(yōu)勢了。
據(jù)《2017年消費金融行業(yè)報告》顯示，從使用情況來看，螞蟻花唄、京東白條等已成為消費者最常使用的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，占比為77.6%。此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行憑借與生俱來的互聯(lián)網(wǎng)基因，快速布局搶先占領市場，在消費者最常使用的消費金融渠道中位列第二，占比46.91%；P2P網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺占比為17.82%。
可見，校園貸轉(zhuǎn)型后想要在消費金融領域分得一杯羹的路并不好走，這或許是一些校園貸仍頂風作案的原因。
網(wǎng)貸機構(gòu)“統(tǒng)治”下的校園貸江湖已成過往，如今卻依然有暗影籠罩，只愿銀行入場后，校園貸復起時，歸還的是一片“凈土”。
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現(xiàn)金貸之反欺詐
現(xiàn)金貸之風控策略
文章來源：微信公眾號獨角金融
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