在剛剛閉幕的黨的十九大會(huì)議上，習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中特別提到，要著力加快建設(shè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，科技創(chuàng)新，現(xiàn)代金融，人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系，不斷增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力，數(shù)字金融恰恰是科技創(chuàng)新和現(xiàn)代金融融合創(chuàng)新的業(yè)務(wù)實(shí)踐。探討數(shù)字金融在增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力中如何發(fā)揮作用，具有非常的現(xiàn)實(shí)意義。過(guò)去的幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)是從之前的這種蓬勃發(fā)展，到后面的有一些負(fù)面，這是經(jīng)歷了一個(gè)非常曲折的過(guò)程。但是不管叫什么名字，我想如果方向不正確，走偏了，什么名字都可能被貼上負(fù)面的標(biāo)簽。

過(guò)去幾年，無(wú)論說(shuō)數(shù)字金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，在提升金融服務(wù)效率，提升金融服務(wù)水平、降低成本、促進(jìn)普惠金融方面，確實(shí)發(fā)揮了不可泯滅的作用，這個(gè)大家是有共識(shí)的。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融以及金融科技的應(yīng)用，事實(shí)上在全球其他國(guó)家應(yīng)該說(shuō)也是走在了前列，我想這也是不容質(zhì)疑的。近一段時(shí)間以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展確實(shí)出現(xiàn)了很多的亂象，這也是為什么2015年十部委發(fā)文要出指導(dǎo)意見，2016年又開展風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。那么在新的時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融如何揚(yáng)長(zhǎng)避短、趨利避害，在新時(shí)代有新氣象、新作為，這確實(shí)值得我們?cè)谧膶W(xué)界、從業(yè)機(jī)構(gòu)，還有監(jiān)管部門和自律組織共同思考。

回顧互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展歷史，我們可以看到經(jīng)歷了快速發(fā)展之后，目前應(yīng)該說(shuō)在逐漸趨于理性和冷靜，行業(yè)進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展的新階段，根據(jù)協(xié)會(huì)剛剛發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融年報(bào)2017》的數(shù)據(jù)，我們總結(jié)了一下互聯(lián)網(wǎng)金融目前的幾個(gè)特點(diǎn)。

第一，監(jiān)管政策正在逐步落地，行業(yè)規(guī)范發(fā)展態(tài)勢(shì)明顯。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的深入，從業(yè)機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰加速，行業(yè)發(fā)展環(huán)境逐步凈化。以個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸為例，到2016年末，正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)2640多家，比2015年減少了28%。問(wèn)題平臺(tái)關(guān)停、退出增多，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)在加速合規(guī)轉(zhuǎn)型。平臺(tái)平均借款期限為8.4個(gè)月，比上年末增長(zhǎng)1.7個(gè)月，平均收益率為9.3%，同比下降1.8%。收益率較低，且運(yùn)行穩(wěn)定的平臺(tái)日益成為行業(yè)的主流。

第二，不同業(yè)態(tài)發(fā)展出現(xiàn)差異，情況比較復(fù)雜。其中移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等業(yè)態(tài)保持快速發(fā)展，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到208.6萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)60%，這是2016年底的數(shù)據(jù)，交易筆數(shù)1227.6億筆，同比增長(zhǎng)128.6%，但是行業(yè)的集中度進(jìn)一步上升，支付受理市場(chǎng)創(chuàng)新模式也帶來(lái)了一些新的問(wèn)題。根據(jù)協(xié)會(huì)的抽樣數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)數(shù)據(jù)新增注冊(cè)用戶穩(wěn)步增長(zhǎng)，新發(fā)貸款金額和筆數(shù)增幅較大?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、證券等業(yè)態(tài)依然保持增長(zhǎng)，但是增速有所放緩。以保險(xiǎn)數(shù)據(jù)為例，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入總額為2348億元，同比增長(zhǎng)5.2%，增幅較2015年有較大回落。互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資的行業(yè)景氣度下降，平臺(tái)下線和轉(zhuǎn)型的數(shù)量較多，新增項(xiàng)目3268個(gè)，同比下降56.6%。新增項(xiàng)目投資人次為5.8萬(wàn)人，同比下降43.6%。

第三，部分業(yè)態(tài)行業(yè)集中度進(jìn)一步上升。以互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)為例，2016年互聯(lián)網(wǎng)支付的交易額在1萬(wàn)億以上的非銀行支付機(jī)構(gòu)共8家，他們的交易總額占非銀行交易機(jī)構(gòu)的總額80%，以個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸為例，廣東、北京、上海、浙江、山東、江蘇等六省的各地網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)共計(jì)1854家，占全國(guó)總數(shù)的70%。貸款余額近8000億元，占全國(guó)總量的93.7%。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融的整體規(guī)模占金融總量比重仍然較低，但行業(yè)涉眾性比較強(qiáng)。以個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸為例，2016年末貸款余額8034億，而同期的社會(huì)融資規(guī)模存量是156萬(wàn)億，前者僅為后者的0.5%。從歷史累計(jì)參與人數(shù)看，借款人和出借人合計(jì)5109萬(wàn)人，比上年增長(zhǎng)3596萬(wàn)人。

第五，數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)特征進(jìn)一步明顯，大數(shù)據(jù)技術(shù)的客戶畫像在客戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷，風(fēng)控等領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛，云計(jì)算以其系統(tǒng)架構(gòu)、資源整合等方面的優(yōu)勢(shì)，滿足長(zhǎng)尾客戶多樣化的服務(wù)方面發(fā)揮重要的作用。人工智能技術(shù)應(yīng)用效果開始顯現(xiàn)，生物識(shí)別技術(shù)在身份驗(yàn)證、支付等場(chǎng)景應(yīng)用逐漸增多。

第六，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字金融領(lǐng)域發(fā)力，但仍存在一定的約束。以互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行為例，2016年末有69家商業(yè)銀行設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行，逾八成是城商行和農(nóng)商行。根據(jù)協(xié)會(huì)的調(diào)研情況，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展數(shù)字金融的過(guò)程中還存在著一些人才、技術(shù)和機(jī)制方面的限制和約束，需要有針對(duì)性的加以解決。比如，金融產(chǎn)品研發(fā)很多還延續(xù)著傳統(tǒng)項(xiàng)目管理模式，存在環(huán)節(jié)多、流程長(zhǎng)、耗時(shí)久，創(chuàng)新容錯(cuò)不足等問(wèn)題。業(yè)績(jī)考核更重視成本收益，對(duì)一些落地時(shí)間長(zhǎng)，先期投入大，見效慢的創(chuàng)新而言，還存在一定的激勵(lì)不足方面的問(wèn)題。

通過(guò)以上的數(shù)據(jù)和分析，總體來(lái)看，在經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境復(fù)雜多變，行業(yè)加快清理整頓的背景下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要還面臨著經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)處置次生風(fēng)險(xiǎn)等三大風(fēng)險(xiǎn)。在行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，監(jiān)管體制完善，法律制度體系完善建立，消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等方面還存在一定的挑戰(zhàn)。所以數(shù)字金融要真正實(shí)現(xiàn)新時(shí)代有新作為，需要監(jiān)管、市場(chǎng)，還有自律組織共同的智慧和力量。

從監(jiān)管方面講，當(dāng)前監(jiān)管強(qiáng)調(diào)所有的金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，抓住了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，這個(gè)方向是非常正確的。實(shí)施穿透式監(jiān)管，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，綜合全鏈條信息，執(zhí)行相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則，無(wú)論何種類型的機(jī)構(gòu)，只要從事金融業(yè)務(wù)，提供金融服務(wù)，都必須接受市場(chǎng)一致的監(jiān)管要求。實(shí)施協(xié)同式監(jiān)管，加強(qiáng)一行三會(huì)的監(jiān)管協(xié)調(diào)，完善中央和地方的監(jiān)管分工，促進(jìn)監(jiān)管和自律的協(xié)調(diào)配合，實(shí)現(xiàn)行為監(jiān)管和審慎監(jiān)管的協(xié)同發(fā)力，最終形成對(duì)數(shù)字金融領(lǐng)域全覆蓋的長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制。

從市場(chǎng)角度來(lái)看，從業(yè)機(jī)構(gòu)要遵循金融規(guī)律，建立合規(guī)文化。按照監(jiān)管規(guī)則和專項(xiàng)整治的要求，以及行業(yè)的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，要進(jìn)一步完善信息披露、資金存管、反洗錢等內(nèi)控制度，要構(gòu)建適用管用的風(fēng)控體系和安全保障體系。要積極開展合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)，要樹立正確的發(fā)展理念和價(jià)值導(dǎo)向。所以，從業(yè)機(jī)構(gòu)在展業(yè)的時(shí)候要特別珍惜這個(gè)時(shí)代給予互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇，要敬畏監(jiān)管的要求，同時(shí)也要敬重市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融或者數(shù)字金融的期待。要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、彌補(bǔ)金融服務(wù)短板為著力點(diǎn)，要以提質(zhì)增效、補(bǔ)短板為發(fā)展目標(biāo)，要結(jié)合自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和資源稟賦，在多層次金融市場(chǎng)和服務(wù)體系中找準(zhǔn)定位，精準(zhǔn)發(fā)力。

從自律方面看，作為自律組織，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)積極履行行業(yè)協(xié)會(huì)的職責(zé)，積極搭建監(jiān)管和行業(yè)的橋梁，努力把行業(yè)政策和監(jiān)管的要求傳導(dǎo)到從業(yè)機(jī)構(gòu)，同時(shí)也努力把行業(yè)的實(shí)際情況反映到監(jiān)管部門。統(tǒng)籌協(xié)調(diào)行業(yè)的資源和會(huì)員力量，共建共治。當(dāng)前在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、登記披露，信用信息共享等行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施方面，做了大量的工作，共同解決行業(yè)發(fā)展面臨的重大問(wèn)題。協(xié)會(huì)也在積極的努力帶領(lǐng)行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)國(guó)際交流，努力提高行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和影響力，要通過(guò)制定實(shí)施行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，完善舉報(bào)和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)制度等等，做好金融消費(fèi)者保護(hù)工作，營(yíng)造良幣驅(qū)逐劣幣的營(yíng)商環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)下，正在逐步走向規(guī)范和成熟，還有很多基礎(chǔ)性的工作需要做，也還有很多的難題需要攻克。我們特別高興的看到，央行在推動(dòng)數(shù)字貨幣的頂層設(shè)計(jì)，我們特別高興看到，宏觀管理部門和監(jiān)管部門也正在推動(dòng)規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，數(shù)字金融方面的頂層設(shè)計(jì)正在不斷完善。后續(xù)協(xié)會(huì)將在一行三會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下，愿意與行業(yè)機(jī)構(gòu)一道，共同努力推動(dòng)新時(shí)代數(shù)字金融的健康有序發(fā)展，為增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力積極貢獻(xiàn)力量。

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