賁圣林/浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長

金融科技發(fā)展至今已經(jīng)有將近70年歷史。而中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展在“天時地利人和”的環(huán)境下實現(xiàn)了對西方的超越。在金融科技3.0時代，也就是智能金融階段，中國已經(jīng)與美國等金融發(fā)達(dá)國家并駕齊驅(qū)，在應(yīng)用場景、用戶數(shù)量和技術(shù)水平等方面均處于世界領(lǐng)先水平。

“Fintech”一詞的確是西方的舶來品。當(dāng)中國的“互聯(lián)網(wǎng)金融”風(fēng)生水起之際，西方卻發(fā)現(xiàn)無法找到一個合適的詞語來與之對應(yīng)，最后急匆匆的搬出了“Fintech”一詞。但令人感到失望和傷心的是，在某咨詢公司發(fā)布的2017年全球金融科技中心(Fintech Hub)報告中，倫敦排名第一。為什么在中國創(chuàng)造了“互聯(lián)網(wǎng)金融”迅速崛起的神話之后，這一領(lǐng)域的話語權(quán)卻仍然被西方奪走了?

從歷史溯源來看，盡管“金融科技”一詞近年來才得到更多關(guān)注，但金融與科技的結(jié)合由來已久。在歷史上的衍生過程中，隨著1946年世界上出現(xiàn)第一臺計算機(jī)，金融與科技的融合便開始加速，基于金融傳統(tǒng)的IT技術(shù)得到廣泛發(fā)展。無論是50年代第一張信用卡出現(xiàn)，60年代第一臺ATM機(jī)誕生，還是到90年代，也就是金融科技1.0階段后期，以銀行客戶管理系統(tǒng)(CRMS)為代表的銀行內(nèi)部管理信息化、集中化技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上得到實現(xiàn)，沒有一次金融創(chuàng)新的背后不是科技的推動。

隨后金融科技進(jìn)入2.0階段，我們稱之為移動互聯(lián)網(wǎng)金融階段。1994年美國出現(xiàn)了第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，中國支付行業(yè)在2003年開始發(fā)展。金融科技2.0階段發(fā)展的20年間，移動終端、互聯(lián)網(wǎng)金融興起，進(jìn)入了以網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險為標(biāo)志的新金融發(fā)展階段。在金融科技2.0階段，中國已經(jīng)實現(xiàn)了彎道超車。

而當(dāng)前，全球開始進(jìn)入金融科技3.0階段，也稱為“智能金融、智慧金融”時代。具體來說，是以人工智能(AI)、區(qū)塊鏈(Blockchain)、云計算(Cloud Computing)、大數(shù)據(jù)(Big Data)為代表的技術(shù)正在引領(lǐng)全球進(jìn)入金融科技的第三個階段，這一階段中國正在與美國并駕齊驅(qū)。

在金融科技70年的發(fā)展過程中，特別是最近10年。我們發(fā)現(xiàn)，中國在這一領(lǐng)域的監(jiān)管一直是滯后的。實際上，中國在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展基礎(chǔ)源于龐大的場景和行為，基于此產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)，通過強(qiáng)大的應(yīng)用技術(shù)，取得了一定的成績。但不可否認(rèn)的是，監(jiān)管體系的滯后以及安全隱私的漏洞值得注意。如前所述，倫敦在全球金融科技排名名列第一的主要原因還是基于監(jiān)管方面的因素?？萍技夹g(shù)推動金融發(fā)展，但安全才是互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)。

受到倫敦仍然排名全球金融科技中心首位的“刺激”，近期浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院(簡稱浙大AIF)也發(fā)布了2017金融科技中心指數(shù)(Fintech Hub Index，簡稱FHI)。該指數(shù)以城市為單元，從企業(yè)、用戶和政府三大主體出發(fā)，通過金融科技產(chǎn)業(yè)、金融科技體驗、金融科技生態(tài)多維度視角描繪我國金融科技發(fā)展之全貌。二級指標(biāo)上選取了五大金融科技行業(yè)、五類金融科技體驗、基礎(chǔ)設(shè)施、政策環(huán)境等16個指標(biāo)以及企業(yè)數(shù)量、市場體量、資本實力、人才供給等39個三級指標(biāo)構(gòu)建指標(biāo)體系。對全國37個直轄市、計劃單列市、副省級城市和省會城市進(jìn)行數(shù)據(jù)呈現(xiàn)和報告分析。

其中，北京、上海、深圳、杭州、廣州為全國性金融科技中心；成都、武漢、南京、天津、西安為區(qū)域性金融科技中心；青島、濟(jì)南、重慶、鄭州、長沙、寧波、合肥、廈門、大連、貴陽為金融科技特色城市。如果從區(qū)域角度看，中國出現(xiàn)了三個世界級的金融科技集群，分別是香港、深圳、廣東聯(lián)結(jié)在一起的珠三角；上海、杭州、寧波等結(jié)合在一起的長三角以及京津冀地區(qū)，這三個集群是全國性乃至世界級的金融科技基地。

對于武漢來講，金融科技的發(fā)展有非常多的機(jī)遇。從產(chǎn)業(yè)來看，網(wǎng)貸行業(yè)和眾籌這兩個新金融產(chǎn)業(yè)在武漢相對比較活躍，支付、大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域則剛剛起步，區(qū)塊鏈行業(yè)發(fā)展還有待加強(qiáng)。其次，在FHI排名上，武漢金融科技用戶體驗分指數(shù)中得分為80.36，已經(jīng)進(jìn)入第一梯隊，特別是在交通領(lǐng)域，微信和支付寶已經(jīng)實現(xiàn)全覆蓋。此外，在金融科技生態(tài)領(lǐng)域，人才儲備和學(xué)?？蒲袑嵙?qiáng)勁?？傮w來講，在以科技驅(qū)動金融發(fā)展方面，武漢具有獨特的優(yōu)勢。

(本文根據(jù)賁圣林教授11月7日在武漢舉行的由中國金融信息網(wǎng)等主辦的2017新金融發(fā)展論壇上的演講整理而成。)

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