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    動(dòng)輒500%的超高利率 現(xiàn)金貸還是“陷阱貸”?

    中國(guó)金融信息網(wǎng)訊(記者王淑娟、桑彤)近日,一款名為“現(xiàn)金貸”的小額、短期線上金融產(chǎn)品引發(fā)廣泛關(guān)注和質(zhì)疑,無(wú)牌照濫放貸款、動(dòng)輒500%的超高利率、暴力催收、泄露用戶(hù)隱私等行業(yè)亂象不斷爆出。

    現(xiàn)金貸到底是金融創(chuàng)新,還是披著馬甲的線上高利貸“陷阱”?蘊(yùn)含哪些風(fēng)險(xiǎn)?未來(lái)該如何監(jiān)管?

    隱蔽收費(fèi)名目繁多 高額利率遠(yuǎn)超法律紅線

    “3秒完成借款”“憑身份證1分鐘申請(qǐng)”……打開(kāi)手機(jī)App商店輸入“現(xiàn)金貸”字樣,各種平臺(tái)誘人的宣傳語(yǔ)撲面而來(lái)?,F(xiàn)金貸通常放款金額在500元至2000元,期限7天至30天。

    “市場(chǎng)上各種現(xiàn)金貸平臺(tái)有幾千家,很多都是P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)型而來(lái)的,也有不少新成立的,因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)掙錢(qián),可以說(shuō)是暴利。”一家現(xiàn)金貸平臺(tái)內(nèi)部人士向記者透露,現(xiàn)在這一行業(yè)的綜合借款利率都很高,年化利率別說(shuō)是500%,甚至1000%的都有。

    按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》,如果借貸雙方約定利率超過(guò)年利率36%,則超過(guò)部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效。

    記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),為了規(guī)避這一法律紅線,國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸平臺(tái)通常用隱蔽的方式加到借款人身上,比如手續(xù)費(fèi)、快速信審費(fèi)、賬戶(hù)管理費(fèi)等名目。

    記者在現(xiàn)金貸平臺(tái)“錢(qián)站”APP的一款“先花錢(qián)”產(chǎn)品上看到,一筆7天期的1000元借款,雖然利息只要1.05元,但還要收取信息認(rèn)證費(fèi)、風(fēng)控服務(wù)費(fèi)等總共96.95元,實(shí)際到賬金額僅為903.05元。這樣算下來(lái),綜合借貸年利率竟高達(dá)505%。

    更受詬病的是現(xiàn)金貸平臺(tái)收取的高額逾期滯納金。記者在“錢(qián)站”上看到,有一款“現(xiàn)金俠”的產(chǎn)品,逾期1天要收取滯納金20元,也就是說(shuō)一筆1000元的借款,只要逾期50天還款金額就要翻倍。

    上海百良律師事務(wù)所主任王冰指出,除了收取高額利息和滯納金,部分現(xiàn)金貸平臺(tái)還對(duì)逾期借款人采取暴力催收手段。此外,記者采訪發(fā)現(xiàn),有的現(xiàn)金貸平臺(tái)完全無(wú)視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),用戶(hù)信息泄露嚴(yán)重。

    服務(wù)無(wú)征信記錄人群 潛藏金融風(fēng)險(xiǎn)

    據(jù)星合資本對(duì)20多萬(wàn)名已借款客戶(hù)的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,近40%的現(xiàn)金貸用戶(hù)月收入在5000元以下,主要為20歲到30歲、相對(duì)低學(xué)歷的年輕群體,這些小額資金除了用于消費(fèi)外,還用于臨時(shí)交話費(fèi)、繳稅、資金周轉(zhuǎn)等急用場(chǎng)景。

    區(qū)域分布上,借款人數(shù)超過(guò)萬(wàn)人的省份有5個(gè),廣東省以3.5萬(wàn)名借款人遙遙領(lǐng)先,浙江、江蘇、福建、四川四省的用戶(hù)數(shù)均超過(guò)1萬(wàn)人。

    星合資本董事長(zhǎng)郭宇航指出,銀行的風(fēng)控基于央行征信,但是中國(guó)有6億人沒(méi)有征信記錄。而且目前月收入在5000元以下的網(wǎng)民中,至少2.4億人沒(méi)有信用卡,他們?nèi)际乾F(xiàn)金貸的潛在用戶(hù)。

    然而,這部分借貸人群的特點(diǎn),也注定了現(xiàn)金貸潛藏金融風(fēng)險(xiǎn)。百服金融發(fā)布的報(bào)告顯示,56.5%的客戶(hù)申請(qǐng)現(xiàn)金貸次數(shù)大于2次,其中申請(qǐng)2到5次的客戶(hù)比例最高,達(dá)到36.7%。申請(qǐng)多次借款的客戶(hù)中,在多家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的人數(shù)占比達(dá)49.4%。

    招銀前海金融的報(bào)告指出,多頭借貸用戶(hù)的信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)是普通客戶(hù)的3到4倍,貸款申請(qǐng)者每多申請(qǐng)一家機(jī)構(gòu),違約的概率就上升20%。一旦經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,當(dāng)行業(yè)出現(xiàn)大面積的多頭借貸和過(guò)度授信時(shí),也有可能成為爆發(fā)債務(wù)危機(jī)的導(dǎo)火索。

    “現(xiàn)金貸屬于消費(fèi)貸的一種,有一定市場(chǎng)基礎(chǔ),但同時(shí)也要加強(qiáng)監(jiān)管。”上海大學(xué)科技金融研究所副所長(zhǎng)孟添說(shuō)。

    疏堵結(jié)合 讓現(xiàn)金貸運(yùn)行在陽(yáng)光下

    針對(duì)現(xiàn)金貸規(guī)模擴(kuò)張迅猛,央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏28日表示,下一步將按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則,實(shí)施穿透式監(jiān)管。

    “采取疏堵并舉等措施,加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金貸的整治,已經(jīng)迫在眉睫。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼指出,一方面,對(duì)于經(jīng)營(yíng)失序、管理混亂的現(xiàn)金貸平臺(tái),未能按照規(guī)定通過(guò)備案的,要采取措施堅(jiān)決予以退出。與此同時(shí),金融監(jiān)管部門(mén)還要加強(qiáng)與公安、法院等部門(mén)合作,對(duì)誘騙詐騙、違規(guī)放貸、非法催債的,由司法機(jī)關(guān)及時(shí)介入,形成高壓態(tài)勢(shì)。

    加強(qiáng)監(jiān)管之外,郭宇航認(rèn)為,終結(jié)現(xiàn)金貸亂象的辦法之一就是讓這一金融產(chǎn)品在陽(yáng)光下運(yùn)行,進(jìn)行持牌管理。

    業(yè)內(nèi)人士建議,建立準(zhǔn)入制度,在工商登記環(huán)節(jié)明確現(xiàn)金貸的主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍要求,確立行業(yè)從業(yè)者的合法地位;建立適當(dāng)?shù)男袠I(yè)規(guī)范,對(duì)貸款利率、多頭借貸、滾動(dòng)續(xù)貸等突出問(wèn)題進(jìn)行限制。

    蘇寧金融研究院特約研究員江翰認(rèn)為,現(xiàn)在信用卡服務(wù)無(wú)法覆蓋所有消費(fèi)人群,而80后、90后又習(xí)慣借貸消費(fèi)、分期償還,因此現(xiàn)金貸的管控關(guān)鍵點(diǎn)要放在消費(fèi)場(chǎng)景上,加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)流程和貸款用途的跟蹤。(完)

    極客網(wǎng)企業(yè)會(huì)員

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    2017-10-29
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