證券時報記者 陳若谷

現(xiàn)金貸暴利的另一面，是接踵而至的大量壞賬。

據(jù)記者了解，許多平臺為快速搶占市場而故意設(shè)置的低門檻導(dǎo)致逾期現(xiàn)象不斷發(fā)生，進而助長著“催債”這一特殊行業(yè)的壯大。此前甚至還有催債公司一諾銀華掛牌新三板，成為“催債第一股”。

不打人就不違法嗎？

催債到底是怎么個催法？據(jù)記者暗訪的情況看，一些催債公司的催收手段包括電話轟炸、短信轟炸、上門催收等，其中不乏“在你家房子里砌墻”、“每天凌晨三點制造噪音不讓你睡覺”等惡劣行為。與此同時，這些頗具“專業(yè)精神”的催債者似乎也做過法律方面的功課，他們一再強調(diào)：“我們從來不打人”。

那么，“不打人”即是不違法嗎？

北京盈科（上海）律師事務(wù)所高級合伙人趙麗梅告訴記者，我國沒有專門的債務(wù)催收方面的法律法規(guī)，但是上述騷擾行為依然可受到《治安處罰條例》的規(guī)范，例如第五十八條規(guī)定“違反關(guān)于社會生活噪聲污染防治的法律規(guī)定，制造噪聲干擾他人正常生活的，處警告；警告后不改正的，處二百元以上五百元以下罰款?！?/P>

不過，記者經(jīng)查閱發(fā)現(xiàn)，《治安處罰條例》僅包含四種處罰：警告、罰款、行政拘留，以及吊銷公安機關(guān)發(fā)放的許可證，并不涉及刑事犯罪。

這個威懾力，是否輕了些？趙麗梅補充稱，此前也有現(xiàn)實案例，某人在催債時把借款人困在浴室里長達兩個星期，這一行為就涉嫌構(gòu)成非法拘禁罪，為刑事犯罪。

總體而言，我國沒有專門規(guī)范催收行為的法律，也沒有個人破產(chǎn)制度，個人信用體系還不完善。盡管如此，催債者的各種行為都會受到基本法律法規(guī)的約束。欠債方如遇到不良催收，可以通過報警來保護自己的合法權(quán)益。

訴訟成本制約司法介入

從另一個角度來看，現(xiàn)金貸平臺雇傭催債公司這一行為本身是否合法呢？趙麗梅說，沒有任何一個催債公司的營業(yè)執(zhí)照上是可以標(biāo)明公司的經(jīng)營范圍是包含“催債”的；但另一方面，催債公司的行為、手段如果不觸犯《治安管理處罰條例》、《刑法》等相關(guān)法律法規(guī)，也不能說就是違法的?？傮w而言，這一產(chǎn)業(yè)確實處在監(jiān)管的灰色地帶。

值得一提的是，平臺除了雇傭催債公司外，還有一個更加正當(dāng)?shù)姆绞絹碜坊刭Y金，即向法院起訴。有法律界人士告訴記者，在我國，民間借貸糾紛沒有最低金額的限制，因此無論金額大小，法院都應(yīng)當(dāng)予以受理。不過，現(xiàn)實中大部分小額貸款平臺都不會采取這種方式，主要是考慮到訴訟成本的問題。

據(jù)了解，美國有一部專門的《公平債務(wù)催收作業(yè)法》，用于規(guī)范專業(yè)商賬追收機構(gòu)對自然人性質(zhì)的消費者個人進行的催賬活動，該法律詳細規(guī)定了商賬追收機構(gòu)在催賬時可以使用的方法和禁止使用的方法，細節(jié)到什么時候可以進行電話催收、電話催收需要具備哪些前提條件等。如果債務(wù)人將案件委托給律師，商賬追收機構(gòu)只能同債務(wù)人的律師探討受委托的案件。這些規(guī)定有效地保護了債務(wù)人的權(quán)利。同時，美國的個人破產(chǎn)制度保護了債務(wù)人，又有效地督促債務(wù)人及時還清債務(wù)。

國外這些法律規(guī)定形成了一個完善的規(guī)范體系，能有效地防止高利貸和暴力催收的發(fā)生，值得我們國家借鑒。

不過，立法不是一朝一夕的事。事實上，我國各地方政府已經(jīng)在審慎采取措施對現(xiàn)金貸平臺進行監(jiān)管，預(yù)計未來對這一領(lǐng)域的監(jiān)管會逐步加強。另一方面，我國普惠金融體系的建立和完善，使得個人、小企業(yè)主快速、低成本地解決融資難問題，才是治理高利貸和暴力催收的根本所在。

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