本報(bào)記者 包慧 杭州報(bào)道

現(xiàn)金貸正處在輿論的關(guān)注焦點(diǎn)。 一位85后的從業(yè)人員，從一線的角度來看現(xiàn)金貸行業(yè)的功過與是非。

1986年出生的威廉是黑龍江人，其個體命運(yùn)變遷的軌跡跟時代發(fā)展行業(yè)變化息息相關(guān)，2014年在風(fēng)口最勁的配資行業(yè)，2015年加盟P2P，2017年又轉(zhuǎn)行進(jìn)入了今年最火的現(xiàn)金貸公司云兔科技。

其興也勃焉，其亡也忽焉。

威廉2014年在股市行情最好的時候進(jìn)入，線上配資平臺快速擴(kuò)張，盈利可觀，但模式過于傳統(tǒng)，還是靠大量人力線下做銷售，所以當(dāng)配資被監(jiān)管禁止后，平臺沒能成功轉(zhuǎn)型，最終停止運(yùn)營。

2015年，威廉進(jìn)入P2P領(lǐng)域也是適逢其時，乃至后來離開也是因?yàn)楫a(chǎn)品比較成功，導(dǎo)致整個團(tuán)隊(duì)不需要努力就可以躺著賺錢，個體努力變得不重要，缺乏成長空間。

“在進(jìn)入行業(yè)之前，其實(shí)我也不看好現(xiàn)金貸平臺，覺得就是高利貸網(wǎng)絡(luò)化，但是在接觸過程中，發(fā)現(xiàn)這個行業(yè)還是滿足了很多真實(shí)的普通大眾的金融需求?！蓖f，雖然自己并未刻意追尋所謂風(fēng)口，但恰巧每一步都踏準(zhǔn)了節(jié)奏，個人收入也在三年間翻了兩倍。

“2017年平均每個月都有數(shù)百甚至上千家現(xiàn)金貸公司冒出來，現(xiàn)金貸公司今年的獲客成本也是去年的數(shù)倍甚至最高達(dá)十倍。”威廉表示，“現(xiàn)金貸行業(yè)雖然在2016年和2017年才開始爆發(fā)，但需求確實(shí)實(shí)實(shí)在在早都存在的，如果沒有這個龐大的和切實(shí)的需求存在，公司再怎么培育和誘導(dǎo)行業(yè)也不可能發(fā)展這么快。”

　　高利率之爭

對于現(xiàn)金貸最為廣泛的指責(zé)就是高額利息的貸款。對此，威廉認(rèn)為，從利率角度而言，現(xiàn)金貸確實(shí)是高利，但是這種高利率水平是建立在極低的限額和極短的時間期限基礎(chǔ)上的，客戶實(shí)際付出的成本并沒有那么高。

以目前很多公司提供的小額短期現(xiàn)金貸為例，一般最高借款額不超過1000元，普遍在500-1000之間，借款期限在僅在7－14天之間，假設(shè)借款1000元，期限是14天，那么在14天后客戶需要?dú)w還的本息合計(jì)為1100元。

值得注意的是，雖然實(shí)際成本看起來絕對額很低，只有100元，但如果轉(zhuǎn)換成年化利率也超過了200%。

威廉表示，行業(yè)內(nèi)最高的年化利率達(dá)到600%也是存在的。但如果換到更大金額和更長的時間期限，自然利率會降下來。畢竟，現(xiàn)金貸因?yàn)轭~度低，周期短，單個客戶開發(fā)即便利率高，絕對值上表現(xiàn)小，和長期借貸一樣用年化利率來計(jì)算并不合適。此外，因?yàn)閱蝹€極低額客戶開發(fā)維護(hù)成本較高，按照成本覆蓋的原則，利率換算下來會比額度較大的更高也比較合理。

另外，在包括威廉在內(nèi)的多位行業(yè)人士看來，現(xiàn)在的現(xiàn)金貸行業(yè)跟幾年前的P2P行業(yè)一樣魚龍混雜，但在充分競爭之后也會跟P2P行業(yè)一樣日漸規(guī)范，不合理的過高利率會逐步回歸。

即便是現(xiàn)金貸行業(yè)也有很多層次的分化，年化利率從20%～600%都有。而只有隨著整個信貸供給增加，借款人才能夠享受更加客觀合理的定價。

威廉介紹，目前現(xiàn)金貸的主要目標(biāo)客戶主要為沒有被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的人群，比如剛工作的白領(lǐng)人群、藍(lán)領(lǐng)、灰領(lǐng)等低收入人群，工資不夠花是他們生活的常態(tài)。“我們也做過客戶調(diào)查，詢問他們的借款用途，絕大部分都是實(shí)實(shí)在在又很急迫的生活消費(fèi)，比如吃飯，社交等。第三方數(shù)據(jù)顯示，目前現(xiàn)金貸市場有1萬億的規(guī)模。這么大的數(shù)字說明現(xiàn)金借款不是偽需求，而是真正的剛性需求?！?/P>

而且，這種借貸也是雙方自愿的借貸行為，并不是非法的，僅僅是政策和法律上不被鼓勵，并且通過相對保護(hù)借款人來制約出借人。

　　提高風(fēng)控水平是關(guān)鍵

國內(nèi)商業(yè)銀行和大型互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，利率最低，額度最大，期限最長。同時，其風(fēng)控也最為嚴(yán)格，因此不能獲得這些機(jī)構(gòu)貸款的這部分?jǐn)?shù)量龐大的群體只能被迫選擇更高利率，風(fēng)控相對更松的現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

在這種背景下，數(shù)量眾多的創(chuàng)業(yè)公司，它們的客戶群體相對下沉，實(shí)際上是一個次級貸款市場，其不良率遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行。這也是趣店被廣為質(zhì)疑的一點(diǎn)，因?yàn)槠銫EO稱其不良率僅為0.5%。威廉稱，云兔科技的不良率在3%左右，以逾期90天計(jì)。

互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸在風(fēng)控上較為寬松，用戶只需要在線提交個人信息，包括個人的身份證、手機(jī)號，就可以相對容易地獲得貸款。

以云兔科技為例，除了向第三方服務(wù)平臺購買數(shù)據(jù)之外，自己也擁有全自主研發(fā)的風(fēng)控模型和反欺詐的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，“對于幾百到一千的小額借款來說，風(fēng)控核心不是辨別其還款能力，而是考察其還款意愿，也就是反欺詐。”

風(fēng)控顯然是現(xiàn)金貸發(fā)展的關(guān)鍵。

一方面是現(xiàn)金貸企業(yè)內(nèi)部要優(yōu)化風(fēng)控模型，提高風(fēng)控水平，防止欺詐風(fēng)險，一方面是行業(yè)整體的風(fēng)控水平要提高。

各類現(xiàn)金貸平臺覆蓋了銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法覆蓋的借款群體，解決了他們的融資難問題，這是現(xiàn)金貸存在的意義，但也暗藏利率過高、風(fēng)控缺失、缺乏信息披露、缺乏監(jiān)管等風(fēng)險。

“未來現(xiàn)金貸也會像P2P行業(yè)一樣，進(jìn)入監(jiān)管視野，清除不合規(guī)公司，從而讓行業(yè)規(guī)范發(fā)展?！蓖硎?。

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